Константин Фрумкин — о том, какими будут деньги будущего
Константин Фрумкин — о новой мировой валюте, которая может вытеснить доллар, эволюции традиционных финансовых институтов и превращении личных рейтингов в платежные системы
Об эксперте: Константин Фрумкин — шеф-редактор журнала «Инвест-Форсайт». Журналист, философ, координатор Ассоциации футурологов, автор книг «После капитализма. Будущее западной цивилизации» и «Философия и психология фантастики».
— Какими будут деньги будущего?
— Об эволюции денег нужно говорить с учетом двух аспектов: технического и экономического.
Во-первых, мы видим постепенное облегчение безналичных электронных операций, которые с помощью мобильных устройств применяются все большим числом людей по всему миру. Что — и это во-вторых — создает предпосылки для исключения частных банков из системы расчетов.
Первая — это криптовалюты. Вторая — цифровая валюта, появившаяся на волне огромного интереса к блокчейну, но которая не обязательно должна быть основана на нем. Ее запускает Центральный банк, а значит единый контролирующий центр все равно будет. Поэтому цифровой рубль или юань — это не обязательно криптовалюта на основе блокчейна.
Уже сейчас легко представить ситуацию, в которой люди будут рассчитываться цифровой наличностью со своих электронных кошельков, не прибегая к услугам коммерческих банков. Расчеты при этом могут обеспечиваться Центробанком и автономной системой расчетов. Возможно, будут существовать какие-то операторы цифровой валюты, но они будут выполнять чисто техническую функцию, а все деньги будут на балансе ЦБ. Если такая система реализуется, это будет означать грандиозную революцию, поскольку коммерческие банки (самый важный институт экономики нашего времени) могут уйти на второй план или даже исчезнуть.
Помимо ЦБ идею введения в России цифровых денег продвигают «Сбер» и социальные сети для упрощения финансовых операций внутри своих систем. Для соцсетей успешное внедрение собственной цифровой валюты — это еще и возможность войти в поле деятельности банков, резко увеличить свое влияние в национальной («ВКонтакте») и мировой (Facebook) экономике.
Переход с наличных на электронные деньги выглядит логичным продолжением тренда на цифровизацию всех сфер государственной деятельности. Но он будет постепенным, чтобы люди могли привыкнуть к новой валюте, а банки смогли спокойно внедрить систему для операций с ней. Этот переход также не означает полного отказа от наличных.
Цифровые деньги, однако, несут с собой не только плюсы для пользователей в виде упрощения расчетов и переводов средств по всему миру, но и риск потерять накопления, например, из-за того, что мошенники завладеют цифровым профилем человека, его логином-паролем. Помимо атак хакеров на электронные устройства пользователей, есть угроза взлома центра хранения данных, где будут находиться электронные кошельки граждан.
— Что представляет собой цифровой рубль?
— Это кодированная криптографическим способом информация, имеющая статус наличных денег. То есть, это деньги, выпущенные ЦБ РФ для того, чтобы ими пользовались люди, но в форме закодированной информации. Они будут храниться на электронных кошельках, которые будут установлены, как говорится в докладе Центробанка, на неких электронных устройствах. Скорее всего, речь идет о мобильных телефонах, планшетах и так далее.
— Идея цифровых денег в России технически может воплотиться в жизнь уже через три-четыре года. Текущий 2021 год потребуется на дискуссии, еще год-два — на законодательную подготовку и затем нужен будет год или два на решение технических вопросов.
— Для чего цифровой рубль вводят в обращение?
— Центробанк видит конкуренцию со стороны криптовалютной сферы, которая сейчас не очень сильна, но потенциально может начать вытеснять национальные валюты, и пытается не отстать от тренда и войти в будущее.
Кроме этого, в докладе ЦБ написано, что цифровым рублем можно будет пользоваться даже там, где нет интернета и мобильной связи, что для России очень актуально.
Также ЦБ может надеяться на то, что цифровая «наличность» будет постепенно вытеснять обычную, и таким образом денежное обращение станет более контролируемым: путь любой денежной единицы можно будет отследить.
— Как будут перестраиваться коммерческие банки, если наши деньги будут находиться в электронных кошельках ЦБ или небанковской системы?
