Электронные денежные платежные системы: Национальная платежная система | Банк России

Содержание

Электронные платежные системы. Новый этап развития современного общества.

Дата публикации: 16 Июля 2012

В современном мире прослеживается четкая тенденция развития платежных систем, с каждым годом набирая обороты, электронные деньги захватывают современный рынок товаров и услуг. Актуальность темы обуславливается рядом вопросов, которые возникают при внедрении платежных систем во все сферы деятельности общества. До сих пор остается ряд спорных вопросов по безопасности электронных платежных систем, вопросы тарифных ставок и как использовать электронные платежные системы в качестве инструмента развития бизнеса.

Эксперт онлайн на кануне конференции «Электронные платежные системы в России. Современные инструменты развития бизнеса» провел эксклюзивное интервью с генеральным директором Group-IB Ильей Сачковым.

В России, по сравнению с европейскими странами, низкий уровень использования платежных карт.

Какие факторы, по Вашему мнению, сдерживают развитие данного рынка?

Я бы не стал утверждать так категорично, что в России низкий уровень использования. Подводя итоги 2011 года, Банк России отметил, что общее количество эмитированных карт в нашей стране увеличилось на 39% — до 200 млн штук. При грубом пересчете у нас приходится по 1,5 карточки на человека. Посмотрите на рейтинг банков по количеству пластиковых карт в обращении на 1 января 2012 года. Практически каждый показал в этом плане значительный рост. Все это говорит о том, что в нашей стране с каждым годом безналичные расчеты приобретают все большую популярность.

Кстати, этот факт также находит отражение в пропорциональном росте количества мошенничеств, связанных с пластиковыми картами. Например, прошлый год характеризуется всплеском так называемого скимминга, когда злоумышленники получают в распоряжение данные банковских карт с помощью незаконно установленных на банкоматах устройств — скиммеров. Для нас, экспертов в области противодействия киберпреступникам, этот всплеск стал полной неожиданностью, так как казалось, что мошенничества такого рода изучены вдоль и поперек.

А тут вторая волна! Стали разбираться, выяснять, в чем причина. Оказалось, что резко выросло количество держателей пластиковых карт в провинции. К сожалению, этим людям не было известно, что при работе с банкоматом нужно быть осторожным, чем и воспользовались многочисленные злоумышленники.

Многие эксперты заявляют, что в России карты используются лишь для обналичивания зарплаты. Но я предлагаю опять взглянуть на этот вопрос через призму компьютерных преступлений. Ведь параллельно со скиммингом увеличивается и количество инцидентов, связанных с фишингом. Это, в свою очередь, является следствием роста объемов безналичных расчетов в Интернете. При этом доля платежей по банковским картам составляет 32% от общего объема интернет-платежей. Объем оплат по банковским картам, совершаемых в Интернете, ежегодно прирастает в среднем на 20–25%. Они стали уже настолько популярными, что в прошлом году это позволило российским фишерам «заработать» около 55 млн долларов. При этом наши специалисты, задействованные на проекте Antiphishing, прогнозируют дальнейшее использование мошенниками фишинговых методик для целевых атак на пользователей российских банков и электронных платежных систем.

Думаю, что преступники не видели бы перспектив в таких схемах, если бы какие-то факторы сдерживали развитие рынка платежных карт.

Безопасны ли расчеты платежными картами?

Конечно, из приведенных мной примеров может сложиться впечатление, что лучше и не рассчитываться карточками, а то можно и вообще остаться без денег. Но спешу напомнить, что, как и каждая «палка», эта тоже имеет два конца. Поэтому, отвечая на ваш вопрос, скажу так: да, расчеты платежными картами вполне безопасны, если пользователь соблюдает определенные правила поведения. Эти правила распространяются каждым уважающим себя банком или платежной системой, и любой пользователь может и даже обязан ознакомиться с ними на сайтах финансовых организаций.

В современном мире существуют и широко используются международные платежные системы. Между тем, некоторые страны, и Россия в частности, инициируют создание национальных платежных систем. В чем заключаются преимущества и недостатки и тех, и других?

Как я понимаю, речь идет о создании национальной системы платежных карт. Я, честно говоря, очень осторожно отношусь к данной инициативе. Сейчас на долю только американских платежных систем приходится около 85% платежей в нашей стране. С одной стороны, такая зависимость не является плюсом для российской экономики. С другой — создание альтернативной системы, которая будет полностью существовать вне VISA или MasterCard, финансово вряд ли оправдает себя. Скорее всего, люди будут продолжать пользоваться международными картами, которые в отличие от национальных действуют по всему миру.

Есть ли необходимость в усилении государственного контроля рынка электронных платежей? Какие сейчас поступают предложения со стороны власти?

Такая необходимость давно назрела, ведь понимания этого процесса с юридической точки зрения, по сути, не было. И поэтому я очень рад, что государство обратило внимание на эту проблему. Вот появился закон «О национальной платежной системе», который в первую очередь уделяет внимание правовому обеспечению общих условий для применения электронных платежей. Он описывает порядок использования электронных платежей, в том числе — что очень важно, так как ранее этого не было — порядок возмещения клиенту денежных средств по операциям, которые была совершены без его согласия.

Больше вы сможете узнать на конференции «Электронные платежные системы в России» Современные инструменты развития бизнеса», которая пройдет 30 августа в московском центре Digital October.

Полное интервью на сайте Эксперт онлайн:

http://expert.ru/2012/07/12/elektronnyie-platezhnyie-sistemyi-novyij-etap-razvitiya-sovremennogo-obschestva/

Подробная информация и регистрация на сайте группы компаний SLON

Платежная система Республики Беларусь. Общие сведения

В соответствии со статьями 25, 32 Банковского кодекса Республики Беларусь одной из основных целей деятельности Национального банка Республики Беларусь (далее – Национальный банк) является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

В рамках достижения этой цели Национальный банк осуществляет управление функционированием платежной системы Республики Беларусь и надзор за ней посредством установления правил осуществления платежей, тарифной политики, управления ликвидностью, а также посредством сбора, накопления и анализа показателей, характеризующих состояние платежной системы Республики Беларусь.

Национальный банк определяет правила, сроки и стандарты проведения в Республике Беларусь расчетов в безналичной и наличной формах и ответственность за их нарушение.

Платежная система Республики Беларусь включает в себя платежную систему Национального банка, платежные системы банков Республики Беларусь, расчетно-клиринговую систему по ценным бумагам, систему безналичных расчетов по розничным платежам, автоматизированную информационную систему единого расчетного и информационного пространства.

Платежная система Национального банка включает в себя автоматизированную систему межбанковских расчетов* (далее – АС МБР) и автоматизированную банковскую систему ”Учетно-операционные работы“ Национального банка, которая обеспечивает формирование электронных платежных документов Национального банка, его клиентов и проведение расчетов по выполнению денежных требований и обязательств между клиентами Национального банка.

Платежные системы банков включают автоматизированные банковские системы банков, которые обеспечивают формирование электронных платежных документов банков, их клиентов и проведение расчетов по выполнению денежных требований и обязательств между клиентами банка, имеющими счета в одном банке, филиале либо в филиалах одного банка, между банком и клиентом, между филиалами банка.

Расчетно-клиринговая система по ценным бумагам – система клиринга по совершаемым в открытом акционерном обществе ”Белорусская валютно-фондовая биржа“ (далее – биржа) сделкам купли-продажи государственных ценных бумаг, ценных бумаг Национального банка и отдельных видов иных ценных бумаг, а также финансовых инструментов срочных сделок, определяемых в соответствии с законодательством Республики Беларусь. Оператором расчетно-клиринговой системы по ценным бумагам является биржа, которая по результатам торгов ценными бумагами и финансовыми инструментами срочных сделок осуществляет вычисление требований и обязательств участников по денежным средствам и ценным бумагам, а также контролирует соблюдение принципа ”поставка против платежа“.

Межбанковские расчеты по результатам клиринга проводятся в платежной системе Национального банка.

Система безналичных расчетов по розничным платежам обеспечивает проведение безналичных расчетов с использованием для осуществления розничных платежей расчетных документов, банковских платежных карточек и иных платежных инструментов, средств платежа, систем дистанционного банковского обслуживания (интернет-банкинг, мобильный банкинг, SMS-банкинг и др.).

Автоматизированная информационная система единого расчетного и информационного пространства обеспечивает осуществление платежей в белорусских рублях за товары, работы, услуги, иных платежей, вытекающих из гражданско-правовых отношений, пожертвований на благотворительные счета и платежей в бюджет с использованием платежных инструментов, предусмотренных законодательством, а также вычисление денежных требований и обязательств по совершенным платежам всех банков на основе клиринга. Межбанковские расчеты по результатам клиринга проводятся в платежной системе Национального банка.

Национальный банк организует проведение межбанковских расчетов в белорусских рублях в АС МБР. В состав АС МБР входят система BISS, система передачи финансовой информации и автоматизированная система ”Центральный архив межбанковских расчетов“.

Межбанковские расчеты в Республике Беларусь осуществляются в системе BISS, являющейся основным функциональным компонентом АС МБР. BISS (Belarus Interbank Settlement System) – система межбанковских расчетов, функционирующая на валовой основе, в которой в режиме реального времени осуществляются расчеты по срочным и несрочным денежным переводам, а также расчеты по результатам клиринга в смежных системах (расчетно-клиринговая система по ценным бумагам, системы расчетов с использованием банковских платежных карточек, автоматизированная информационная система единого расчетного и информационного пространства). Участниками системы BISS являются банки Республики Беларусь, банки-нерезиденты, небанковские кредитно-финансовые организации, биржа (далее – участники расчетов) и Национальный банк. Обязательным условием для осуществления расчетов в системе BISS является установление участниками расчетов корреспондентских отношений с Национальным банком путем заключения договора и открытия корреспондентского счета в Национальном банке. Национальному банку открывается счет для межбанковских расчетов.

Система передачи финансовой информации (СПФИ) представляет собой совокупность программно-технических комплексов, обеспечивающих надежную и безопасную передачу электронных платежных документов и электронных сообщений по межбанковским расчетам.

Автоматизированная система ”Центральный архив межбанковских расчетов“ предназначена для автоматизации процессов комплектования, хранения, учета и использования электронных платежных документов, электронных сообщений и сопутствующей информации по межбанковским расчетам в центральном архиве межбанковских расчетов.

Техническую реализацию функции Национального банка по организации проведения межбанковских расчетов в АС МБР до 1 марта 2018 г. осуществлял Расчетный центр Национального банка. В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 10 октября 2017 г. № 371 ”О Белорусском межбанковском расчетном центре“ с 1 марта 2018 г. функции технического оператора АС МБР осуществляются созданным на базе Расчетного центра Национального банка открытым акционерным обществом ”Белорусский межбанковский расчетный центр“ (далее – Расчетный центр). Расчетный центр имеет право электронной цифровой подписи электронных сообщений, создаваемых в результате проведения межбанковских расчетов, а также право дополнительного удостоверения электронной цифровой подписью исполненных электронных платежных документов. /

Режим работы системы BISS определяется графиком приема и обработки системой BISS электронных платежных документов и электронных сообщений (далее – график системы BISS). График системы BISS устанавливает время подготовки к началу операционного дня, продолжительность операционного дня и время закрытия операционного дня системы BISS. Продолжительность операционного дня системы BISS установлена с 9.00 до 17.30. При этом операционное время для приема электронных платежных документов и электронных сообщений – с 9.00 до 16.45, время для урегулирования обязательств между участниками расчетов и между участниками расчетов и Национальным банком – с 16.45 до 17.30. В выходные и праздничные дни система BISS не работает. После закрытия операционного дня системы BISS Расчетный центр осуществляет подготовку данных для автоматизированной системы ”Центральный архив межбанковских расчетов“, резервное копирование и подготовку базы данных к следующему операционному дню системы BISS.

Межбанковские расчеты в системе BISS осуществляются с учетом следующих принципов:

  • разделение платежного потока на электронные платежные документы Национального банка, срочные электронные платежные документы и несрочные электронные платежные документы участников расчетов;
  • проведение межбанковских расчетов по электронным платежным документам Национального банка с использованием механизма обработки срочных электронных платежных документов независимо от наличия средств на счете для межбанковских расчетов;
  • проведение межбанковских расчетов по срочным электронным платежным документам на валовой основе в пределах денежных средств на корреспондентских счетах участников расчетов;
  • проведение межбанковских расчетов по несрочным электронным платежным документам с использованием механизма взаимозачета с учетом суммы резерва, устанавливаемого участниками расчетов для осуществления расчетов по несрочным электронным платежным документам;
  • отражение суммы каждого электронного платежного документа по корреспондентскому счету участника расчетов (счету для межбанковских расчетов Национального банка) индивидуально в полном размере. Частичная оплата электронных платежных документов не допускается.

