Приветствую друзья.

Сложно представить онлайн платежи, онлайн инвестиции, без использования электронных денег. Электронные платежные системы плотно вошли в нашу жизнь. Сегодня мы поговорим об электронных платежных системах (ЭПС, электронные деньги). Узнаем когда появились первые электронные деньги. Узнаем о достоинствах и недостатках электронных платежных систем.

Когда в начале девяностых годов прошлого века в Интернете начали зарождаться первые ростки электронной коммерции, очень быстро выяснилось – традиционные финансовые институты слабо подходят под требования и специфику Всемирной сети. Как вы себе это представляете — покупка оформляется онлайн, в Интернете, а платить за товар нужно идти опять в банк? В чем же тогда преимущество? Так появились цифровые деньги и электронные платежные системы.

Первым образцом электронной платежной системы принято считать запущенный в 1994 году сервис платежей электронными деньгами DigiChash. Основателем общего предка сегодняшних e-money был некий господин Давид Чаум из солнечного штата Калифорния, США.

Как работают электронные платежные системы.

Электронных платежных систем в Сети очень много. Вот лишь некоторые из них:

Принципы функционирования электронных платежных систем разные. Большинство учредителей электронных платежных систем склонны вводить собственную цифровую валюту. Поскольку считать это деньгами незаконно, придумываются благообразно звучащие символические названия:

• Электронные платежные обязательства.
• Сертификаты для конкретных интернет-магазинов.
• Подарочные сертификаты.
• Цифровые аккредитивы или чеки.
• Кредитные обязательства с гарантией в золотом запасе.

Опытные финансисты понимают, все эти красивые слова означают только одно – полное отсутствие всяческих законодательных гарантий. Рядовой пользователь может в отношении электронных денег полагаться только на заботу владельцев электронной платежной системы о своей репутации. После эмиссии собственной виртуальной валюты электронная платежная система организует облачную финансовую инфраструктуру:

1. Официальный портал, где происходит регистрация новых участников и проводится большинство транзакций.
2. Электронные кошельки, в которых записано, сколько электронных денег имеет конкретный вкладчик.
3. Электронные терминалы или шлюзы приема платежей на сайтах. Все эти критические узлы объединяются специально разработанной сетью шифрованных каналов связи, через которые и осуществляется обмен электронными денежными средствами.
4. Некоторые электронные платежные системы создают собственные сети банкоматов, пунктов обмена электронных денег в обычные.

Дополнительно каждая электронная платежная система должна наладить связи с настоящими банками, чтобы осуществлять конвертацию реальных денег в виртуальные. Однако зависимость ЭПС от обычных платежных систем минимальна, чем и объясняется наличие большого количества преимуществ первых.

Плюсы электронных платежных систем

1. Практически мгновенное проведение транзакций, денежных переводов, оплаты товаров, обмена валют.
2. Из-за отсутствия развернутой физической инфраструктуры стоимость онлайн-транзакции стремится к нулю. Большинство электронных платежных систем в Сети стараются совсем не брать комиссионные с рядовых пользователей.
3. Приватность и анонимность. Это привлекательный момент для множества полулегальных онлайн-сервисов типа адалт-услуг или гэмблинга.
4. Простота и скорость открытия электронных счетов.
5. Пополнение кошельков и перевод средств в реальные банки.
6. Безопасность транзакций. Если опустить момент доверия к самой платежной системе, то защитить валютные операции на цифровом уровне можно гораздо надежнее, чем на физическом. Перевести веб-валюту по шифрованному интернет-каналу — это вам не передавать чемодан с долларами на заброшенном складе.

Больше всего онлайн-платежными системами любят пользоваться фрилансеры для расчетов с удаленными заказчиками, игроки виртуальных казино, покупатели интернет-магазинов, инвесторы ПАММ счетов. Постепенно в инфраструктуру цифровых платежей втягиваются офлайн-сервисы. Очень просто и быстро пополнить цифровой валютой счет мобильного телефона, оплатить интернет-тариф, даже рассчитаться за некоторые коммунальные услуги.