— Тут можно посмотреть на «Сбер»: он, пользуясь тем, что имеет клиентами уже 96 млн физических лиц, превращается из банка в экосистему бизнеса. По этому пути пойдут и остальные, трансформируясь в мультифункциональные экосистемы.
— А кто будет кредитовать вместо коммерческих банков?
— Ответ на этот вопрос мы видим уже сейчас. Так, уже появились два финансовых института обновленного типа: пиринговые сети (p2p-платформы) и микрофинансовые организации.
Первые привели к уберизации финансов — замене посредников цифровыми платформами. Раньше банк брал деньги у вкладчиков и отдавал заемщикам, сейчас же с помощью систем виртуальных площадок посредник выполняет минимальные функции технического обеспечения. В настоящее время есть краудфандинговые, краудлендинговые и краудинвестинговые платформы. Пиринговые сети обзаводятся сейчас всеми инструментами экспертизы и скоринга, которыми раньше обладали только коммерческие банки.
А суть микрофинансовых кредитных организаций не в приставке «микро», а в том, что это структуры, которые черпают ресурсы не у вкладчиков и держателей текущих счетов, как делают банки, а берут взаймы, например, у своих инвесторов. Кстати, это может означать, что роль кредитования коммерческих банков со стороны ЦБ может увеличиться из-за уменьшения роли вкладчиков.
— А если мы попытаемся заглянуть в отдаленное будущее денег, что нас ждет?
— Деньги в мировой истории развивались путем появления обязательств по выплатам.
Сейчас стоит задуматься о том, какие финансовые явления выполняют сегодня функцию обязательств безналичных денег — это и будут деньги будущего, которые постепенно вытеснят их так же, как бумажные деньги вытеснили золотые, а безналичные вытесняют бумажные.
Мне кажется, что это лимиты кредитования: они очень похожи на то, что сейчас называется кредитными рейтингами. Кредитный рейтинг — это оценка вашей кредитоспособности: вам заранее назначают сумму, которую вы можете взять в кредит, а также процент по нему. Чем выше ваш рейтинг, тем ниже процент по кредиту.
Чем дальше, тем большему числу людей и компаний будет назначаться комплексная оценка — назовем ее условно «рейтингом». И возможность получения заемных средств будет зависеть от его величины. Здесь мне вспоминается серия Nosedive из третьего сезона сериала «Черное зеркало», в которой экономическое благополучие человека зависит от лайков и его рейтинга. Все друг другу фальшиво улыбаются и умоляют поставить наивысшую оценку, потому что от этого зависит, например, сколько будет стоить аренда твоего дома. Этот сюжет — такая карикатура на наше будущее.
— В 2019 году прошла презентация ассоциации Libra — теперь она известна как Diem, которую инициировал Facebook.
— Пока государства — это главные игроки на рынке, поэтому все важнейшие решения по денежному обращению будут принимать все-таки государства и Центробанки различных стран. И хотя я согласен с тем, что валюты соцсетей — это прообраз единой валюты будущего, я все же считаю, что государства здесь не отомрут в ближайшие десятилетия. Вполне возможно, что будет достигнуто всеобщее соглашение о введении международной электронной криптовалюты.
А что касается Libra/Diem от Facebook, то эта система не единичная, есть и другие валюты. Здесь скорее важен вопрос обмена и бесшовности расчетов для этих денег. У нас и так есть более 150 национальных валют и еще порядка 3 тыс. криптовалют.
— Зачем еще нужна новая международная валюта?
— Только для того, чтобы сократить издержки и хлопоты при переводе одной валюты в другую.
В этом смысле любая частная валюта — будь то биткоин, Libra или доллар — не решают проблемы издержек при конвертации.
— Сейчас нередко можно встретить статьи с заголовком вроде «Почему биткоин — это пузырь». Какое будущее ждет биткоин?
— Я не берусь предсказывать его будущее, потому что он ведет себя вопреки всяким прогнозам. Биткоин — это действительно пузырь. Он не обладает никакой внутренней стоимостью. За ним не стоит никакого серьезного эмитента, однако он уже вовлек в свою орбиту миллионы людей, готовых с ним работать. Биткоин стал образцом технологичной валюты нового типа, и рано или поздно под эгидой государств появятся более легальные криптовалюты. Я осторожно прогнозирую, что биткоин, вероятно, сдуется в тени криптовалют межгосударственных ассоциаций и национальных государственных криптовалют.