Участники системы BISS на основании оформленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь платежных документов от своего имени формируют электронные платежные документы и передают их в систему BISS. Передача электронных платежных документов в систему BISS осуществляется равномерно в соответствии с графиком системы BISS непосредственно после списания денежных средств со счетов клиентов либо со счетов по учету собственных платежей. В формируемых для передачи в систему BISS электронных платежных документах участниками системы BISS указывается статус: «Срочный» или «Несрочный». В формируемых для передачи в систему BISS электронных платежных документах участников расчетов по исполнению обязательств перед Национальным банком и электронных платежных документах Национального банка указывается статус «Срочный».

Поступающим в систему BISS электронным платежным документам в зависимости от указанного статуса автоматически присваиваются приоритеты:

  • срочным электронным платежным документам – приоритет ”450“, который может изменяться участником расчетов в диапазоне значений от максимального ”002“ до минимального ”900“
  • несрочным электронным платежным документам – единый приоритет ”999“.

При отсутствии (недостаточности) денежных средств на корреспондентском счете участника расчетов срочные электронные платежные документы помещаются в очередь ожидания средств. Очередь ожидания средств по срочным электронным платежным документам формируется в зависимости от времени их поступления и с учетом приоритетов. Обработка срочных электронных платежных документов из очереди ожидания средств осуществляется с учетом приоритета, а в пределах одного приоритета – с учетом времени их поступления по принципу ”первым получено – первым исполнено“.

При отсутствии встречных электронных платежных документов и (или) недостаточности суммы резерва несрочные электронные платежные документы помещаются в очередь ожидания средств для обработки в следующем сеансе взаимозачета. Обработка несрочных электронных платежных документов из очереди ожидания средств осуществляется независимо от времени их поступления.

Участник расчетов может отозвать электронный платежный документ из очереди ожидания средств по срочным и несрочным электронным платежным документам путем передачи в систему BISS электронного сообщения.

В системе BISS допускается перевод несрочных (срочных) электронных платежных документов в срочные (несрочные) посредством направления участником расчетов в систему BISS соответствующих электронных сообщений на присвоение им приоритета.

Межбанковский расчет в системе BISS является окончательным и не подлежит аннулированию после изменения состояния корреспондентских счетов участников расчетов (счета для межбанковских расчетов Национального банка). Временем окончательности расчета в системе BISS является время изменения состояния корреспондентского счета участника расчетов (счета для межбанковских расчетов Национального банка), указываемое в выписке из корреспондентского счета участника расчетов (счета для межбанковских расчетов Национального банка).


* Подробное описание приведено в Инструкции о порядке функционирования автоматизированной системы межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь и проведения межбанковских расчетов в системе BISS, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 июня 2009 г. № 88.

Интернет-издание о высоких технологиях

Обозрение подготовлено При поддержке

Системы цифровой наличности

Правовая природа цифровой наличности – острейший вопрос с момента возникновения электронных платежных систем, оперирующих ею.

Массовость банковских карт предопределила их популярность как средства оплаты в интернете, однако изначально карты не предназначались для этого, что выразилось в очень низком уровне аутенфикации держателя карты в виртуальном пространстве. В результате для того, чтобы расплатиться чужой картой, было достаточно знать ее номер, что породило огромный уровень мошенничества с картами и нанесло серьезный удар по их репутации как платежному средству в интернете.

Силами разработчиков электронных платежных систем, непосредственно самих международных платежных систем (Visa, MasterCard и др.), банков-эмитентов и эквайеров было разработано множество самых различных технологий, направленных на повышение уровня безопасности карточных платежей в интернете. Это снизило уровень мошенничества, однако он остается стабильно высоким, и, чтобы максимально защититься от хищения средств с банковской карты, необходимо следовать целому ряду рекомендаций и следить за различными техническими аспектами. Тем не менее, популярность карт делает свое – огромное множество людей используют их для оплаты в интернете. Так, например, на Западе интернет-магазины значительно охотнее работают с банковским картами, нежели с цифровой наличностью.

Тем не менее, у карточных платежей есть еще один существенный недостаток. Себестоимость карточной транзакции из-за большого количества участников операции, жестких требования международных платежных систем и соответствующих финансовых рисков весьма высока. Это обстоятельство делает банковские карты крайне неудобными для осуществления микроплатежей. Вместе с тем, значительное число покупок в интернете можно отнести к категории микроплатежей. Очевидно, что требовалась удобная альтернатива банковским картам для оплаты товаров и услуг в Сети. Именно так появились понятие «цифровая наличность» и электронные платежные системы, оперирующие ими.

Деньги «ручной» работы

Что же такое электронные деньги? Парадокс, но более чем за 12-летнюю историю существования цифровой наличности, не существует ни одного четкого определения это платежного средства. Возможно, это связано непосредственно с их природой и отсутствием четкого понимания цифровой наличности на законодательно уровне. Многие игроки рынка определяют не сами электронные деньги, а скорее их сущность.

Наиболее часто встречающееся определение: «сущность цифровой наличности состоит в хранении некой денежной стоимости посредством программно-аппаратного средства». В подавляющем большинстве случаев под последним понимается обычный персональный компьютер с установленным клиентским программным обеспечением для доступа к кошельку данной электронной платежной системы и выходом в интернет. Многие платежные системы предоставляют также возможность управления интернет-кошельком без установки клиентского обеспечения с несколько меньшими функциональными возможностями.

В таком определении цифровая наличность представляется весьма понятной. Вместе с тем, наибольшие дебаты вызывает не само определение, а правовая природа электронных денег. Острота этих дебатов состоит, прежде всего, в нарушении монополии государства на эмиссию денег, а это уже кардинальный пересмотр многих аспектов денежной теории и монетарной политики властей. Дело в том, что эмитентом цифровой наличности в подавляющем большинстве случаев выступает один из участников электронной платежной системы, но никак не центральный банк страны и даже не кредитная организация вообще. Здесь уместно привести термин достаточно известного экономиста Артема Генкина – «частные деньги.

Вместе с тем, очевидно, что неопределенный правовой статус цифровой наличности требует четкого определения. Эмитенты новых денежных субститутов появляются абсолютно хаотично, причем их деятельность в силу отсутствия четкого юридического статуса, никак не контролируется финансовым регулятором. При этом подобные частные эмитенты денег, безусловно, оказывают влияние на денежное обращение в стране. Проблема усугубляется еще и тем, что виртуальность денег и вообще подобной денежной системы фактически приводит к их экстерриториальности и трудностях с регулированием в рамках национальных экономик. Именно по этим причинам, необходимо законодательно минимизировать возможности злоупотреблениями цифровой наличностью эмитентами.

Примечательно, что, по мнению г-на Генкина, который выступает за реализацию частной денежной системы и в своих работах обосновывает экономические выгоды от создания подобных финансовых институтов, принятие законодательных актов о юридическом статусе электронных денег будет только на руку существующим электронным платежным системам, оперирующим ими. Вместе с тем, некоторые игроки рынка карточных электронных платежных систем отмечают нежелание «новых денежных эмитентов» разрабатывать и лоббировать свои интересы на законодательном уровне. Как считают эти эксперты, несмотря на все заявления, на данном уровне развития рынка операторам цифровой наличности выгодно ограничиваться лишь PR-заявлениями о попытках легитимизации. Впрочем, как считает, например, Артем Генкин, вопрос о статусе электронных денег должны поставить и лоббировать, прежде всего, их непосредственные пользователи.

Больше возможностей, меньше гарантий

В России существуют две основные электронные платежные системы, оперирующие цифровой наличностью, каждая из которых использует собственную модель электронных денег – WebMoney и «Яндекс.Деньги». Первая из них называет свою наличность титульными знаками, а вторая – авансовым платежом. Адепты обеих систем утверждают, что схожей с электронными деньгами сущностью обладают различные предоплаченные финансовые продукты, например карты оплаты мобильной связи, проезда в транспорте и т. д. Ликвидность таких продуктов обеспечивается предварительно внесенным денежным покрытием. При этом утверждается, что цифровая наличность здесь имеет преимущество, так как ее можно обменять на другой вид товаров и услуг, причем расплачиваться можно с самыми различными участниками, а не только с эмитентами.

Любопытно, что система «Яндекс.Деньги» в обоснование законности юридического статуса часто приводит полученную лицензию Банка России, выданную на технологию PayCash, на базе которой построена «Яндекс.Деньги». Выданная в конце 2002 года лицензия является единственной в России и дает банку «Таврический» (один из акционеров и операторов «Яндекс.Деньги») право на эмиссию предоплаченных финансовых продуктов. Эмиссия и обращение последних регулируются указанием Банка России от 03.07.1998 №277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям — резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов». Однако, если внимательно рассмотреть прохождение платежа в системе «Яндекс. Деньги» можно видеть, что никакое отношение к предоплаченному финансовому платежу применяемая схема не имеет.

Действительно, в бланке пополнения интернет-кошелька «Яндекс.Деньги» банковским переводом в графе «Назначение платежа» значится «Для участника №*** системы Яндекс.Деньги. Авансовый платеж. Без НДС». При этом получателем числится ООО «Алкор-М». Ни банк «Таврический», ни предоплаченные финансовые продукты здесь не задействованы. Более того, в данной схеме невозможно даже оформление документов между клиентами при переуступке их прав по авансам друг другу.

Кроме того, важно понимать, что при приобретении предоплаченного финансового продукта предметом договора выступает заранее оговоренный товар или услуга, эквивалентные стоимости этого самого продукта. В случае с электронными деньгами этого нет. Договор с электронной платежной системой цифровой наличности заключается буквально регистрацией в системе, которая подразумевает принятие пользователем всевозможных соглашений, действующих в рамках данной системы. Так, например, WebMoney определяет себя как «система управления имущественными правами (титульными знаками)». Похожее определение можно дать и системе «Яндекс.Деньги». В такой формулировке сам оператор системы юридически определен – он фактически является гарантом целостности и надежности некой электронной системы учета каких-либо активов. Однако правовая природа этих самых активов нигде законодательно не определена.

Чек по дружбе

Попробуем теперь разобраться с юридическим статусом упомянутых титульных знаков или аналогичных активов, коими и управляет оператор платежной системы. Итак, участник системы приобретает некий предоплаченный сертификат, с помощью которого он может расплачиваться в интернете за различные товары и услуги. Этот сертификат эмитирован платежной системой или ее участниками в некий титульный знак, который и принимается участниками системы.

Например, адепты WebMoney утверждают, что титульные знаки WMR учитывают чеки в электронном виде и являются полным аналогом традиционных бумажных чеков за исключением способа их подписи. В этом контексте титульные знаки являются чеком в электронном виде на предъявителя, который его владелец может предъявить к оплате. Но п.1 ст.877 Гражданского кодекса РФ «Общие положения о расчетах чеками» вводит 2 основных признака чека. Первый из них – «чек – это документ, удостоверяющий имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении. Имущественными правами в данном случае являются требования уплаты определенной денежной суммы». Второй признак – «чек документ должен быть выполнен с соблюдением требований к его форме, и содержать обязательные реквизиты».

За определением «обязательных реквизитов» чека обратимся к ст.878 Гражданского кодекса РФ, согласно которой чек должен содержать: 1) наименование «чек», включенное в текст документа; 2) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму; 3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж; 4) указание валюты платежа; 5) указание даты и места составления чека; 6) подпись лица, выписавшего чек, – чекодателя. При этом согласно все той же ст.878 ГК РФ, отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека. Очевидно, что никакая цифровая наличность, а точнее сертификат на нее не отвечает полностью этим требованиям, тем самым определять юридический статус электронных денег как чек в электронном виде на предъявителя некорректно.

Кроме того, выпуская титульные знаки, тот или иной участник электронной платежной системы (оператор, владелец, гарант и т.д.) фактически осуществляет эмиссию чеков на предъявителя. Однако согласно Гражданскому кодексу РФ чек относится к неэмиссионным ценным бумагам и обращение этого вида ценных не регулируется законом «О рынке ценных бумаг», а лишь соответствующим положением Банка России.