Недостатки электронных платежных систем

Минусы электронных денег проистекают из их неполной легитимации. Далеко не все услуги и покупки можно оплатить со своего электронного кошелька. Действительно, транзакции с электронными деньгами могут быть бесплатны, зато конвертация в настоящие купюры стоит дорого. Поскольку аккредитованные банки не занимаются конвертацией виртуальных денег в настоящие, частные онлайн-обменники дерут за перевод самодельных сертификатов огромные проценты.

Из-за слабого государственного регулирования и сложности контроля со стороны правоохранительных органов, в сфере электронных денег бурно цветет жульничество и мошенничество. В принципе, любой продвинутый пользователь может за пять минут состряпать на бесплатном хостинге “типа сайт платежной системы” или обменник, и некоторое время стричь купоны с доверчивых пользователей.

Как выяснить практически, не является ли данный сервис электронных денег мошенническим? Нужно проверить, сотрудничают ли с этой системой такие банки государственного значения, как SBRF, Газпромбанк, Альфа-Банк. Если гиганты финансового мира согласны иметь дело с ЭПС, значит, простому пользователю опасаться нечего.

Будущее и перспективы электронных денег

Трудно предположить, что государства будут долгое время терпеть существование параллельных финансовых институтов и даже валютных эмитентов, мало подконтрольных правительствам. Свидетельством тому является принятый не так давно Закон о национальной платежной системе.

Пока что парламентарии просто не знают, что с ним делать, с этим Интернетом. Когда разберутся, электронные деньги плавно трансформируются в обычную конвертируемую валюту. И тогда в мире наступит мир и всеобщее согласие на уровне фискальных структур.

Уже сегодня крупнейшие платежные системы в Интернете тесно сотрудничают с государством и стремятся получить статус легитимных финансовых организаций, сравняться с настоящими банками и фондами. Поэтому такие сервисы как WebMoney, Яндекс.Деньги кровно заинтересованы в доверии пользователей и будут стараться делать все, чтобы не допускать никаких проблем с электронными денежными операциями.

Удачных Инвестиций и успехов во всех ваших делах. До встречи на страницах блога.

С уважением Сергей,
Автор блога Pammap.ru

Электронные платежные системы и отмывание денег

Сегодня все чаще звучат такие названия, как «Хищник» (система управления электронными коммуникациями и перехват сообщений), «Эшелон» (глобальная система электронного наблюдения) и др.

Весь поток информации является наиболее важной финансовой информацией. Именно здесь сосредоточена настоящая сила. Своевременная информация о финансовых потоках может быть очень ценной.Игнорировать этот значительный кусок глобального информационного пространства для США было бы просто невозможно. Поэтому в 1998 году специалистами RAND было проведено исследование, результаты которого должны были послужить основой для создания новой системы мониторинга финансовых потоков в системах электронных платежей.

Электронные платежи — это недавно появившийся класс платежных систем на основе инструментов, которые поддерживают электронные денежные переводы. Перечисление наличных денег в системах этого класса может быть осуществлено с использованием глобальных сетей, таких как Интернет, или посредством физического перемещения высоко оцененных смарт-карт с записанной стоимостью наличной суммы денег.Новые технологии оплаты предназначены в основном для замены денежных средств в розничной торговле, а также в транзакциях потребительского уровня.

Эффективность и простота замены денежных средств электронными платежами сопряжены с новыми проблемами юридического сопровождения транзакций. Существующие технологии, которые внедряются в такие системы, позволяют сочетать скорость перевода денежных средств, присущую существующим банковским системам, безналичный перевод и анонимность депозитов в иностранной валюте. В результате возникают проблемы, которые необходимо решить в процессе разработки систем этого класса, чтобы обеспечить обнаружение и предотвращение операций по отмыванию денег и других незаконных финансовых транзакций.

Как отмечалось выше, в 1998 году Генеральный штаб специализированных подразделений Министерства торговли (сеть по расследованию финансовых преступлений, FinCEN) в сотрудничестве с экспертами корпорации RAND провел серию исследований для анализа и выявления возможных путей использование современных электронных платежных систем для операций по отмыванию незаконных средств.

Первый шаг FinCEN в решении проблемы произошел в сентябре 1995 года, когда в Юридическом институте города Нью-Йорка был проведен семинар по этому вопросу.Кроме того, в мае 1996 года FinCEN совместно с сотрудниками Национального университета обороны провели широкомасштабные учения, имитирующие действия, связанные с обнаружением незаконных операций по отмыванию денег, проводимых с использованием электронных платежных систем. В ходе учений был смоделирован ряд сценариев использования систем электронных платежей в незаконных операциях.