— Как меняется отношение людей к деньгам, которые невозможно потрогать?
— Поскольку в мире растет средний класс, деньги перестают быть безусловным соблазном, которым они представляются беднейшим слоям населения.
Теперь чем более благополучными становятся люди, тем чаще они осознают необходимость отказа от дополнительного заработка ради душевного спокойствия, комфорта, отношений. То есть появляются другие ценности. К нам приходит понимание того, что бывают ситуации, когда больший доход означает меньшее счастье. Зарабатывание денег происходит все с меньшей самоотверженностью.
Вообще то, что пропадает возможность трогать деньги, — это не очень существенно. Важна надежность финансовой системы. К примеру, после революции 1917 года в России и бумажные, и даже золотые деньги лишились своей ценности, потому что новое правительство ввело свои финансы и запретило свободный рынок. Пока люди доверяют финансовой системе, электронные деньги вполне хороши. Но у них есть один недостаток — они видны как мошенникам, так и налоговым службам, финансовому мониторингу банков и других инстанций, которые захотят посмотреть, сколько лежит в ваших карманах. Люди начинают понимать, что деньги перестают быть пространством свободы.
Богатые люди 40–50 лет назад могли думать так: «У меня есть миллион. Я его спрячу так, что его никто не найдет. И куплю на него то, что хочу». Теперь же не так. В мире почти не осталось мест, где можно незаметно хранить деньги. И разные инстанции еще десять раз спросят: «Откуда у вас миллион? Что вы будете с ним делать?» Это тоже уменьшает ценность денег как актива.
— Как в мире будет происходить переходный этап, когда люди начнут отказываться от доллара и переходить на цифровую или криптовалюту? Эта ситуация может разразиться новой мировой войной или новой серией революций?
— Из истории мы знаем, что серьезные перемены в финансовой системе мира не вызывали войн и революций. Наоборот, сами войны и революции вызывали глобальные перемены в сфере финансов. Поэтому не нужно видеть в деньгах причину всех наших неприятностей.
Почему мы можем отказаться от доллара? Потому что, на мой взгляд, уменьшится роль США в мировой экономике и торговле. Она будет меняться вслед за различными глобальными процессами с разной степенью вероятности, включая и совсем уж апокалиптические сценарии, такие как мировая война, революция в США или просто постепенное уменьшение влияния Америки на мировую финансовую систему, что и происходит сейчас.
5 популярных криптовалют, кроме биткоина | Экономика в Германии и мире: новости и аналитика | DW
По данным CoinMarketCap — Forbes, в мире криптовалют на сегодняшний день существует более 1100 видов цифровых денег. А общая капитализация этого рынка — 133 миллиарда долларов. DW собрала факты о самых популярных видах криптовалют и о том, в какие из них, помимо биткоина, чаще всего вкладывают деньги.
Альткоины — альтернатива биткоинам
Большинство альткоинов (альтернативные цифровые валюты) являются лишь вариацией биткоина. Создатели новых валют берут уже существующий код биткоина и улучшают его на свое усмотрение. Получается разветвление криптовалют, с единым «стартом» в виде биткоина. Подобный процесс называется «хардфорк». Хардфорк происходит, когда пользователи валюты не могут прийти к одному решению по поводу работы цифровых денег.
Криптовалюта биткоин
Например, так произошло с Bitcoin в августе.
Отличительная черта биткоина — скорость и дешевизна транзакций. Однако криптовалюта стала такой популярной, что система перестала справляться с объемом работы. В итоге пользователи биткоина могли ждать по несколько часов, а то и дней, чтобы прошла операция.
Пользователи биткоина решили, что пора улучшать систему. Но у криптовалюты нет единого владельца, который бы мог внести новые изменения. Чтобы поменять децентрализованную криптовалюту, недостаточно решения большинства. Нужно чтобы 99 процентов пользователей согласились с новыми правилами и начали их соблюдать. И хотя решение поменять систему биткоина была принято, пользователи не смогли прийти к общему плану действий. В итоге биткоин раскололся на Bitcoin и Bitcoin Cash, и на рынке стало еще на одну криптовалюту больше. Кроме Bitcoin Cash, среди альтернативных биткоину цифровых денег, популярны еще 5 видов.