Неопределенно честно

Таким образом, цифровая наличность не может быть определена ни как деньги (поскольку таковыми на территории России согласно ст.140 Гражданского кодекса РФ являются только рубли), ни как чеки на предъявителя, и наиболее близка к предоплаченным финансовым продуктам или авансовым платежам. Вместе с тем, на расчеты с помощью цифровой наличностью не распространяется законодательство о безналичных расчетах, соответственно они не могут юридически являться таковыми.

Впрочем, адепты цифровой наличности утверждают, что пробелы в законодательстве никоим образом не определяют нелегальность оборота электронных денег в стране, определяя эмитируемую цифровую наличность как один из типов ценных бумаг. Однако, для обретения юридического статуса этот вид ценных бумаг должен быть отнесен к таковым на законодательном уровне. На сегодняшний же момент Гражданский кодекс РФ допускает лишь тех, «иных» видов ценных бумаг, которые и определены соответствующим законодательством. Цифровой наличности там нет. Замкнутый круг.

Однако, отмечать неопределенный юридический статус электронных денег и поднимать вокруг этого истерию нелегальности неверно. Цифровая наличность – новый денежный субститут, очень перспективный и популярный, не учитывать который нельзя. Однако для его грамотного и качественного развития необходимо максимально оперативно разработать нормативно-правовое поле, регламентирующее существование этого финансового инструмента. В мире эта проблема осознается, в странах ЕС приняты соответствующие акты, сделаны первые попытки в некоторых странах СНГ. Ход за Россией.

Алексей Бузин / CNews Analytics


Платежная система WebMoney

История создания

Развитие электронной коммерции послужило началом стремительной эволюции виртуальных платежных систем, и одной из самых известных компаний, работающих в данной сфере, является WebMoney Transfer. Она стала легким и общедоступным инструментом проведения финансовых операций для пользователей Сети, и сегодня сложно найти действительно цивилизованного человека, не знакомого с деятельностью WebMoney. А многие из нас, упоминая об электронных деньгах, в первую очередь подразумевают именно валюту «вебмани». Совершая оплату за бытовую технику, одежду, обувь и другие товары интернет-магазинов или пополняя счета мобильных операторов и коммунальных служб, мы отдаем должное оперативности платежной системы WebMoney Transfer и качеству ее услуг. И для большинства россиян использование «вебмани» стало таким же повседневным и стандартным делом, как оплата покупок обычными бумажными купюрами. На начало 2012-гогода WebMoney обслуживала более шестнадцати миллионов счетов.

Официально компания WebMoney Transfer начала свою деятельность 24-го ноября 1998-го года, хотя первая транзакция была проведена ею несколькими днями раньше. Учредителем и разработчиком электронной платежной системы выступило Закрытое Акционерное Общество «Компьютерные и информационные технологии». Стоит заметить, что в тот период экономическое состояние России, как, впрочем, и других государств постсоветского пространства, было довольно неустойчивым, и желающих совершать покупки в Интернете находилось не так уж много. Но предположения организаторов новой платежной системы о том, что в скором будущем электронная коммерция будет процветать, оказались пророческими, а через некоторое время их надежды полностью оправдались. И хотя экономическая ситуация в стране была сложная, руководство WebMoney очень продуманно и грамотно подошло к привлечению будущих клиентов. Для того, чтобы заинтересовать потенциальных участников системы в сотрудничестве, вновь зарегистрированным пользователям компании, в том числе и подключившимся к ней интернет-магазинам, полагался приятный бонус в виде денежной премии.

Развитие системы

Основным достоинством WebMoney Transfer с первых дней ее основания является простота использования и высокая скорость проведения финансовых операций. Если сравнивать ее, к примеру, с интернет банкингами, то можно сделать однозначный вывод — система WebMoney работает гораздо быстрее.

Несмотря на успешное продвижение нового программного продукта и обширную рекламу компании, следует заметить, что на первых этапах в системе WebMoney существовали и определенные неудобства. Кроме того, что российских интернет-магазинов, работающих с «вебмани», было совсем немного, возможность оправить денежный перевод тоже была довольно проблематичной — вывод средств осуществлялся только в пределах столицы, а сама система еще не приобрела сегодняшней популярности. Чтобы расширить масштабы своего присутствия на рынке, руководство WebMoney Transfer приняло решение о сотрудничестве со всемирно известной компанией Western Union, благодаря чему россияне получили возможность осуществлять денежные переводы во многие зарубежные станы.

Через год после своего официального открытия WebMoney Transfer внедрила в работу концепцию аттестатов, которая стала показателем авторитетности пользователя. С тех пор каждый участник платежной системы знает — чем выше уровень его аттестата, тем большим весом он обладает в WebMoney, и тем более высокая степень доверия к нему у остальных абонентов.

Электронные кошельки системы

Электронные кошельки системы имеют номер, состоящий из двенадцати знаков, а также префикс, который указывает на соответствующего гаранта. Титульная отметка WebMoney (WM) определенного вида является единицей измерения имущественных прав на ценности, находящиеся во владении гаранта.

На сегодняшний момент WebMoney Transfer поддерживает несколько разновидностей электронных кошельков:

  • Z-кошелек (WMZ) — доллары США
  • E-кошелек (WME) — евро
  • R-кошелек (WMR) — российские рубли
  • U-кошелек (WMU) — украинская гривна
  • B-кошелек (WMB) —белорусский рубль
  • G-кошелек (WMG) —биржевое золото

Участники системы WebMoney Transfer имеют право открывать любое количество кошельков у любого гаранта, поэтому для удобства пользователей кошельки одного клиента объединены в специальное хранилище, которое имеет регистрационный номер участника — WMID. Он дает возможность пользователю не только осуществлять операции со своими кошельками, но и заключать коммерческие сделки с другими участниками или совершать обмен юридически значимыми сообщениями.

Сферы применения

Область использования денежных средств «вебмани» необычайно широка. Одними из самых популярных операций, проводимых через систему WebMoney Transfer, являются обналичивание электронных денег и обмен одной валюты на другую. Последний способ стал для многих россиян успешным методом заработка — на разнице курса можно получить неплохую прибыль. Не менее обширно используются электронные деньги в качестве оплаты за покупки в зарубежных и отечественных интернет-магазинах, коммунальные услуги, авиаперелеты, пользование железнодорожным транспортом, мобильную связь, переговоры в Skype и многое другое. Огромное количество компаний сотрудничает сегодня с WebMoney Transfer , принимая электронные денежные платежи через данную систему.

Достижения

В 2007-м году в ходе масштабных маркетинговых исследований агентства «Step by Step» WebMoney Transfer была признана самой защищенной из всех электронных платежных систем, работающих на тот момент. Из восьми имеющихся критериев безопасности в WebMoney использовались все восемь, в то время как, например, Яндекс Деньги имела в своем активе только четыре. Через два года система WebMoney Transfer получила награду Рунета в категории «Экономика и бизнес».


Платежные системы | Ibox Bank

ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА VISA

АО «АЙБОКС БАНК»является участником международной платежной системы VISA (Visa International Service Association)

VISA – глобальная компания по разработке и сопровождению платежных технологий, обеспечивающая возможность использования электронной валюты потребителям, предприятиям, банкам и правительствам.

Сайт компании и официальный адрес:

Сайт компании VISA https://www.visa.com.ua/

Почтовый адрес: 900 Metro Centre Boulevard, Foster City, State of California, United States of America 94404

Представительство в Украине: ул. Б. Хмельницкого, 19/21, 01030, г. Киев, Украина.

Телефоны для уведомления об утерянной или украденной карте: https://www. visa.com.ua/content/gcas_general_numbers.pdf

Услуги, предоставляемые компанией: эмиссия и эквайринг международных платежных карт VISA.

Эмиссия международных платежных карт VISA – проведение операций по выпуску электронных платежных средств международной платежной системы (МПС) VISA.

Эквайринг международных платежных карт VISA – услуга технологического, информационного обслуживания расчетов по операциям, осуществляемым с использованием электронных платежных средств в МПС VISA.

Курсы валют МПС VISA устанавливаются самой международной платежной системой и размещаются на сайте: https://usa.visa.com/support/consumer/travel-support/exchange-rate-calculator.html

Наименование валют перевода средств: Гривна/Евро

                                  

ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА MASTERCARD

АО «АЙБОКС БАНК» является участником международной платежной системы Mastercard

Mastercard International – технологическая компания в сфере глобальных платежей. Глобальная сеть обработки платежей объединяет потребителей, финансовые учреждения, торговцев, правительства и предприятия более чем 210 стран и территорий. Продукты и решения Mastercard делают ежедневные коммерческие мероприятия – такие как покупки, путешествия, ведение бизнеса и управление финансами – проще, безопаснее и эффективнее для всех.

Сайт компании и официальный адрес:

Сайт компании Mastercard: https://www.mastercard.ua/

Официальный адрес: 2000 Purchase Street, Purchase, New York 10577, United States of America (US)

Представительство в Украине: ул. Б. Хмельницкого, 17/52, оф. 404A, 01030, г. Киев, Украина.

Услуги, предоставляемые компанией: эмиссия и эквайринг международных платежных карт Mastercard.

Эмиссия международных платежных карт Mastercard – проведение операций по выпуску электронных платежных средств международной платежной системы (МПС) Masterсard;

Эквайринг международных платежных карт Mastercard – услуга технологического, информационного обслуживания расчетов по операциям, осуществляемым с использованием электронных платежных средств в МПС Mastercard;

Курсы валют МПС Mastercard устанавливаются самой международной платежной системой и размещаются на сайте: https://www. mastercard.us/en-us/consumers/get-support/convert-currency.html

Наименование  валюты перевода средств: Евро/Гривна


ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА
ПРОСТІР

АО «АЙБОКС БАНК» является участником Национальной платежной системы «Український платіжний простір» (НПС «ПРОСТІР»)

Национальная платежная система ПРОСТІР –- это система розничных платежей, в которой расчеты за товары и услуги, получение наличных и другие операции с национальной валютой осуществляются с помощью электронных платежных средств, а именно платежных карточек ПРОСТІР.    

Платежная система ПРОСТІР создана Национальным банком Украины.

Сайт компании и официальный адрес:

Официальный адрес: 01601, Украина, Киев, ул. Институтская, 99

Сайт НПС ПРОСТІР:  http://www.prostir.gov.ua/prostir/

Услуги, предоставляемые компанией: эквайринг платежных карточек ПРОСТІР

Эквайринг платежных карточек ПРОСТІР – услуга технологического, информационного обслуживания расчетов по операциям, осуществляемым с использованием электронных платежных средств Национальной платежной системы ПРОСТІР

Наименование валют перевода средств: Гривна

 

Региональные платежные системы.

Новый проверенный инструмент геополитики?

Мария Красенкова, независимый эксперт с 15-летним опытом руководящей работы в ведущих банковских и платежных структурах России и мира


Мария Красенкова обладает 15-летним опытом работы в банковском секторе и платежной индустрии. До прихода в Банк России она занимала руководящие должности в ВТБ, Visa (2010–2015 гг.), ABN AMRO, Carrefour, Citibank, Deutsche Bank.
В Банке России М. Красенкова отвечала за разработку основных направлений развития национальной платежной системы, регулирование данной сферы, установление правил и форм безналичных расчетов и содействие развитию СПФС, СБП, НСПК в РФ и за рубежом. Ранее М. Красенкова работала в ряде крупнейших российских и мировых банков (ВТБ, Citibank, Deutsche Bank и др.), а также в платежной системе Visa, где отвечала за развитие карточных продуктов и платежной инфраструктуры.

Открывшись после мартовских праздников, отыгрывая кризис на мировых рынках, российский фондовый рынок и рубль рухнули почти на 10%. И это стремительное падение продолжается. Негативные последствия для российского бизнеса и потребителей остро ставят вопрос о необходимости поиска механизмов защиты национальной экономики от внешних факторов. А санкционное давление и торговые войны еще больше актуализируют проблематику защиты экономики от внешних шоков за счет усиления регионального сотрудничества. На этом фоне в качестве одной из мер, призванных повысить устойчивость национальных экономик и стимулировать внутрирегиональную торговлю, видится дальнейшее усиление региональной интеграции. В том числе с помощью создания региональной платежной системы по аналогии с инициативами, уже реализованными в Африке, Азии, Латинской Америке и Европе.

В настоящей статье мы попробуем на базе анализа платежных систем стран Латинской Америки посмотреть, насколько такая модель подходит для России и тех стран, с которыми она могла бы сотрудничать в рамках подобного проекта.

Копейка рубль бережет?

В большинстве случаев региональные платежные системы создаются для снижения операционных издержек и отказа от использования международных валют (в основном доллара США) в расчетах между участниками интеграционного объединения.