Система электронных платежей находилась в сфере интересов Белого дома, Конгресса США и ряда других структур.В июле 1997 года Президент представил доклад о Глобальной информационной инфраструктуре (ГИИ), озаглавленный «Основы глобальной электронной торговли», в части которого непосредственно рассматривается значение электронных платежей.

Кроме того, система электронных платежей была предметом слушаний, проведенных в 1996 году Подкомитетом по внутренней и международной валютной политике, Комитетом по банковским и финансовым услугам.

Электронные платежи также привлекли внимание на международном уровне.Многосторонние дискуссии и исследования были проведены рабочими группами по противодействию отмыванию незаконных средств (ФАТФ) «большой семерки». В июне 1996 года мы добавили новую рекомендацию № 13 в Рекомендации ФАТФ. Она заявляет, что «… все страны должны уделять особое внимание схемам отмывания денег, присущим новым или развивающимся технологиям, и принимать меры, если это необходимо, для предотвращения их использования в таких схемах …».

Классические кредитные или дебетовые карты позволяют их владельцу покупать товары и услуги без использования наличных денег, но всегда привлекают посредническое финансовое учреждение или поставщика кредитных карт.Напротив, основная характеристика многих современных систем электронных платежей связана с ликвидацией регулирующей третьей стороны (например, банка) для перевода средств между двумя (или более) объектами. Возможность перевода наличных через информационные сети без посредничества снижает затраты на транзакции. В результате экономическая конкурентоспособность и эффективность расширяют пространство сетевых компонентов, что может значительно расширить круг пользователей таких услуг, что в свою очередь требует новых видов платежных инструментов.

Глобальный масштаб таких систем и тот факт, что перевод наличных денег может осуществляться с высокой скоростью и степенью анонимности, что препятствует надлежащему контролю правительственных структур, является главной заботой правительств.

1. ПРОБЛЕМА РАЗМЕЩЕНИЯ ДЕНЕГ

1.2. Традиционные схемы отмывания

Отмывание денег — это незаконная деятельность, посредством которой осуществляется легализованная преступная деятельность. Эта особенность характерна практически для всех действий по созданию прибыльных преступных объединений.Так в Уголовном кодексе США содержится более 100 статей, нарушениями которых являются преступления, связанные с отмыванием денег. Эти нарушения охватывают сферы деятельности от незаконного оборота наркотиков и финансового мошенничества до воровства и шпионажа.

Большинство финансовых транзакций свойственно некоторому следу, четко связывающему сумму с конкретным человеком. Преступники избегают использования чеков традиционных платежных систем, кредитных карт и т. Д. Именно из-за наличия этого следа. Они предпочитают использовать наличные деньги, потому что это анонимно.Физические деньги, однако, доставляют немало неудобств. Прежде всего это большой объем и масса. Например, 44 фунта кокаина, стоящего 1 миллион долларов, эквивалентны 256 фунтам наличных денег на сумму 1 миллион долларов. Наличные более чем в шесть раз превышают вес лекарств. Существующие платежные системы и наличные деньги являются большой проблемой для преступников. И гораздо больше они для крупных международных групп организованной преступности. Законодательное регулирование и банковский надзор увеличили их издержки и риски, связанные с отмыванием денег.

Физическое перемещение больших сумм наличности — самая большая проблема для тех, кто занимается отмыванием денег. Чтобы лучше понять возможность злоупотребления системами электронных платежей в целях отмывания денег, ниже приведено краткое объяснение того, как преступники «легализируют» наличные деньги в рамках традиционного процесса отмывания денег.

Место размещения , иерархическое представление и интеграция — термины, обычно используемые для описания трех этапов, через которые узаконивается уголовное преследование.

Размещение. Размещение — первый этап в процессе отмывания денег. Это было на этапе размещения физической валюты, введенной в финансовую систему, и незаконные доходы наиболее уязвимы для обнаружения. Когда сумма незаконных денег успешно депонирована в финансовом учреждении, размещение произошло. Законом установлено несколько видов сделок, о которых сотрудники банка сообщают правоохранительным органам. Преступникам нужно скрывать свои действия, поэтому им необходимо обойти законную финансовую систему, либо нарушить правила.Соответственно, должностные лица, которые следят за соблюдением законов, работая в сотрудничестве с финансовым сектором, имеют уникальную возможность содействовать борьбе с отмыванием денег на данном этапе.