Ethereum (эфириум, эфир) — валюта «умных контрактов»
Неизвестно почему создатель «Эфира» — канадский программист российского происхождения, Виталий Бутерин, назвал его так.
Возможно из-за того, что в отличие от того же биткоина, количество эфира неограниченно. А возможно из-за того, что эфир — первая криптовалюта, в которой используется технология «умных контрактов», а значит он может «принять форму» любого объекта.
Как работают эти «умные контракты»? Например, вы заключили пари с другом, что в предстоящем футбольном матче Россия — Южная Корея выиграет Россия. Ваш друг всей душой поддерживает команду Южной Кореи. Вы прописываете условия своего пари.
«Эфир» — валюта «умных контрактов»
«Умный контракт» снимает сумму ставки со счетов и удерживает до тех пор, пока условия контракта не будут выполнены — пока не выиграет одна из команд. Подобный подход позволяет снизить вмешательство человека и заставить выполнять работу машину. В дальнейшем «умные контракты» можно будет применять в бухгалтерском учете, логистике, юриспруденции.
Валюта появилась в 2015 году, на собранные Бутериным средства, через краудфандинг — добровольное пожертвование денег через интернет. Кстати, пожертвования собирались в биткоинах. Ethereum появился в 2015 году.
Если биткоин занимает 40 процентов от рынка криптовалют, то Ethereum — 18 процентов, тем самым занимая почетное второе место в списке популярных криптовалют. Стоимость всего выпущенного Ethereum достигает 26 миллиарда долларов. На момент написания статьи, один «эфир» стоил 279 долларов за единицу, что гораздо дешевле биткоина.
Ethereum работает почти также, как и биткоин, потому что базовый код «эфира» заимствован. Тут тоже есть майнеры (добытчики криптовалюты. — Ред.), которые «вычисляют» криптовалюту, блокчейны, в которых сохраняется информация о транзакциях. Так же, как и в системе биткоина, блокчейны Ethereum хранятся на компьютере каждого пользователя. Поэтому подделать записи невозможно — тогда нужно было бы подделывать записи на всех компьютерах.
Между биткоином и «эфиром» существует много отличий. Например, биткоинов не может быть больше 21 миллиона, тогда как количество «эфира» неограниченно. Блоки для хранения информации в системе Ethereum появляются каждые 10-15 секунд, в отличие от биткоина, которому для появления нового блока требуется 10 минут.
Ripple — самая быстрая криптовалюта
Большинство новых криптовалют появляются благодаря небольшим изменениям в коде биткоина. Как, например, Ethereum. Но в случае с Ripple код написан с нуля, под заказ венчурных фондов (инвестиционный фонд, ориентированный на работу с инновационными предприятиями и проектами, осуществляющий инвестиции в ценные бумаги или доли предприятий с высокой степенью риска в ожидании чрезвычайно высокой прибыли. — Ред.)
Ripple создавался, чтобы увеличить скорость банковских операций и сэкономить на них. Калькулятор на официальном сайте Ripple показывает, что если оборот банка 5 миллионов долларов, а количество транзакций составляет 300 тысяч штук в год, то можно сэкономить 3,4 доллара на каждой транзакции. В год банк может сэкономить более чем миллион долларов.
Многие предпочитают валюту Litecoin
Технологию Ripple уже используют Bank of America, HSBC. В отличие от биткоина и «эфира», криптовалюту Ripple нельзя «майнить» (добывать). Это централизованная система, где все цифровые деньги уже существуют и принадлежат одной компании — Ripple Lab. На данный момент существует более 38 миллиардов единиц криптовалюты.
И если системы биткоина и «эфира» требуют пустых математических вычислений, чтобы «тормозить» создание новых блоков, то Ripple Lab выдает криптовалюту за полезные вычисления — обработку научных данных разных университетов. Ripple занимает 5,7 процента от всего рынка криптовалют, а это — 7 миллиардов долларов. Стоит одна криптовалюта Ripple меньше доллара — 18 центов.