Согласно R. Chang (2000: Regional Monetary Arrange­ments For Developing Countries), сокращение операционных издержек достигается за счет следующих моментов:

  • расчеты между странами осуществляются на нетто-основе;
  • окончательный расчет производится в конце периода клиринга.

Региональные платежные системы создаются, как правило, для снижения операционных издержек и отказа от доллара США

Потенциально дополнительным преимуществом таких систем может быть возможность расчета между центральными банками стран-участниц в национальных валютах. При этом наличие инструментов кредитования для покрытия дефицитов заметно повышает устойчивость системы.

Для повышения эффективности расчетов и усиления интеграции в региональных платежных системах вводится расчетная единица, на которую возлагаются следующие задачи:

  • Способствовать снижению операционных издержек при многостороннем клиринге, поскольку уменьшает количество конверсионных операций до двух.
  • Стать инструментом внутрирегионального сотрудничества в области обменных курсов, поскольку расчетная единица становится ориентиром, который можно использовать для согласования допустимого коридора колебаний реального обменного курса стран –участниц объединения по отношению к внешней валюте (или корзине валют). В таком случае можно ожидать более значительных выгод в плане увеличения внутрирегиональной торговли в результате защиты внутрирегиональных обменных курсов от нестабильности мировой валюты посредством скоординированной корректировки. Более того, это может подготовить почву для более глубокого регионального валютного сотрудничества по примеру стран – участниц Европейской валютной системы (European Monetary System, EMS) (Working Paper Regional monetary cooperation in Latin America, ADBI Working Paper, No. 373, Ocampo, José Antonio; Titelman, Daniel, 08.2012).
2 Outlook for Latin America and the Caribbean: New Challenges to Growth By Alejandro Werner, 29.01.2020


В трудные времена мудрые строят мосты, а глупцы – стены

Рассмотрим потенциал, экономическую целесообразность и перспективы подобных систем на примере стран Латинской Америки, где политическая и экономическая нестабильность, санкции, высокая зависимость от цен на сырье, дополняемая внешними шоками, уже давно стали частью экономической жизни региона.

Поэтому неудивительно, что именно страны Латинской Америки одними из первых начали движение в направлении развития внутрирегиональной интеграции для защиты своих внутренних рынков.

Соглашение о взаимных платежах и кредитах (CPCR)

Соглашение о взаимных платежах и кредитах (El Conve­nio de Pagos y Créditos Recíprocos (CPCR) de la ALADI (Ассоциация латиноамериканской интеграции / Asociacion Latinoamericana de Integracion /Associaçao Latino-Americana de Integracao (LAIA / ALADI) – региональная интеграционная организация. Была создана в 1980 году, заменив Латиноамериканскую ассоциацию свободной торговли (LAFTA/ALALC). В настоящее время в ней участвует 13 стран.)), заключенное в 1966 году (Critical and Feminist Perspectives on Financial and Economic Crises, edited by Sakiko Fukuda-Parr, James Heintz, Stephanie Seguino, 2015), стало первой попыткой создания региональной платежной системы в Латинской Америке. В настоящее время расчеты по системе CPCR осуществляются между Аргентиной, Бразилией, Боливией, Чили, Колумбией, Эквадором, Мексикой, Парагваем, Перу, Доминиканской Республикой, Уругваем и Венесуэлой.

Данная платежная система служит для снижения транзакционных издержек и обеспечивает временную ликвидность в течение четырехмесячного периода клиринга. В конце этого периода чистая сумма всех кредитов рассчитывается на многосторонней основе в долларах США.

Даже без замены доллара США в качестве валюты для окончательного клиринга механизм CPCR позволил снизить операционные издержки в рамках внутрирегиональной торговли. В частности, система смогла помочь преодолеть препятствия на пути расширения торговли, вызванные высокими затратами на финансирование в долларах во время так называемого долгового кризиса в Латинской Америке в 1980-х годах.

5 Sistema de pagos transnacionales vigentes en América Latina ALADI, SML y SUCRE, Esteban Pérez Caldentey Daniel Titelman, Georgina Cipoletta Tomassian Copyright © Naciones Unidas, diciembre de 2013.

 

Однако начиная с 1990-х использование и эффективность значительно снизились (см. рис. 2). Если в 1980-е годы доля внутрирегиональной торговли, реализуемой через этот механизм, составляла в среднем почти 90% от общего объема региональных торговых операций, то с середины 1990-х годов она оставалась ниже 10%. Это произошло в силу следующих причин:

  • С середины 1990-х годов внутрирегиональная торговля стала осуществляться в рамках соглашения о свободной торговле МЕРКОСУР (МЕРКОСУР – политическая, экономическая и торговая организация, между странами-участницами которой действует зона свободной торговли. Образована в 1985 году, в составе – Аргентина, Бразилия, Уругвай, Парагвай, Венесуэла (до 2017 г.).) и без использования CPCR.
  • В 1990-е большинство центральных банков – членов CPCR отменили обязательное направление платежей по внутрирегиональным торговым операциям вплоть до 1992 года из-за нежелания брать на себя риски, связанные с внутрирегиональными торговыми сделками.
  • Из-за притока иностранного капитала появились более дешевые источники внешнего финансирования, увеличилась долларовая кредитная нагрузка стран-участниц, повышая потребность в притоке долларовой выручки и снижая заинтересованность в использовании системы.

Сейчас CPCR продолжает использоваться, в том числе и для обслуживания венесуэльского экспорта в связи c наложенными на Венесуэлу экономическими санкциями (Regional payment systems: A comparative perspective on Europe and the developing world, School of Business & Economics, Discussion Paper: Economics, No. 2012/10 Fritz, Barbara; Biancareli, André; Mühlich, Laurissa).

Единая региональная расчетная система (SUCRE)

Решение ввести общую денежную единицу было принято в 2009 году участниками интеграционного блока Боливарианского альянса для народов нашей Америки (ALBA) (ALBA – социалистический альянс стран Латинской Америки и Карибского бассейна, создан в 2004 году по инициативе Уго Чавеса и Фиделя Кастро. Цель альянса – экономическая интеграция и совместное развитие ее участников на основе социализма XXI века. В состав блока сейчас входят Венесуэла, Куба, Никарагуа, Доминика, Гренада, Сент-Винсент и Гренадины, Сент-Люсия, Антигуа и Барбуда, Сент-Китс и Невис.). В их число входили в разное время Венесуэла, Куба, Боливия (2006–2019), Эквадор (2009–2018), Никарагуа, Доминикана, Сент-Винсент и Гренадины, Антигуа и Барбуда, Гондурас (2008–2010).

Первоначально цель создания системы заключалась в снижении зависимости от обменного курса по отношению к доллару США. Ключевая особенность системы – создание региональной расчетной единицы SUCRE (Sistema Unitario de Compensación Regional), которая должна была заменить доллар для выставления счетов по трансграничным операциям между центральными банками стран-участниц. Стоимость расчетной единицы базировалась на стоимости корзины валют.

9 Sistema Sucre: Venezuela nos compró $2.296 millones, www.connectas.org/sistema-sucre-venezuela-nos-compro-2-296-millones/

 

 

Предполагалось следующее:

  • Коммерческие банки каждой страны-импортера рассчитываются с центральным банком страны-экспортера в местной валюте.
  • Затем центральные банки осуществляют между собой взаимозачет в стоимости виртуальной валюты SUCRE.

Использование системы для осуществления трансграничных расчетов между участниками было добровольным. Архитектура системы предполагала возможное присоединение к ней других региональных и нерегиональных стран при одобрении глав государств / правительств стран, уже использующих систему SUCRE.

Несмотря на официальную позитивную политическую риторику, с самого начала система испытывала сложности с обеспечением стабильного роста операций, поскольку объем взаимной торговли стран был не слишком большим. Максимальный объем операций в системе пришелся на 2012 и 2013 годы и осуществлялся в основном между Венесуэлой и Эквадором (экспорт нефти и нефтепродуктов в обмен на поставки «санкционных товаров» из Эквадора, имевшего договор о беспошлинной торговле с США и использующего доллар США в качестве национальной валюты).

Отказу от активного использования системы поспособствовало уголовное разбирательство, связанное с предположительным использованием системы для отмывания денежных средств (предполагалось что около 5% экспорта в Венесуэлу из Эквадора составляли «сомнительные сделки»). По результатам проводившегося в 2014 году расследования дела были возбуждены против 30 эквадорианских и более 60 венесуэльских фирм. Фирмы-экспортеры из Эквадора завышали цены или объемы поставляемой в Венесуэлу продукции (Sucre Highs and Sucre Lows; Money Laundering and Virtual Currency, Robert Evans, www.fintrail.co.uk/news, May 10, 2016). Например, The Wall Street Journal (Who Needs Bitcoin? Venezuela Has Its ‘Sucre’. by Mercedes Alvaro and Jeffrey T. Lewis, Wall Street Journal, Jan. 2, 2014 6:51 pm ET) в свое время публиковал информацию о том, как компания в Эквадоре экспортировала карбонат кальция по 1000 долларов США за килограмм при рыночной себестоимости карбоната кальция всего 17 центов (!) за килограмм.

Венесуэла призывала страны-участницы блока помочь удержать макроэкономическую ситуацию в стране в условиях усиления санкций, но не слишком успешно. Как результат, по мере нарастания кризисных явлений в экономике Венесуэлы с ее стороны начались задержки по получению платежей (до 30 дней), а в некоторых случаях общая сумма полученных средств была существенно ниже ожидаемой. В итоге система практически перестала использоваться в региональной торговле. В 2018 году правительство Венесуэлы вышло с новой инициативой использовать для расчетов внутри блока криптовалюту Petro (Russia and Venezuela’s Plan to Sidestep Sanctions: Virtual Currencies, By Nathaniel Popper, Oleg Matsnev and Ana Vanessa Herrero Jan 2018, The New York Times).

Система расчетов в национальных валютах SML

Система расчетов в национальных валютах (SML, Sistema de Pagos en Moneda Local) между Аргентиной и Бразилией начала свою работу в октябре 2008 года. Система призвана укреплять экономическую и финансовую интеграцию между странами-участницами за счет осуществления межстрановых операций с использованием их собственных валют, развивая, в частности, международную деятельность малых и средних предприятий.

Участие осуществляется на базе двусторонних соглашений, которые отличаются между собой. Бразилия подписала соглашение SML с Аргентиной в 2008 году, Уругваем в 2014 году и Парагваем в 2018 году. Использование SML является добровольным.

Paraguay y Uruguay acuerdan sistema de pagos de operaciones en moneda local, 20 December, 2017, Agencia de Información, Paraguaya

В системе участвуют центральные банки стран МЕРКОСУР, а также лицензированные финансовые учреждения этих стран.

SML обеспечивает эффективность и снижает стоимость международных финансовых операций (как финансовых, так и административных), поскольку юридические и физические лица могут осуществлять свои операции с использованием соответствующих местных валют. А поскольку у экспортеров/импортеров появляется возможность устанавливать цену товара/услуги в валюте своей страны, система не подвержена валютному риску, что влечет за собой меньшую неопределенность в отношении оценки затрат или прибыли.

Отправитель (импортер) должен посетить лицензированное финансовое учреждение в своей стране с данными получателя и документами о сделке, если это применимо.

Для расчетов по сделкам применяются курсы SML, используемые для пересчета стоимости операций в местные валюты стран-участниц. Они рассчитываются центральными банками ежедневно на основе отношения курса национальной валюты к доллару США. Клиринг по операциям производится обычно за 24 часа (максимум 3 дня). Окончательный расчет между центральными банками производится в долларах через финансовые учреждения США.

Особенностью SML является то обстоятельство, что данный механизм был разработан для удовлетворения специфических потребностей малых и средних предприятий (МСП), для которых доступ к валютному рынку ограничен из-за высоких транзакционных издержек. В отличие от более крупных компаний в обеих странах, для этих небольших структур возможность платить и получать платежи в местной валюте представляет собой значительное снижение затрат.

Тем не менее в силу ограниченной конвертируемости валют стран-участниц доля операций, проходивших с использованием SML, не превышала 6,5% и характеризовалась существенными диспропорциями в объемах торговли. Экспорт из Бразилии в Аргентину с использованием SML в 2012 году составлял 1,2 млрд долл., а импорт из Аргентины – 8,4 млн долл., в 2015-м это соотношение было 641,4 млн долларов экспорта против 9,6 млн долл. из 10,3 млрд долл. общего импорта аргентинских товаров в Бразилию (Invoice Currency: puzzling evidence and new questions from Brazil, March 2015, Daniel Gersten Reiss).