Иерархическое представление. Иерархическое представление описывает действия, предпринятые для того, чтобы скрыть знак, оставленный счетом, оплаченным «грязными» деньгами. На этапе иерархического представительства преступник может провести ряд финансовых операций, чтобы создать уровни между фондами и их незаконным источником.Например, количество переводов из банка в банк будет иерархическим. Такие действия могут быть настолько сложными, что отслеживать деньги становится очень сложно.

Интеграция . Для этого, на последнем этапе процесса отмывания, незаконные средства объединяются с деньгами от законной коммерческой деятельности по мере их поступления в экономику. Таким образом, незаконные средства обретения легитимности. Интеграция незаконных денег в легитимную экономику очень трудно обнаружить, если контрольный журнал не был установлен на всех этапах иерархического представления или размещения.

2. СХЕМА ОТДЫХА ДЕНЕГ

Схемы отмывания денег могут сильно различаться по характеру и сложности. Они могут привлекать любое количество посредников и использовать традиционные и нетрадиционные платежные системы. В значительной степени возможность и характер операций по отмыванию денег ограничены только творческим потенциалом лиц, их осуществляющих. Например, международные торговцы наркотиками могут использовать множество различных методов отмывания денег и схем, каждый из которых был создан специально для выполнения определенных задач и достижения определенных целей.

Современные компьютерные технологии и коммуникационные технологии в настоящее время регулярно используются для повышения эффективности и защиты от отмывания денег, связанных с наркотиками. Нижеприведенные примеры — базовая схема предназначена для ознакомления читателей с несколькими простыми способами перемещения незаконных средств.

Рисунок 1. Перемещение средств из США в третью страну (первая версия)

Рисунок 2. Движение денежных средств из У.S. в третью страну (вторая версия)

Пример 1 (рис. 1): Перемещение средств, полученных незаконно в США, в третью страну для использования в местной экономике.

1. Продажа лекарств осуществляется в США (наличными является предпочтительной формой оплаты этих операций.).

2. Денежные средства из одной или нескольких точек продаж накапливаются в бандитском логове для обработки.

3. Денежные средства переводятся для отправки за пределы страны.Чтобы избежать внимания со стороны правоохранительных органов или Банка, денежные средства могут быть разделены на суммы, меньшие, чем минимальная контролируемая сумма (например, 10 000 долларов США), и «размытые» (для этого привлекается большое количество физических лиц для внесения вкладов на небольшие суммы) или структурированные (суммы перечисляются в части ниже федеральных требований для информирования).

4. Средства пересылаются через перевод американского отправителя его иностранному коллеге.

5. В третьей стране переводы оплачиваются в национальной валюте.

Пример 2 (рис. 2): перемещение отмытых денег из США в третью страну.

1. Деньги от продажи наркотиков в США переводятся в платежное поручение.

2. Платежные поручения отправляются в третью страну экспресс-почтой.

3. Американские платежные поручения продаются валютным брокером за национальную валюту страны.

3. ЭЛЕКТРОННАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА

3.1. Краткий обзор технологии

В настоящее время существуют и развиваются системы электронных платежей нескольких типов. Между тем сегодня преобладают два общих типа систем: (1) системы на основе смарт-карт, в которых хранится сумма наличных денег и (2) платежная система на основе Интернета. Последние разработки показывают, что эти два типа систем будут оставаться доминирующими в ближайшие годы.

В настоящее время достигнут значительный прогресс в стандартизации систем электронных платежей.Однако вопросы финансового сотрудничества (расчетов) и связанные с этим вопросы ответственности компаний в разных странах сегодня являются значительным препятствием для продвижения платежных систем такого типа.

Некоторые функции электронных платежных систем, такие как возможность передачи наличных денег от человека к человеку, при условии анонимности плательщика, предлагающего услуги клиенту со свойствами гибкости и простоты обращения с наличными, наряду с расширенными способность совершать покупки практически в глобальном масштабе.