Litecoin — цифровые деньги для быстрых транзакций
Занимает 2 процента от общей стоимости рынка криптовалют, это 2,7 миллиарда долларов. Litecoin появился в 2011 году, благодаря бывшему инженеру Google — Чарльзу Ли. Litecoin, так же, как и Ethereum, хардфорк от биткоина.
Одним из немногих отличий лайткоина является скорость обработки транзакций — она быстрее чем в биткоине. Если в биткоине блоки создаются каждые 10 минут, то в Litecoin это происходит быстрее — каждые 2,5 минуты. Именно поэтому Litecoin может обработать большее количество транзакций чем в системе биткоина. Количество криптовалюты ограниченно, и не может превышать 84 миллиона единиц. На данный момент купить один лайткоин можно за 51 доллар.
Dash — анонимная криптовалюта
Dash занимает 6-е место в списке криптовалют. Всего существует более 7,5 миллиона единиц этой криптовалюты, а стоит она 327 долларов за один дэш. Это еще одна криптовалюта, которая появилась в 2014 году в результате изменения кода биткоина. Основное отличие от биткоина — полная анонимность.
Биткоин анонимен до тех пор, пока не будет обнаружен владелец кошелька. То есть все транзакции биткоина и так видны, но какой в них толк, если отправитель и получатель неизвестны? Если каким-то образом владелец биткоин-кошелька станет известен, то можно будет проследить все перемещения его средств на биткоин-счету, даже если он 5 лет назад купил чашечку кофе.
В системе Dаsh следить за чужими транзакциями невозможно — данные о транзакциях не публикуются в блоках. За это отвечают операторы — еще одно отличие от биткоина. Операторы, так же как и «майнеры», обрабатывают информацию на своих компьютерах и получают за это средства. На форумах, посвященных добыче криптовалюты, говорят, что операторы зарабатывают в два раза больше, чем «майнеры».
Nem — валюта с уникальным кодом
Криптовалюта Nem появилась в конце 2015 года. В отличие от большинства криптовалют, она имеет свой уникальный код. Но самое главное отличие — Nem работает используя технологию алгоритма POI (proof of importance — доказательство важности).
Что это значит? Например, Litecoin и Dash работают, используя алгоритм proof-of-work или POW (доказательство работы. — Ред). Это как если бы вы устроились на работу художником, а платили бы вам исключительно за написанные картины. Также и система биткоин-подобных валют награждает своих пользователей за правильные вычисления. Однако в этой системе уже есть минусы — так как задачи усложняются, вычислительные мощности также должны увеличиваться. В итоге тратится множество ресурсов для поиска ответа на системную задачу, которая не несет никакой пользы обществу.
Алгоритм proof-of-stake или POS (подтверждение доли. — Ред.) работает по системе дивидендов — те, у кого больше средств на счету, получают проценты. Но в таком случае богатые пользователи будут лишь быстрее обогащаться.
Алгоритм POI, который используется в Nem, объединяет в себе концепции этих двух алгоритмов. POI не только вознаграждает тех, у кого больше остаток на счету, но и учитывает, насколько часто совершаются сделки с другими пользователями. Каждому пользователю предоставляется рейтинг доверия. Чем выше он, тем больше шансов получить вознаграждение.
Криптовалюта занимает 1,5 процента от общей стоимости рынка криптовалют, а это 2 миллиарда долларов. Существует 8,9 миллиарда единиц криптовалюты Nem, а ее курс достиг 0,18 доллара.
Смотрите также:
Как делают деньги в Европе
Новая банкнота
Член правления Европейского центрального банка Ив Мерш представил 5 июля во Франкфурте-на-Майне новую банкноту достоинством 50 евро. Она прочнее и лучше защищена, чем та, которая находится в обращении сейчас. Как вообще делают в Европе деньги?
Как делают деньги в Европе
Хлопок секретного состава
Основной материал для изготовления купюр 50 евро — хлопок. Он долговечнее и прочнее обычной бумаги. Хлопок отбеливают, промывают и перерабатывают в бумажную массу, точный состав которой держат в секрете. Специальные машины перерабатывают массу в длинные рулоны бумаги. На этом этапе бумага уже содержит некоторые из многочисленных степеней защиты, вроде водяных знаков и защитных нитей.