Для танго нужны двое. С кем танцевать России?

Пример трех латиноамериканских региональных платежных систем позволяет сделать следующие выводы:

  • Наиболее вероятным результатом хорошо функционирующей региональной платежной системы является снижение транзакционных издержек, связанных с использованием иностранной (внерегиональной) валюты в региональных торговых операциях.
  • Востребованность в альтернативных инструментах для осуществления трансграничных расчетов возрастает в случае наличия существенных объемов торговли внутри объединения.
  • В условиях долгового кризиса и/или санкционного давления (ограничений на проведение операций на мировых финансовых рынках) наличие региональных платежных систем помогает снижать негативный эффект внешних шоков.
  • Подобные системы должны адаптироваться к изменениям на мировых финансовых рынках, чтобы сохранять свою привлекательность для участников.
  • Поддержание стабильности региональной валюты возможно только при готовности стран – участниц союза выходить за рамки денежно-кредитной политики.

Мировой опыт показывает, что при наличии четко определенных целей и правильных инструментов, обеспечивающих экономическую заинтересованность участников, региональные платежные системы могут обеспечить экономические выгоды в условиях глобальной нестабильности. Также они получают возможность заложить основу для будущего более глубокого сотрудничества на региональном уровне (В. С. Кузнецов. Опыт SUCRE для валютной интеграции в ЕАЭC, 2015).

Опыт латиноамериканских стран может быть полезен для России в рамках реализации декларируемой цели – создания единого платежного пространства в рамках Евразийского экономического союза (ЕАЭС), дальнейшего развития сотрудничества стран группы BRICS, а также потенциально Шанхайской организации сотрудничества (ШОС) и, наконец, Содружества независимых государств (СНГ).

По данным публичных источников, в рамках ЕАЭС центральные/национальные банки России, Армении, Белоруссии, Казахстана и Киргизии обсуждают возможность создания единой наднациональной системы передачи сообщений и расчетов с использованием технологии распределенных реестров.

Предположительно, данная инициатива не должна противоречить планам Минэкономразвития по увеличению доли расчетов в рублях во внешнеэкономической торговле до 30% до 2024 года. В том числе за счет роста расчетов в национальных валютах между странами ЕАЭС с 90% по сравнению с 76,6% (70% – доля рубля) в 2019 году.

В таком случае встает вопрос в том, какие конкретные экономические преимущества будет обеспечивать система экспортерам и импортерам, чтобы они оказались заинтересованы проводить расчеты в национальных валютах, теряя до 5% на каждой конверсии. Ответ на него сделает понятным, зачем инвестировать в построение наднациональной системы, пусть даже и на распределенных реестрах, подменяя дочерние структуры российских банков, которые уже обслуживают эти денежные потоки.

Еще больший экономический эффект с учетом объемов взаимной торговли могло бы обеспечить использование механизмов для обслуживания крупностоимостных платежей на уровне стран BRICS. Но с учетом планов Китая на продвижение своей национальной системы международных платежей в юанях CIPS (Cross-Border Interbank Payment System), подобные планы также могут остаться лишь на бумаге.

Вероятно, в этих условиях самым реалистичным сценарием для России может стать дальнейшее трансграничное продвижение российского аналога SWIFT (на данный момент к Системе передачи финансовых сообщений Банка России подключено более 20 организаций-нерезидентов) и стимулирование расчетов (взаимозачета) через корреспондентские отношения коммерческих банков – хотя бы для обеспечения бесперебойного и независимого от внешних факторов поступления экспортных доходов.

Электронные средства платежа. Осуществление расчетов с помощью онлайн-кассы


Федеральный закон от 22 мая 2003 г. № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием электронных средств платежа» в новой редакции внес корректировки в определение расчета, при осуществлении которого продавец обязан применять ККТ.

Ранее применять ККТ нужно было при осуществлении наличных денежных расчетов и расчетов с использованием платежных карт в случаях продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг. Применение иных электронных средств платежа, кроме платежной карты, предполагало возможность не использовать ККТ при расчетах.

Теперь под расчетами понимается прием или выплата денежных средств с использованием наличных, а также электронных средств платежа за реализуемые товары, выполняемые работы, оказываемые услуги. К расчетам приравнены и такие операции, как прием ставок и выплата денежных средств в виде выигрыша при осуществлении деятельности по организации и проведению азартных игр, прием денежных средств при реализации лотерейных билетов, прием лотерейных ставок и выплата денежных средств в виде выигрыша.

Что такое электронные средства платежа

Определение электронных средств платежа (далее — ЭСП) дано в Федеральном законе от 27.06.2011г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе». Согласно закону под ЭСП понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Электронные средства платежа хорошо известны российскому потребителю благодаря распространенной Интернет-торговле. К ЭСП относятся не только расчеты, осуществленные банковскими картами, но и все платежные приложения, на которые покупателя перенаправляет интернет-магазин при покупке, а также приложения онлайн-банков в мобильных телефонах, интернет-банки и другие платежные системы.

Перечисление денежных средств с помощью ЭСП признается безналичной формой расчета, выполняемой за счет информационно-коммуникационных технологий с помощью электронных носителей информации, в том числе платежных карт.

Как правило, при расчетах ЭСП соблюдаются следующие условия:

  • отсутствует возможность личного взаимодействия покупателя с представителем продавца (покупка совершается в сети Интернет),
  • используются онлайн-устройства, обеспечивающие возможность удаленного взаимодействия покупателя с продавцом или уполномоченным лицом.
Кто и когда применяет ККТ при ЭСП

В случае, когда покупатель оплачивает товар (работу, услугу) в безналичной форме вопрос о применении ККТ обстоит сложнее, нежели при наличных расчетах. В настоящее время существует множество способов для перевода денежных средств. Давайте разберемся, когда и при каких видах расчетов наступает обязанность для продавца использовать онлайн-кассу в соответствии с новыми требованиями Федерального закона № 54-ФЗ.

Наиболее распространенным видом ЭСП является банковская карта. И способов расчета с помощью нее существует несколько:

  • если банковская карта предъявляется покупателем продавцу, т.е. оплата производится через POS-терминал; либо оплата производится банковской картой на сайте продавца в сети Интернет, то продавец применяет ККТ в обычном режиме. Так как и предыдущие положения законодательства обязывали применять ККТ при осуществлении расчетов с использованием платежных карт.
  • если покупатель оплачивает товар (работу, услугу) не напрямую продавцу, а курьерской компании, являющейся агентом продавца, то применять ККТ при расчете должен курьер, так как именно он принимает денежные средства.
Другим видом ЭСП являются электронные деньги (например, Яндекс.Деньги, WebMoney и другие), и об этом виде расчета в положениях предыдущей редакции Федерального закона № 54-ФЗ о применении ККТ ничего не было сказано. При получении такого вида платежей продавец так же обязан использовать ККТ нового образца.Кроме того расчеты можно производить в виде денежного перевода (платежным поручением), когда оплата производится покупателем в кредитном учреждении или через банкомат по квитанции или счету, либо по реквизитам платежного документа продавца через онлайн-банкинг (например, через Сбербанк Онлайн). При этом у кредитных организаций в соответствии с Федеральным законом № 54-ФЗ отсутствует обязанность применения ККТ при осуществлении в офисах банка расчетов и иных банковских операций с физическими лицами, а вот у организации или ИП такая обязанность есть.

Иначе дело обстоит, когда оплата производится покупателем наложенным платежом через Почту России, которая в этом случае выступает агентом продавца и должна применять ККТ при расчете с покупателем. Так как по сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала (таким образом и ККТ применяется принципалом).

Не использовать ККТ могут только некоторые продавцы при ведении определенных видов деятельности, указанных в ст. 2 Федерального закона № 54-ФЗ, а также при ведении деятельности в труднодоступных районах (по утвержденному региональными властями перечню).

Также нет необходимости применять ККТ при осуществлении расчетов между организациями и (или) индивидуальными предпринимателями с использованием электронного средства платежа без его предъявления. 

Оформление кассового чека при ЭСП

Согласно положениям Федерального закона № 54-ФЗ в новой редакции кассовый чек оформляется в момент осуществления расчета.

Пользователь ККТ при осуществлении расчетов с использованием ЭСП в сети Интернет обязан обеспечить передачу покупателю кассового чека или бланка строгой отчетности в электронной форме на абонентский номер либо адрес электронной почты, указанные покупателем до момента совершения расчетов (тогда чек или БСО не печатается на бумажном носителе).

Пользователь ККТ должен обеспечить передачу всех фискальных данных в виде фискальных документов, сформированных с применением ККТ, в налоговые органы через оператора фискальных данных (ОФД) в момент совершения расчета. Заключив договор с ОФД «Такском», вы получите не только быструю и безопасную передачу фискальных данных, но и удобные сервисы Личного кабинета, которые позволяют контролировать работу торговых точек из любого места с помощью смартфона или планшета.

При совершении расчета в безналичной форме, когда отсутствует личный контакт продавца и покупателя, порою возникают сложности что же считать моментом совершения расчета.

Согласно официальной позиции, при осуществлении расчета электронными средствами платежа, когда отсутствует непосредственное взаимодействие покупателя с продавцом или уполномоченным лицом, пользователь ККТ обязан сформировать кассовый чек в момент получения подтверждения об исполнении распоряжения о переводе ЭСП от кредитной организации покупателя.

Согласно п. 3 ст. 16.1 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» при совершении покупки путем перевода денежных средств в безналичной форме обязательства потребителя перед продавцом по оплате считаются исполненными с момента подтверждения его исполнения обслуживающей потребителя кредитной организацией. На данное обстоятельство указывают выводы, сделанные в многочисленных письмах Минфина РФ от 25.08.2017 №03-01-15/54870, от 15.08.2017 №03-01-15/52359, от 21.07.2017 №03-01-15/46714 и др.

Исполнение распоряжения клиента при осуществлении операции с использованием ЭСП подтверждается банком посредством направления клиенту в порядке, установленном договором, извещения в электронном виде или на бумажном носителе с определенным набором реквизитов, характеризующих платеж. При этом на свой расчетный счет продавец получает денежные средства позднее. Согласно ч. 11 ст. 7 Федерального закона №161-ФЗ перевод электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты производится в срок не более трех рабочих дней после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, если более короткий срок не предусмотрен договором, заключенным с клиентом, либо правилами платежной системы.

Другими словами, момент расчета с использованием ЭСП зачастую предшествует моменту поступления денежных средств на расчетный счет пользователя ККТ. Таким образом, для продавца становится актуальным вопрос, когда ему оформлять кассовый чек, если денежные средства он еще не получил. Ситуацию с оплатой на сайте компании разъясняет письмо Минфина России от 30.08.2017 № 03-01-15/55761, в котором сообщается: «обязательства потребителя перед продавцом по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными с момента подтверждения его исполнения обслуживающей потребителя кредитной организацией».

То есть момент расчета и, соответственно, пробития чека наступает тогда, когда деньги за услугу или товар были списаны у покупателя, а не тогда, когда они поступили на счет продавца. В разных платежных системах разница между этими двумя операциями может составлять от нескольких минут до нескольких дней. И чтобы не заставлять покупателя ждать, моментом расчета признан момент списания средств со счета покупателя.

Отправить

Запинить

Твитнуть

Поделиться

Поделиться

Что такое электронные деньги (электронные деньги)? — Плюсы и минусы

Что такое электронные деньги?

Электронные деньги (е-деньги) — это цифровое хранилище средств обмена на компьютеризированном устройстве. Электронные деньги можно использовать для платежных операций как с банковскими счетами, так и без них. Большим преимуществом, конечно же, является система безналичных платежей, которая позволяет быстро и легко переводить деньги любого размера. Электронные деньги играют огромную роль в революции цифровых валют, которая охватила мир.

Электронные деньги: краткий обзор

Европейский центральный банк (ЕЦБ), главный денежно-кредитный орган Европейского Союза, определяет электронные деньги как:

[A] Электронное хранилище денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко использоваться для совершения платежей организациям, не являющимся эмитентом электронных денег.

Переход к электронной валюте не был монолитным; вместо этого путешествие включает в себя несколько форм электронных способов оплаты, таких как криптовалюты и виртуальные валюты. Последние поддерживаются фиатными валютами, выпущенными государством, а первые — нет.

Кроме того, существуют менее известные формы оплаты, которые попадают в другую категорию. Например, Ven — валюта социальной сети, стоимость которой определяется корзиной финансовых инструментов, включая углеродные фьючерсы.