3.2. Четыре модели электронных платежных систем

Ниже приведены четыре основных типа построения систем электронных платежей:

1. Модель на основе торговой компании, выступающей в качестве эмитента карточек ( рисунок 3 ). В этой модели эмитентом смарт-карты и продавцом товара является одна и та же компания.

2. Модель на базе банка-эмитента ( рисунок 4 ). Торговая компания и эмитент карты в этой модели, различные стороны.Транзакции обрабатываются через традиционную финансовую систему.

3. Модель, в которой Эмитент является небанковской компанией (, рисунок 5 ). Пользователи покупают электронные деньги у эмитентов, используя традиционные деньги, и тратят электронные деньги в компаниях-участниках системы. Эмитент впоследствии выплачивает электронные деньги фирме-продавцу

4. Одноранговая модель (рисунок ). Банк или небанковское учреждение служит проводником между потребителями. Точкой соприкосновения между традиционной платежной системой и электронными наличными деньгами является первоначальная покупка электронных денежных средств у эмитента и оплата электронных денежных средств у частных лиц или торговых фирм.

Все четыре модели позволяют легко добавлять денежные суммы или перемещать их между карточками, используя различные средства.

3.3. Потенциальное использование электронных платежных систем для отмывания денег

Исследование, проведенное специалистами корпорации RAND, было сосредоточено на поиске и изучении возможностей электронных платежей, которые можно использовать для отмывания незаконных средств. По своей природе система электронных платежей может решить одну из наиболее серьезных проблем теневой экономики — физическое перемещение больших сумм наличности.

Глобализация многих существующих систем электронных платежей позволяет преступникам использовать национальные различия в стандартах безопасности и правилах надзора, чтобы скрыть движение незаконных средств.

Проведенное исследование выявило многие особенности транзакций в системах электронных платежей, которые правоохранительные органы должны внимательно изучить. Среди них — (1) отказ от посредничества; (2) Банк или небанковское юридическое лицо в качестве эмитента карты; (3) одноранговая транзакция; (4) действующая анонимность и (5) пределы номинации и дата истечения срока действия карт.

Каждая из этих основных функций более подробно описана ниже. С одной стороны, эти базовые характеристики делают систему электронных платежей привлекательной в качестве потенциального средства снижения стоимости транзакций в торговле и способствуют повышению экономической эффективности, с другой — эти функции определяют уязвимости, которые могут быть использованы преступниками.

Отказ от посредничества. Исторически, правоохранительные органы и регулирующие органы полагались на посредничество банков и других регулируемых финансовых учреждений для обеспечения «точек перехвата», через которые должны проходить средства и где можно иметь полный отчет об их происхождении.

Отказ от посредничества включает в себя перевод средств между организациями без промежуточного участия третьей стороны, под надзором правительства (например, требования регистрации через Банк). Если системы электронных платежей позволяют переводить средства без посредничества в неограниченных количествах, преступники могут использовать это как возможность избежать традиционных методов отслеживания движения средств.

Банк и небанковские учреждения как эмитент карты. На банки и небанковские учреждения могут распространяться различные правила, касающиеся их операций с электронными платежными системами. Это различие уже наблюдается в нескольких странах, где эмитенты карт электронных платежных систем небанковских учреждений в настоящее время подчиняются ряду правил, отличных от правил для банков. Простое расширение требований, сгенерированных ранее для традиционной платежной системы, на новое небанковское учреждение, эмитент карты может вызвать ряд жалоб клиентов о возможных злоупотреблениях.

Однако новая система построена по-разному и постоянно развивается, так что принцип «один размер подходит всем» не является оптимальным.

Одноранговая передача. Некоторые электронные платежные системы позволяют потребителям передавать одноранговую стоимость (и, следовательно, без посредников) с использованием электронных «денежных мешков», телефона или Интернета. Эта возможность чревата возможным прямым вызовом правительственному надзору в системах электронных платежей. При отсутствии информации или доказательств из других источников (например,г., физический мониторинг), одноранговая передача, вряд ли, может быть обнаружена.

Операционная анонимность. В некоторых появляющихся электронных платежных системах точка ввода средств в систему непрозрачна, а личность объекта, передающего их, определить сложно. Фактически анонимность плательщика (личность сторон, инициирующих перевод денежных средств в систему электронных платежей) — основная характеристика некоторых предлагаемых систем. При переводе наличных в систему электронных платежей (эл.грамм. через Интернет или телефонную сеть) операционная анонимность была бы почти непреодолимым препятствием для обнаружения таких операций. Хотя решения этой проблемы были предложены, они поднимают вопросы, касающиеся конфиденциальности частных вкладов.

Пределы номинации и срок годности карточек. Создатели систем электронных платежей, вероятно, ограничат максимальную сумму, которая может быть сохранена на картах, тем самым уменьшая риск мошенничества или других потерь.Как и в случае с кредитными картами, эмитенты электронных платежных систем также, вероятно, установят пределы потребностей, основанных на достоинстве, которые определяются рекламными и рыночными факторами. Таким образом, недавние испытания потребительских электронных платежных систем указывают на то, что вероятный лимит потребителя составляет от 1000 до 3000 долларов. Система электронных платежей между организациями, вероятно, будет иметь гораздо более высокий предел номинации, чем для отдельных клиентов, и будет сильно различаться между фирмами.

Карты в системе электронных платежей можно запрограммировать так, чтобы они перестали работать после некоторого количества передач.

Чем больше электронной платежной системы для имитации валюты, тем больше вероятность того, что записи транзакций будут ограничены. Так что в некоторых примерах может быть зафиксировано только ограниченное количество самых последних транзакций.

Некоторые примеры использования электронных платежных систем для отмывания денег

Оба примера основаны на использовании высокопередельных смарт-карт.

3.4. Уличная продажа лекарств

В этом примере (см. , рис. 7 ) лекарства продаются пользователям в обмен на одноразовые карточки, номинальной стоимостью, обычно связанные с транзакцией с наркотиками на сумму 20, 50 или 100 долларов.Эти карты собираются торговцем наркотиками и продаются через подставную компанию в сфере розничной торговли. Эта компания отправляет карты электронных ценностей через свои терминалы в банке. Фирма получает некоторую плату за использование своих возможностей.

Как только фонды вошли в легальную платежную систему, они движутся по цепочке стандартного процесса и внедряются в экономику третьей страны.

3.5. Два вида денежных переводов в системах электронных платежей

В этом примере (см. , рис. 8 ) средства, полученные от незаконного оборота наркотиков и помещенные на смарт-карту, можно перевести как минимум двумя простыми способами.Возможно, самый предсказуемый способ движения денежных средств через физическое перемещение высоко оцененных карт, содержащих доходы от незаконного оборота наркотиков. Из-за своего небольшого размера эти карты могут быть легко и безопасно спрятаны и, в конечном счете, обналичены путем повторного депозита, но в другой стране.

Второй путь означает, что недоступные полномочия правоохранительных органов могут заключаться в переводе средств на карту по телефону. А сотовые и обычные аналоговые телефоны легко взаимодействуют с разными сервисами, что позволяет выполнять такие операции.

Как только средства попадают в платежную систему, они неотличимы от средств, полученных из законных источников.

3.6. Денежные переводы через систему на базе интернета

В этом примере (см. , рисунок 9, ) с низким номинальным значением карты передается на персональные компьютеры, которые передают это значение через Интернет, используя все более доступные анонимные службы, чтобы скрыть точки входа для незаконных средств. Получатель средств имеет возможность объединять досконаление платежей и реинтеграцию в платежную систему.

3.7. Электронные деньги и всемирная паутина

Последний пример незаконного использования электронных платежей (см. , рисунок 10 ) осуществляется под флагом милосердия, который служит только прикрытием для получения переводов в виде пожертвований. Однако фонды, изначально созданные как благотворительные и честно выполняющие свою миссию, могли бы стать одним из звеньев цепи отмывания преступных средств с использованием электронных платежных систем.

В таких системах средства могут быть переведены с электронных кошельков на держателях ПК на банковский счет, а затем переведены из одного финансового учреждения в другое, расположенное в любом месте планеты, законы, наиболее благоприятные для вложения незаконных средств. в реальную экономику.