Во всех случаях цель состоит в том, чтобы разработать платежный сервис, удобный для пользователя и способный отправлять средства в реальном времени кому угодно в мире. Tipalti — одна из компаний, специализирующихся на этой форме глобальных продуктов электронных денег.

В более широком смысле, цифровые валюты включают оборудование и программное обеспечение, необходимое для создания, хранения и передачи электронных платежей.

Плюсы и минусы электронных денег

С созданием нового денежного ландшафта электронные деньги имеют несколько преимуществ, в том числе:

  • Возможность перемещать деньги быстро, буквально со скоростью света.
  • Лучшее ведение документации.
  • Международные денежные переводы.
  • Возможность перемещать крупные суммы денег без каких-либо физических нагрузок.

Но преимущества всегда имеют свои недостатки. К ним относятся:

  • Киберпреступность и новые цифровые формы отмывания денег.
  • Пользователи должны иметь минимальный уровень подготовки и знаний, особенно в отношении более сложных форм электронных переводов.
  • Некоторые типы электронных денег, в первую очередь криптовалюты, тесно связаны с преступной деятельностью.
  • И аппаратное, и программное обеспечение требуется для выполнения переводов электронных денег.

Криптовалюты: цифровой прорыв

Люди используют деньги, потому что чувствуют себя в безопасности, зная, что какой-то центральный банк поддерживает валюту, которую они используют; таким образом, они считают, что их деньги имеют ценность, потому что правительство где-то в мире заявляет, что они имеют ценность. Криптовалюты перевернули эту модель из-за отсутствия центрального банка. Он полностью обходит правительство, по крайней мере, на время.

По данным CNBC, некоторые центральные банки рассматривают возможность разработки собственных криптовалют. Хотя Венесуэла пыталась создать свою собственную, ее нефтедобыча не достигла успеха. Если и когда произойдет эта революция, мы получим гибридные валюты.

На данный момент у нас есть традиционные криптовалюты, которые могут функционировать как электронное средство платежа; хотя это действительно зависит от страны. В Соединенном Королевстве, например, Управление финансового надзора (FCA) постановило, что криптовалюты, такие как Биткойн, являются «обменными токенами» и не подпадают под его регулирование.

Отсутствие регулирования представляет собой новую проблему, которая на самом деле довольно старая: отмывание денег. Чтобы снизить этот риск, биткойн-транзакции записываются в блокчейн, который является публичной бухгалтерской книгой. Транзакции невозможно стереть, что помогает создать прозрачную форму регулирования.

Электронные денежные переводы

Движение денег — вот где действительно сияют электронные деньги. Золотые слитки и даже монеты и банкноты необходимо физически перемещать и хранить, и чем больше денег нужно перемещать, тем больше это бремя.Но электронные деньги предлагают совершенно другой вид платежных услуг, с возможностью перемещать любую сумму без какого-либо фрахта.

Оплата может быть произведена несколькими способами:

  • Дебетовые карты, карты предоплаты и кредитные карты позволяют быстро и просто расплачиваться в торговых точках. Чип-карты и другие виды смарт-карт делают эти электронные транзакции более безопасными.
  • Виртуальные платформы, такие как PayPal, предоставляют способы перевода средств без использования банковского счета.Деньги можно отправлять физическим лицам, а не предприятиям, как в случае с кредитными картами и аналогичными платежными инструментами.
  • Мобильные телефоны создали еще один способ отправки электронных денег. С помощью совместимого электронного устройства теперь можно отправлять мобильные платежи любому, у кого есть адрес электронной почты или номер мобильного телефона.
  • Телефоны и карты с возможностью связи ближнего поля (NFC) предоставляют возможность совершать бесконтактные платежи за считанные секунды для максимального уровня безопасности, удобства и безопасности.

Учреждения, работающие с электронными деньгами

Финансовые учреждения, работающие с электронными деньгами, включают банки, которые обрабатывают транзакции, и небанковские компании, которые создают аппаратное и программное обеспечение, используемое для движения цифровых денег. Например, Ally Bank может обрабатывать электронный перевод средств, который происходит через приложение Zelle на мобильном телефоне.

Учреждения электронных денег также включают организации, как государственные, так и частные, которые создают криптовалюты.Иногда эти учреждения электронных денег остаются совершенно неизвестными.

Кроме того, существуют цифровые кошельки, в которых хранятся различные типы электронных денег, проверяются учетные данные пользователя и выполняются различные другие полезные функции для повседневного управления деньгами.

Электронные деньги — это будущее

Лошадь и повозка не пережили появление автомобиля. Точно так же банкноты и монеты не переживут зарождение цифровых денег. Преимущества новой технологии намного перевешивают недостатки.Переход того стоит.

Электронные платежные системы: что нужно знать

Потребители хотят удобства; это одна из причин того, что популярность онлайн-покупок продолжает расти. Исследование BigCommerce показало, что объем электронной коммерции увеличивается на 23 процента в годовом исчислении. Более того, миллениалы и поколение X — два поколения, составляющие большинство населения США, — проводят шесть часов в неделю за покупками в Интернете.

Это огромная возможность для бизнеса расширить присутствие бренда и существенно увеличить свои доходы.Для этого вам необходимо инвестировать в электронную платежную систему. Если вы только начинаете бизнес или являетесь ключевым игроком в своей отрасли, вот все, что вам нужно знать об электронных платежных системах.

Начните работу с Square App Marketplace.

Полностью интегрированные сторонние приложения для ведения вашего бизнеса.

Часто задаваемые вопросы

Что такое электронный платеж?
Как работают электронные платежные системы?
Какие бывают электронные способы оплаты?
Безопасны ли электронные платежи?
Каковы преимущества электронных платежных систем?

Что такое электронный платеж?

Электронные платежи позволяют клиентам оплачивать продукты или услуги электронным способом.Электронные платежи — это то, что позволяет вам покупать одежду в любимом интернет-магазине или оплачивать услуги кабельного телевидения онлайн. Итак, если вы планируете создать интернет-магазин, вам необходимо иметь платежную систему электронной коммерции и точно знать, как она работает.

Даже если вы не планируете вкладывать средства в электронную коммерцию, важно понимать, как работают электронные платежи (в качестве клиента) и какую роль они играют в эволюции экосистемы обработки платежей.

По данным Pew Research Center, 24% американцев не покупают наличные в течение недели.И Wall Street Journal сообщил, что в 2016 году кредитные карты впервые во всем мире затмили денежные транзакции. Мы знаем, что количество покупок в Интернете растет — 8 из 10 американцев совершают покупки в Интернете (по данным Pew). В этой эволюции мы наблюдаем то, что потребители тяготеют к способам оплаты и доставки, которые предлагают больше удобства и гибкости.

Как работают электронные платежные системы?

Понимание того, как работает электронный платеж, может оказаться техническим, поскольку в нем много движущихся частей.Вот список основных участников, необходимых для транзакции электронного платежа:

  • Держатель карты идентифицируется как потребитель, который покупает продукт или услугу в Интернете.
  • Продавец — это физическое или юридическое лицо, которое продает товары и услуги держателю карты.
  • Эмитент — это финансовое учреждение, которое предоставляет держателю карты платежную карту. Обычно это банк держателя карты.
  • Эквайер или поставщик торгового счета — это финансовое учреждение, открывающее счет у продавца.Эквайер подтверждает законность счета держателя карты.
  • Платежный процессор обрабатывает официальную транзакцию между держателем карты и продавцом.
  • Платежный шлюз обрабатывает платежные сообщения продавца и использует протоколы безопасности и шифрование для обеспечения безопасности транзакций.

Транзакции электронных платежей делятся на два типа: разовые платежи поставщику и повторяющиеся платежи клиента поставщику.

  • Одноразовые платежи поставщикам обычно используются на веб-сайтах электронной коммерции.Владелец карты вводит карту или банковскую информацию на странице оформления заказа и просто нажимает на нее, чтобы совершить покупку.
  • Периодические платежи поставщикам клиентов используются, когда держатель карты регулярно платит за продукт или услугу. Клиенты вводят свою информацию один раз, а затем выбирают вариант периодического выставления счетов с установленной датой для прохождения платежа. Этим часто пользуются агентства по страхованию автомобилей, телефонные компании, компании по управлению кредитами и другие виды бизнеса.

Электронные способы оплаты

Для всех транзакций требуется способ оплаты.С традиционными системами обработки платежей клиент может использовать наличные деньги, чеки, карты с магнитной полосой, чиповые карты EMV или варианты мобильных платежей.

Электронные способы оплаты немного отличаются. Электронные платежи организуются посредством электронного перевода средств (EFT), который представляет собой процесс перевода денег с одного банковского счета на другой без какого-либо обмена вручную. Способы онлайн-платежей, в которых используются электронные переводы, включают:

  • Кредитные и дебетовые карты. Компании должны иметь программное обеспечение электронной коммерции, чтобы принимать платежи в Интернете.Клиент вводит информацию о дебетовой или кредитной карте в виртуальном терминале или в онлайн-счете при покупке продукта или услуги.
  • eChecks. Вместо ввода информации о карте клиент может использовать электронный чек для онлайн-оплаты, введя текущий счет и маршрутные номера из банка.

Безопасны ли электронные платежи?

Безопасность кредитной карты — главный приоритет для любого бизнеса, особенно если у вас есть интернет-магазин или вы используете Интернет для совершения транзакций любым способом.Но не волнуйтесь, существует ряд стандартов и протоколов безопасности, обеспечивающих безопасность онлайн-транзакций.

Вот как вы можете соблюдать отраслевые стандарты и обеспечивать безопасность конфиденциальных данных.

Узнайте о системе безопасных электронных транзакций.

Система безопасных электронных транзакций (SET) — это набор протоколов безопасности, используемых для упрощения электронных платежей. В SET интегрированы несколько компонентов для аутентификации и обеспечения конфиденциальности: программное обеспечение цифрового кошелька, программное обеспечение продавца и программное обеспечение сервера платежного шлюза.

Убедитесь, что ваша электронная платежная система соответствует стандарту PCI.

При оценке различных вариантов системы электронных платежей убедитесь, что вы выбрали ту, которая соответствует требованиям PCI. Стандарт безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS) устанавливает список требований к платежным системам для безопасного приема, хранения и обработки платежей.

Создайте сайт электронной коммерции, использующий технологию шифрования SSL.

Технология

Secure Socket Layer (SSL) — это модель безопасности, которая отвечает следующим требованиям безопасности: шифрование, аутентификация, отсутствие репутации и целостность.Это гарантирует, что все транзакции электронных платежей, совершаемые на вашем сайте электронной коммерции, безопасны и надежны.

Настройте цифровые подписи.

Цифровые подписи — это электронный отпечаток пальца, который связывает держателя карты с онлайн-транзакцией. Эти подписи используют инфраструктуру открытого ключа для обеспечения безопасности каждой транзакции.

Почему электронные платежи приносят пользу вашему бизнесу электронной коммерции?

Теперь вы понимаете, как работают электронные платежные системы. Как они работают на ваш бизнес?

Охватите новую аудиторию.

eCommerce существенно открывает ваш целевой рынок. Поскольку у вас нет географических или временных ограничений, клиенты могут получить доступ к вашему веб-сайту и покупать продукты из любого места и в любое время.

Повысьте эффективность закупок.

Клиентам не нужно стоять в очереди, чтобы купить товары или услуги при использовании электронной платежной системы. Такая эффективность покупок может на самом деле побудить потребителей покупать у вас чаще.

Повышение безопасности платежей.

Существует множество мер безопасности и протоколов, обеспечивающих безопасность и надежность ваших онлайн-транзакций.