4. ПОДГОТОВКА К ДЕЙСТВИЮ

Участники исследования, независимо от их мнения по определенным вопросам, согласились с тем, что участие правительства необходимо.Необходимо начать диалог о том, как обеспечить надлежащее регулирование и организацию правоприменительных действий, необходимых для повышения эффективности систем электронных платежей, как существующих, так и разрабатываемых. Сегодня правительство США, понимая роль и место электронных платежей в процессе бюджетирования мировых террористических организаций, активно участвует в мероприятиях по предотвращению использования передовых технологий в финансовом секторе для финансирования преступной ассоциации.

Анализ существующих и перспективных технологий и технических характеристик нового класса систем — первый шаг к пониманию использования существующих правоприменительных положений, а также шаг к формированию нового законодательства. Как известно, большинство электронных платежей разрабатываются коммерческими фирмами. Наличие конкуренции в этой области позволяет организовать работу с использованием самых передовых информационных технологий. В связи с этим желательно, чтобы правительство начало диалог с частным сектором о мерах по совершенствованию нормативно-правовой базы систем электронных платежей, в том числе информационной безопасности в таких системах.Информация, полученная в результате исследования, позволила провести тщательную оценку угроз безопасности, характерных для систем электронных платежей.

5. ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Какие выводы можно сделать после изучения материалов RAND об использовании электронных платежных систем для отмывания денег? Прежде всего это то, что исследования показали наличие широкого спектра проблем, связанных с подотчетностью в системах такого рода и связанных с информационной безопасностью.Современная правоприменительная практика не всегда эффективно решает вопросы, связанные с предотвращением использования электронных платежных систем для отмывания денег.

Широкое сотрудничество и совместные действия правительства и разработчиков систем электронных платежей, а также правительств ведущих государств по отключению каналов легализации незаконных средств с использованием систем электронных платежей. Международное сотрудничество, практически, единственный действительно эффективный способ блокировать такие потоки.

Сотрудничество в области стандартов, прозрачности регулирования и активного мониторинга возможной эксплуатации выявленных уязвимостей в интересах преступных групп является ключом к успешной защите от злоупотребления электронными платежами. Кроме того, проблема международного отмывания денег. Эффективное правоприменение требует, чтобы национальные правительства сотрудничали в разрешении основных правил создания систем электронных платежей и транзакций с их использованием.

Это исследование послужило своего рода испытательным полигоном, на котором можно было бы разработать прототипы таких международных действий в рамках горной политики функционирования систем электронных платежей.В будущем расширение симуляции для привлечения международных участников позволит глубже понять связанные с этим проблемы. В свою очередь, исследование подчеркнуло важность гармонизации подходов к мониторингу систем электронных платежей. Опасность того, что преступники будут стремиться использовать слабые места в инструкциях, где бы они ни появлялись, говорит о том, что правительствам необходимо координировать исследования и действия по принуждению, направленные на предотвращение потенциальных злоупотреблений.

Пока преждевременно говорить о формировании проекта всеобъемлющего режима регулирования для электронных платежных систем, расширенном и более углубленном диалоге между компаниями CT, правительство и разработчики систем помогут сформировать направление такого режима.Авторы также надеются, что понимание вопросов, затронутых в опросе, будет способствовать общественным дебатам по организации надежной защиты системы электронных платежей и определению необходимой роли правительства в этом быстрорастущем секторе глобальной информационной инфраструктуры.

Электронные деньги

Электронные деньги (электронные деньги) в широком смысле определяются как электронное хранилище денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко использоваться для осуществления платежей лицам, не являющимся эмитентом электронных денег. Устройство действует как предоплаченный инструмент на предъявителя, который не обязательно включает банковские счета в транзакции.

Продукты электронных денег могут быть аппаратными или программными, в зависимости от технологии, используемой для хранения денежной стоимости.

Аппаратные продукты

В случае аппаратных продуктов покупательная способность находится в персональном физическом устройстве, таком как чип-карта, с аппаратными функциями безопасности.Денежные значения обычно передаются с помощью считывателей устройств, которым не требуется сетевое подключение в реальном времени к удаленному серверу.

Программные продукты

Программные продукты используют специализированное программное обеспечение, которое работает на обычных персональных устройствах, таких как персональные компьютеры или планшеты. Чтобы разрешить передачу денежных значений, персональному устройству обычно требуется установить онлайн-соединение с удаленным сервером, который контролирует использование покупательной способности.Существуют также схемы, сочетающие аппаратные и программные функции.