Введение в вопросы электронных денег, подготовленное для конференции Министерства финансов США по электронным деньгам и банковскому делу: роль правительства

% PDF-1.6 % 3 0 obj > эндобдж 137 0 объект > поток application / pdf

  • Связь
  • Введение в вопросы электронных денег, подготовленное для конференции Министерства финансов США по электронным деньгам и банковскому делу: роль правительства — 19-20 сентября 1996 г.
  • 1996-10-08T15: 24: 33ZWordPerfect Document2009-12-07T15: 06: 05-05: 002009-12-07T15: 06: 05-05: 00Acrobat PDFWriter 2.01 для Windowsuuid: 38f34c5d-4e17-4b89-9a62-a2834c7e6cd6uuid: bed2a85d-a350-45c0-ad6f-4d180132f77f конечный поток эндобдж 136 0 объект > эндобдж 5 0 объект > эндобдж 30 0 объект > эндобдж 49 0 объект > эндобдж 68 0 объект > эндобдж 87 0 объект > эндобдж 106 0 объект > эндобдж 105 0 объект > / ProcSet 2 0 R >> / Тип / Страница >> эндобдж 109 0 объект > / ProcSet 2 0 R >> / Тип / Страница >> эндобдж 112 0 объект > / ProcSet 2 0 R >> / Тип / Страница >> эндобдж 115 0 объект > / ProcSet 2 0 R >> / Тип / Страница >> эндобдж 118 0 объект > / ProcSet 2 0 R >> / Тип / Страница >> эндобдж 119 0 объект > поток @ 7Fq

    Платежная система — обзор

    6.1 Введение

    В отличие от наиболее распространенных традиционных платежных систем, транзакции в виртуальных валютах необратимы, что перекладывает риск транзакции с получателя платежа на его отправителя. В этой главе исследуется влияние виртуальных валют на конкуренцию между онлайн- и офлайн-продавцами.

    Традиционно торговля велась в обычных магазинах, где продавец и покупатель взаимодействуют напрямую. Покупка товара осуществляется без рецепта: покупатель выбирает товар, а продавец производит оплату.Таким образом, товар и оплата обмениваются одновременно. Напротив, электронная коммерция (электронная коммерция) происходит только косвенно между покупателем и продавцом через онлайн-платформу. Решающее различие между традиционной коммерцией и электронной коммерцией состоит в растворении временного и пространственного единства процесса покупки, продавца и покупателя. Для продавца это разделение требует программного обеспечения, позволяющего отображать виртуальные товары, корзину покупок и безопасные платежные системы, а также канал доставки.Для покупателя электронная коммерция просто требует доступа к Интернету. Устраняя компонент физического взаимодействия традиционной торговли, электронная коммерция также позволяет производителям действовать как продавцы, напрямую связанные с покупателями, без розничных продавцов в качестве посредников.

    Исследования электронной коммерции недавно были проанализированы и классифицированы Ван и Чен (2010). С 5 % научных запросов по электронной коммерции в категории экономики, тема все еще сравнительно небольшая. Основные темы экономической электронной коммерции, которые недавно были изучены, включают ценообразование, репутацию и сравнение с розничной торговлей.Например, Шталь (Stahl, 2000) разработал теоретико-игровую модель, в которой изучаются уровни ценообразования и рекламы интернет-магазинов. Staatsamoinen (2009) нашел эмпирические доказательства того, что очень крупные и мелкие торговцы в электронной коммерции могут получить наибольшую пользу от репутации в конкурентной борьбе. Ли и Тан (2003) предложили модель выбора потребителя между покупкой через Интернет и покупкой на физическом носителе, в которой их выбор зависит от услуг и рисков продукта, связанных с соответствующим товаром. В частности, что неудивительно, они пришли к выводу, что потребители склонны покупать меньше у менее известных онлайн-магазинов.Фахи (2006) считал дуполой между онлайновыми и физическими фирмами и пришел к выводу, что преимущество одного формата торговли над другим зависит от степени дифференциации продуктов фирм, а также от степени поиска клиентов.

    В последние годы электронная коммерция стала процветающей и быстрорастущей сферой деловой активности, которая значительно бросила вызов традиционной коммерции. В 2011 году глобальные продажи электронной коммерции B2C составили около 961 миллиарда долларов США (Interactive Media in Retail Group, 2012).Тем не менее, рынок электронной коммерции продолжает расширяться в 2013 году с ежегодными темпами роста 18 % в Европе и 16 % в США (International Post Corporation, 2014). Что касается благосостояния, общие выгоды для потребителей ЕС от снижения цен в Интернете и расширения выбора в Интернете оцениваются в 204,5 миллиарда евро, что примерно эквивалентно 1,7 % валового внутреннего продукта ЕС (Civic Consulting, 2011). С точки зрения почтовых операторов, рост электронной коммерции открывает привлекательные возможности для роста за счет служб доставки посылок.Это облегчение во времена снижения спроса на почтовую рассылку из-за замены электронной почты на электронную почту и другие электронные средства связи. Действительно, сектор почтовых услуг почтовых операторов за последние несколько лет добился поразительных успехов. Например, соответствующая выручка, а также объем посылок USPS увеличились на 14% с 2010 по 2012 год (Почтовая служба США, 2013). В ЕС доля отгрузок электронной коммерции в объемах B2C составляет 60 % в 2012 году (Copenhagen Economics, 2013).Увеличение объемов посылок и снижение количества почтовых отправлений проиллюстрировано на Рисунке 6.1.

    Рисунок 6.1. Мировые объемы поставок 2008-2012 гг.

    (Источник: UPU, 2013).

    Тем не менее, для электронной коммерции все еще существуют некоторые препятствия. В частности, FTI Consulting (2011) обнаружил, что трансграничная электронная торговля все еще довольно слаба. Вопросы качества доставки и оплаты можно считать двумя наиболее серьезными препятствиями для электронной коммерции. Согласно Copenhagen Economics (2013), проблемы, связанные со службами доставки, являются ключевой причиной отказа от покупок в Интернете.Например, согласно их опросу, проблемы, связанные с доставкой, являются причиной 68 % ситуаций, когда электронные покупатели добавили товары в свою корзину, но отказались от нее перед отправкой заказа. Таким образом, качество почты играет важную роль для успеха и дальнейшего роста электронной торговли. Более того, безопасность и надежность платежного канала важны для электронной коммерции. Оплата кредитной картой как один из основных платежных каналов в электронной коммерции имеет несколько недостатков: интернет-магазины сталкиваются с риском отмены платежа после доставки.Эмпирически этот риск значительный. По данным CyberSource (2013), предполагаемые убытки от мошенничества с онлайн-платежами составили 3,5 миллиарда долларов США в 2012 году для Северной Америки (США и Канада), где на возвратные платежи приходилось 43% всех заявлений о мошенничестве. На Рисунке 6.2 представлена ​​динамика убытков из-за мошенничества с картами за последние годы. Проблемы продавцов, связанных с кредитными картами, рассматривались с теоретической точки зрения, например, Хаяши (2006), Чакраворти и То (2007), а также Райтом (2012).Убытки из-за мошенничества с картами возникают из-за обратимости онлайн-платежей и риска кражи данных, связанных с платежной системой (например, кражи данных кредитной карты).

    Рисунок 6.2. Убытки от карточного мошенничества.

    (Источник: The Nielsen Report, 2013).

    Совсем недавно была предложена новая платежная система: виртуальные валюты, особенно их наиболее заметное ответвление — Биткойн. Он был разработан Накамото (2008) и создан в 2009 году как программное обеспечение с открытым исходным кодом, которое полностью децентрализовано и основано на одноранговой сети.Это платежная система с собственной валютой. В отличие от обычных валют, биткойн не выпускается и не гарантируется центральным банком и не имеет статуса законного платежного средства. Вместо этого денежная база растет алгоритмически; вновь созданные биткойны (сеньораж) присуждаются тем пользователям, которые вносят свой вклад в обеспечение безопасности сети, выполняя криптографические функции. Уменьшая вдвое количество вновь награждаемых биткойнов через равные промежутки времени, денежная масса ограничивается 21 миллионом единиц. В качестве валюты Биткойн можно свободно обменивать на традиционные валюты по плавающему (и в настоящее время очень волатильному) обменному курсу.

    Биткойн как платежная система также не полагается на централизованные учреждения. Каждый пользователь может отправлять и получать биткойны самостоятельно, без финансовых посредников. В результате платежи в биткойнах необратимы и не могут быть отозваны. Что касается электронной коммерции, биткойн как платежная система дает несколько преимуществ. Благодаря одноранговому характеру и независимости от финансовых посредников, технология Биткойн обычно способствует торговле. В частности, электронная коммерция, включающая трансграничные транзакции, выигрывает от того, что Биткойн не привязан к конкретным странам.Кроме того, виртуальные валюты также позволяют потребителям, не имеющим доступа к традиционным платежным системам, например кредитным картам или банковским услугам, участвовать в электронной коммерции. В биткойнах нет номера кредитной карты, который злоумышленник может собрать, чтобы выдать себя за кого-то. Фактически, можно даже отправить платеж, не раскрывая личность, почти как с физическими деньгами.

    Возможно, самое непосредственное влияние виртуальных валют, таких как Биткойн, на электронную коммерцию, связано с их свойством необратимости платежей.Транзакции в виртуальных валютах не могут быть отменены, а только возвращены принимающей стороной. Будучи быстрыми и конфиденциальными, как наличные, виртуальные валюты способны принести эти преимущества из традиционной коммерции в электронную коммерцию и решить проблему обратимости платежей при карточных платежах, с которой сталкиваются онлайн-продавцы. Необратимость оплаты виртуальных валют перекладывает риск с торговцев на потребителей, так как они могут не получить купленный товар. Однако степень этого риска снижается за счет стимула репутации для онлайн-продавцов (и вовлеченных постов) к правильной отправке и доставке, соответственно.Действительно, по сравнению с потребителями, у продавцов гораздо больше стимулов поддерживать репутацию, пользующуюся доверием.

    Другой тип риска — это очень волатильный обменный курс виртуальных валют при торговле на традиционные валюты. Однако существуют ликвидные биржи и поставщики платежей, которые обмениваются валютами мгновенно. Следовательно, чтобы торговать виртуальными валютами, не нужно подвергаться риску их обменного курса.

    В этой главе мы изучаем эффекты перехода риска от продавцов к потребителям в модели конкуренции между онлайн-продавцом и обычным (офлайн) продавцом.Глава работает следующим образом: в Разделе 6.2 изложена наша базовая модель горизонтально дифференцированных офлайн и онлайн-продавцов. Затем по очереди рассматриваются два сценария. В разделе 6.3 изучается влияние необратимости онлайн-платежей на благосостояние без присутствия почтовых операторов. Раздел 6.4 расширяет модель, предполагая, что почтовый оператор доставляет товары через Интернет, и изучает влияние качества доставки на спрос со стороны Интернет-продавца. Раздел 6.5 завершается.

    Развитие системы электронных платежей до 2020 года

    По мере того, как рост Интернета популяризировал онлайн-покупки и другие виды электронной коммерции, электронные платежи превратились из технологической новинки в один из ведущих способов оплаты, доступных в настоящее время.Технология, необходимая для поддержки огромного объема электронных платежей, которые сейчас происходят, формирует разнообразную платежную инфраструктуру облачных, традиционных и гибридных систем. На эти платежные системы повлияла и на них повлияла эволюция обработки банковских дебетовых и кредитных карт, в результате чего появилась современная платежная индустрия и платежные системы, которые мы знаем сегодня.

    В этом посте мы рассмотрим историю и эволюцию электронных платежных систем, сосредоточив внимание на том, как методы оплаты развивались с течением времени, переходя от электронных к цифровым, мобильным и т. Д.Мы прошли долгий путь со времен телеграмм и платежных карт, но с развитием технологий современные платежные системы далеки от завершения.

    Первая электронная платежная система

    На протяжении веков для совершения покупки обычно требовался физический платеж в точке продажи. Ситуация кардинально изменилась в 1871 году, когда Western Union (затем Western Union Telegraph Company) запустила электронные переводы денежных средств (EFT) в качестве способа оплаты для обмена средств.Электронные переводы, также известные как «пересылка», стали популярными как быстрые и простые способы отправки денег без необходимости физического обмена наличными между отправляющей и получающей сторонами. Вскоре после начала века Федеральная резервная система начала переводить деньги по телеграмме, и основной сферой деятельности Western Union стали денежные переводы.

    Western Union произвел дальнейшую революцию в платежах в 1914 году, когда он представил платежные счета, которые можно было использовать в различных компаниях, тогда как предыдущие версии были ограничены отдельными магазинами, которые их предоставляли.Эти счета были связаны с картами, которые клиенты могли затем использовать для покупки товаров в кредит, которые затем должны были быть возвращены эмитенту. Эта ранняя форма кредита, известная как «платежная карта», была распространенной системой электронных платежей на протяжении первой половины 20 века.

    Развитие электронных платежных систем с 1940-х годов

    Какими бы популярными ни были платежные карты и счета, их ограничения привели к дальнейшим инновациям в 1950-х годах, когда появились кредитные карты.Diners Club представил первую платежную карту «общего назначения» в 1950 году, вскоре за ней последовали аналогичные карты от Carte Blanche и American Express. Эти первые новаторы заложили основу для грядущей революции кредитных карт благодаря новаторскому использованию платежных карт.