В статистике ЕЦБ по электронным деньгам не проводится различий между аппаратными и программными электронными деньгами.

Директива Европейского парламента и Совета 2009/110 / EC от 16 сентября 2009 года о начале, преследовании и пруденциальном надзоре за деятельностью учреждений, занимающихся электронными деньгами, создала новую правовую основу для выпуска электронных денег в Европейском союзе.

Статья 2 (1) Директивы определяет «учреждение электронных денег » как юридическое лицо, получившее разрешение на выпуск электронных денег.Кроме того, в соответствии со статьей 2 (2) Директивы « электронные деньги » означают « хранимую в электронном виде, в том числе магнитную, хранимую денежную стоимость, как представлено в требовании к эмитенту, которое выдается при получении средств для целей платежные операции […] , которые принимаются физическим или юридическим лицом, кроме эмитента электронных денег ». Кредитные учреждения, а также другие финансовые и нефинансовые учреждения могут выпускать электронные деньги.

В целях приведения статистики бухгалтерского баланса ЕЦБ в соответствие с новыми определениями в Регламент ECB / 2008/32 были внесены поправки в Регламент ECB / 2011/12 и в Директиву ECB / 2007/9 в Директиву ECB / 2011/13 , Данные, соответствующие пересмотренной схеме отчетности, доступны по состоянию на отчетный период декабрь 2011 года.

Данные по электронным деньгам, выпущенным МФО еврозоны, начинаются в сентябре 1997 года, тогда как национальные данные могут появиться позже в зависимости от даты их доступности.Как следствие, поскольку на статистические изменения влияют изменения в представленной отчетности, на статистические изменения в совокупностях зоны евро влияют изменения в количестве стран зоны евро, для которых доступна статистика электронных денег.

Совокупная общая эмиссия МФО зоны евро доступна ежемесячно, в то время как национальная эмиссия всеми учреждениями электронных денег доступна только ежегодно.

Непогашенная сумма электронных денег, выпущенных МФО зоны евро, включена в статью «Депозиты овернайт» в балансе МФО.

Методы и виды электронных платежей

Электронный платеж — это любой безналичный платеж, который не требует бумажного чека. Методы электронных платежей включают кредитные карты, дебетовые карты и сеть ACH (Automated Clearing House). Система ACH включает в себя прямой депозит, прямой дебет и электронные чеки (электронные чеки).

Для всех этих способов электронных платежей существует три основных типа транзакций:

1. Единовременный платеж от от клиента к поставщику обычно используется, когда вы совершаете покупки онлайн на сайте электронной коммерции, например, Amazon.Вы нажимаете на значок корзины покупок, вводите данные своей кредитной карты и нажимаете кнопку «Оформить заказ». Сайт обрабатывает информацию о вашей кредитной карте и отправляет вам электронное письмо с уведомлением о получении вашего платежа. На некоторых веб-сайтах вы можете использовать электронный чек вместо кредитной карты. Чтобы оплатить с помощью электронного чека, вы вводите номер своего счета и номер маршрутизации вашего банка. Продавец разрешает оплату через банк клиента, который затем либо инициирует электронный перевод (EFT) , либо распечатывает чек и отправляет его поставщику по почте.
2. Вы совершаете регулярный платеж от поставщика к поставщику , когда оплачиваете счет посредством регулярного регулярного прямого дебета со своего текущего счета или автоматического списания средств с кредитной карты. Этот тип плана оплаты обычно предлагается страховыми компаниями, телефонными компаниями и компаниями по управлению кредитами. Некоторые долгосрочные контракты (например, в тренажерных залах или фитнес-центрах) требуют такого типа автоматического графика платежей.
3. Чтобы использовать автоматический платеж от банка к поставщику , ваш банк должен предложить услугу онлайн оплата счета .Вы заходите на сайт своего банка, вводите информацию о продавце и уполномочиваете свой банк переводить деньги со своего счета в электронном виде для оплаты счета. В большинстве случаев вы можете выбрать, делать ли это вручную для каждого цикла выставления счетов, или счета будут автоматически оплачиваться в один и тот же день каждого месяца.

Далее мы обсудим некоторые преимущества электронных платежей.