    Основное различие между платежными картами и кредитными картами в том виде, в каком мы их знаем сегодня, заключается в том, что по кредитным картам необходимо было полностью погасить остатки с заданным интервалом, в то время как кредитные карты позволяли продление кредита — обычно с дополнительными процентными сборами — позволяя остаткам переноситься с предыдущего платежного периода.Эта форма оплаты, известная как «возобновляемый кредит», была использована Bank of America в 1958 году для создания первой современной кредитной карты.

    Узнайте, как защитить данные своей электронной платежной системы.

    История кредитной карты

    Получившая название BankAmericard — теперь известная как Visa — кредитная карта Bank of America стала успешной там, где этого не было у других. Его продуманная стратегия выпуска заключалась в отправке карты жителям района, где большинство домовладельцев были клиентами Bank of America, быстро создавая базу держателей карт, чтобы повысить вероятность того, что продавцы будут принимать карты.

    Тем не менее, Bank of America и его последователи по-прежнему сталкивались с многочисленными возражениями против широкого распространения кредитных карт. Отчасти это произошло потому, что процесс их использования был намного сложнее, чем сегодня. До возможной оцифровки информации о кредитных картах в начале 70-х клиенты, платящие кредитной картой, требовали, чтобы продавец звонил в банк-эмитент, который затем звонил в компанию, выпускающую кредитную карту, где сотрудник вручную проверял имя клиента и кредитный баланс. одобрить сделку.

    Из-за этого обременительного процесса многие продавцы начали принимать непроверенные транзакции, если они доверяли покупателю или если их стоимость была ниже определенного значения. Это значительно увеличило риск мошенничества с кредитными картами и сделало торговцев уязвимыми для возвратных платежей и других штрафов. Тем не менее, многие продавцы предпочли взять на себя этот риск ради более быстрых и простых транзакций.

    Интернет и обработка платежей

    С появлением Интернета эволюция электронных платежных систем пошла еще дальше.В эту эпоху электронная коммерция была представлена ​​как более быстрая и эффективная форма транзакций без предъявления карты, которые ранее существовали в форме почтовых заказов, телефонных заказов и других подобных типов транзакций. Это произошло вслед за электронными системами проверки, которые быстро проверяли и разрешали цифровые платежи из различных каналов. Вскоре после этого мобильные устройства стали популярными способами оплаты, позволяющими клиентам выполнять мобильные платежи через мобильные кошельки, такие как Apple Pay и Google Pay.

    Чего следует ожидать от эволюции электронных платежных систем в будущем?

    Популярность цифровых платежей продолжает расти, поощряя дальновидные организации за удовлетворение требований технологически продвинутых клиентов и подталкивая отстающих к модернизации, чтобы оставаться конкурентоспособными. Примеры дальнейшей эволюции электронных платежных систем включают цифровую трансформацию кассовых систем и омниканальный прием для платежных систем.Эти отраслевые инициативы повышают простоту и эффективность приема и обработки транзакций и позволяют собирать полезные бизнес-данные, что может привести к увеличению прибыли для продавцов и более высокому уровню внедрения для поставщиков платежных услуг.

    Однако это постоянное развитие также увеличивает риск, создавая потребность в защите данных, чтобы соответствовать темпам технологических изменений. Такие технологии, как токенизация, могут помочь решить проблемы безопасности и соответствия требованиям, сохраняя при этом полезность конфиденциальных данных для бизнеса и способствуя цифровой трансформации за счет развертывания облачных вычислений.Чтобы узнать больше о токенизации, ознакомьтесь с нашей статьей Что такое токенизация? или свяжитесь с нами сегодня по адресу [email protected]

    Электронные деньги — обзор

    14.11 Мобильные платежи и доступ к финансовым услугам

    Мобильные платежи становятся повсеместными и повсеместными. Исследование TSYS в Великобритании показало, что люди, рожденные до мобильных технологий, также широко принимают мобильные платежи в качестве альтернативы. Это также показывает, что это удобно, и половина пользователей считает, что транзакции защищены.Операторы мобильных сетей (MNO) осуществляют операции с мобильными деньгами разными способами. Мобильные платежи могут использоваться для (i) перевода на личный счет, (ii) перевода третьей стороне, (iii) оплаты биллерам, (iv) платежей розничным торговцам, (v) платежа государству, (vi) получения платежа и (vii) получение информации о транзакциях. По одной из оценок, утверждается, что по крайней мере 30 внедрений в Африке, где финансовые услуги, управляемые операторами мобильной связи, являются важной частью ландшафта финансовой доступности. Вклад мобильных денег может быть небольшим по сравнению с текущим общим доходом оператора мобильной связи, но может иметь важное значение для будущего роста доходов (Beard, 2015).

    Успех мобильных денег во многом зависит от размера клиентской базы голосовых операторов мобильной связи. Подавляющее большинство клиентов мобильных денег, вероятно, прибудут из уже существующей голосовой базы. Мобильные деньги сами по себе не были показаны как мощный инструмент для роста и привлечения голосовых клиентов, поэтому еще более важно прийти с большой уже существующей клиентской базой. В результате наше базовое моделирование показывает, что потенциал дохода является наибольшим для крупнейшего оператора мобильной связи на рынке, даже если он не является первопроходцем.

    Прямая прибыль от мобильных денег зависит от роста транзакций «только электронным». Хотя существуют и другие ключевые факторы роста прямого дохода, наиболее значительным драйвером в конечном итоге является рост количества электронных транзакций на депозит или внесение наличных средств из-за простого комбинированного эффекта: меньшее использование на транзакцию приема / выдачи наличных у агентов, что это часть бизнеса с наименьшей маржой и большее использование за транзакцию электронной платформы, что является самой высокой маржинальной частью бизнеса.

    Мобильные деньги имеют косвенные преимущества для операторов мобильной связи, но они становятся значительными только тогда, когда мобильные деньги достигают масштаба. Операторы мобильной связи должны учитывать экономию за счет косвенных выгод, особенно когда у бизнеса «слишком много ртов, которые нужно кормить» в цепочке создания стоимости, будь то агенты, банковские партнеры или другие лица. Однако операторы должны понимать, что эти преимущества значительны только при масштабе, который может составлять 20% голосовой базы в качестве активных клиентов мобильных денег.

    Для получения долгосрочной прибыли помимо внутренних переводов, внедрение мобильных денег должно «оставить деньги на столе» в краткосрочной перспективе.Мы хотим, чтобы все операторы мобильной связи масштабировались так же, как M-PESA Kenya за последние четыре года, но это явно оказывается недостижимым. Операторы мобильной связи знают, что призом являются ежедневные мелкие платежи торговцам (который представляет собой более крупный рынок платежей), на котором они стремятся закрепиться с помощью внутренних переводов. Но схемы ценообразования, которые делают их конкурентоспособными на традиционно дорогом внутреннем рынке переводов, не позволяют им попасть на более крупный рынок торговых платежей. Если их цена ниже, они откажутся от некоторой прибыли от внутренних переводов, но, в свою очередь, откроют более высокую общую прибыль в долгосрочной перспективе, как мы проиллюстрировали в этой презентации (Mbiti and Weil, 2011).

    Введение в платежные системы, переводы, Banco de Mxico

    Определения

    Платежная система — это набор инструментов, банковских процедур и, как правило, систем межбанковских денежных переводов, которые гарантируют денежное обращение.

    Платежные системы традиционно классифицируются как системы с высокой или низкой стоимостью.

    Существует широко распространенное мнение о том, что платежи по системам для крупных сумм должны быть урегулированы в тот же день и, как правило, как можно скорее.Первоначально эти системы были разработаны для урегулирования: 1) транзакций на финансовых рынках, 2) обязательств, возникающих в других платежных системах, и 3) обязательств финансовых посредников. Средняя сумма платежа была очень высокой. Последние технологические и финансовые достижения позволили финансовым посредникам предлагать своим клиентам услуги по низкой цене.

    С другой стороны, большое количество платежей производится в системах отсроченных расчетов, которые являются системами платежей с небольшими суммами.Фирмы используют эти системы для совершения коммерческих платежей, выполнения обязательств по выплате заработной платы, а также для совершения несрочных платежей или платежей, которые могут быть запланированы заранее. В среднем сумма выплаты невысока.

    Платежные системы в Мексике

    Платежные системы для крупных сумм:

    • SPEI®. Основные системы, используемые банками для расчетов между собой и от имени своих клиентов.
    • DALÍ. Депозитная, административная и расчетная система ценных бумаг, в которой проводятся операции на рынке ценных бумаг.
    • SIAC. Управляет счетами коммерческих банков в центральном банке. Центральный банк использует SIAC для предоставления ликвидности банкам, хотя он также работает как платежная система.

    Banco de México управляет SIAC и SPEI®. Indeval S.A. управляет DALÍ.

    Платежные системы на небольшие суммы в Мексике — это системы, связанные с чеками, электронными переводами денежных средств на небольшие суммы, переводами прямого дебета и банковскими картами.

    • Все эти транзакции, за исключением транзакций по банковским картам, проходят клиринг в Cámara de Compensación Electrónica, автоматизированной клиринговой палате, управляемой Cecoban S.A. de C.V., и расчеты по ним производятся центральным банком через SIAC.
    • Проверки. Cámara de Compensación Electrónica очищает чеки, представленные банками, что позволяет клиентам банка переводить чеки из других банков на свои собственные счета.
    • Электронные денежные переводы. Это плановые переводы средств между держателями банковских счетов из разных банков. Эта система используется в основном для выплаты заработной платы и платежей поставщикам.
    • Прямое дебетование.Это отложенные переводы денежных средств, осуществляемые банками от имени фирм. Списание средств, ранее санкционированных клиентом, производится на счет клиента в другом банке.
    • Кредитные и дебетовые карты. В случае кредитной карты клиент имеет кредитный счет в банке, выпустившем карту. В случае дебетовой карты клиент имеет дебетовый счет. В обоих случаях держатель карты использует карту в качестве средства оплаты в торговых точках, а также для проверки баланса и снятия средств в банкоматах.Есть две фирмы, которые обрабатывают карточные операции, PROSA и E-Global. Эти компании взаимосвязаны. Клиринг осуществляется PROSA, S.A. de C.V., а расчеты — через коммерческий банк.

    Роль центрального банка

    Banco de México играет три роли по отношению к платежным системам:

    • Он управляет системами SIAC и SPEI®.
    • Пользователь платежных систем. Он использует платежные системы для реализации денежно-кредитной политики, обеспечения ликвидности финансовой системы, получения обеспечения от банков, предоставления таких услуг, как Directo a México (перевод денежных средств из-за границы), выплаты заработной платы и оплаты поставщикам.
    • Он одновременно контролирует и регулирует работу систем.

    Закон, регулирующий деятельность Banco de México, устанавливает, что одной из целей центрального банка является содействие оптимальному функционированию платежных систем. Для достижения этой цели в январе 2001 года Совет управляющих принял Основные принципы для системно значимых платежных систем — документ, представленный Комитетом по платежным и расчетным системам (CPSS), состоящим из представителей центральных банков G-10.В этом документе собраны передовые методы разработки и эксплуатации платежных систем, важных для стабильности финансовых рынков (или системно значимых систем).

    Закон о платежных системах обеспечивает прочную правовую основу для системно важных систем и наделяет центральный банк более конкретными полномочиями по регулированию этих систем. Закон устанавливает определение системно важной системы, определяя те системы, которые подпадают под юрисдикцию закона. В начале каждого года Banco de México публикует список систем, которые являются системно важными в соответствии с установленными критериями.

    Закон о прозрачности и порядке финансовых услуг наделяет центральный банк полномочиями регулировать средства платежа и платежные услуги, которые банки предоставляют своим клиентам, а также комиссии, которые они взимают друг с друга.

    Риски в платежных системах

    Banco de México стремится обеспечить безопасные и эффективные платежные системы. Поэтому важной задачей является выявление и снижение рисков. Основные риски, с которыми сталкиваются участники платежных систем:

    • Риск ликвидности.Риск того, что участник не погасит обязательство в полном объеме в установленный срок. Этот риск не означает, что участник неплатежеспособен. Участник может иметь возможность урегулировать требуемые дебетовые обязательства в неуказанный более поздний срок.
    • Кредитный риск. Возможность того, что участник не погасит обязательство на полную стоимость в любое время.
    • Основной риск. Возможность того, что участник операции на рынке ценных бумаг или биржи поставит ценные бумаги или валюту, но не получит платеж, или наоборот.

      Leave a comment