Как делают деньги в Европе
Кто рисует деньги
Райнхольд Герстетер отвечает за дизайн банкнот евро. Немецкий художник-график рисовал еще портреты, которые были отпечатаны на последних немецких марках. Изображения на новых купюрах евро посвящены различным европейским эпохам: на купюре 5 евро изображена античная арка, на других — символы романтизма, готики, ренессанса, барокко и периода индустриализации.
Как делают деньги в Европе
Серьезная защита
Ученые придумали свыше десяти различных степеней защиты евро от подделки, чтобы осложнить жизнь фальшивомонетчикам. Одна из используемых хитростей — голограмма, которая наносится на бумагу для денежных купюр.
Как делают деньги в Европе
500 евро стоит 16 центов
Стоимость производства одной купюры колеблется от 7 до 16 центов — чем выше номинал денег, тем дороже производство, поскольку размер самих купюр увеличивается, и растет число степеней защиты.
Как делают деньги в Европе
Цифры меняют цвет
В частной немецкой типографии Giesecke & Devrient, где в том числе печатаются и новые купюры, краска наносится на бумагу в ходе многоступенчатого процесса. 10 килограммов краски хватает, чтобы напечатать 400 тысяч 20-евровых банкнот. Среди прочего специальной краской наносятся цифры, которые меняют свой цвет в зависимости от освещения.
Как делают деньги в Европе
Всё пронумеровано
Каждая банкнота получает уникальный номер. Таким образом можно определить, где была напечатана та или иная купюра. В Европе около десятка типографий имеют лицензии на производство бумажных денег. Специальный алгоритм определяет, сколько и в какой из стран еврозоны будет напечатано купюр евро разного достоинства.
Как делают деньги в Европе
Огромное число подделок
Несмотря на сложный процесс печати денег, фальшивомонетчикам ежегодно удается ввести в обращение сотни тысяч подделок. В прошлом году было изъято самое больше число поддельных купюр с момента введения единой валюты евро в 2002 году: по данным ЕЦБ, было конфисковано почти 900 тысяч фальшивых купюр по всему миру.
Как делают деньги в Европе
Вторая жизнь денег
Прежде чем вновь отпечатанные евро будут пущены в оборот, они проходят проверку на отсутствие дефектов. Банкноты, которые не прошли тест, отправляются на переработку, измельчаются и прессуются в гранулы. Они затем используются, к примеру, для звукоизоляции стен. То же самое происходит и со старыми купюрами, которые изымаются из обращения.
Как делают деньги в Европе
Новая серия без «пятисоток»
Новые евро должны быть максимально защищены. Начало было положено в 2013 году, после введения в оборот новых 5-евровых купюр, за ними в 2014 году последовали «десятки», в 2015 — «двадцатки». В начале 2017 года в обращении появятся новые 50 евро. Затем, с промежутком в один год, — 100 и 200-евровые банкноты. Новая «пятисотка», выпуск которой был запланирован на 2019 год, похоже, так и не появится.
Автор: Хильке Фишер, Максим Филимонов
Электронные деньги. Что это такое, виды электронных денег
Электронные деньги были введены для упрощения расчетов в интернете. Ими пользуются для оплаты труда удаленных работников (фрилансеров), оплаты товаров и услуг. Обычно люди сталкиваются с ними, когда собираются зарабатывать в сети. Ведь именно такие деньги используются для оплаты труда.
Электронные деньги — это средство, которое используют при оплате товаров и услуг в интернете, и оно имеет такую же ценность, как настоящие деньги.
Например, я хочу через интернет делать переводы с английского языка. Нахожу сайт, где можно брать заказы, и начинаю работать. Допустим, я выполнил заказ и мне начислилась какая-то сумма. Вот для того чтобы получить ее, нужно иметь личный электронный кошелек. Я указываю его на сайте, и мне на этот кошелек приходят заработанные деньги. Потом их можно потратить в интернете или получить наличными.
Виды электронных денег
Все виды электронных денег здесь рассмотрены не будут, иначе не статья получится, а целая книга (очень уж их много). Расскажу только о самых популярных, а, значит, о тех, которыми пользуется большинство.
Яндекс.Деньги
Яндекс.Деньги — самая популярная в России система онлайн-платежей. Моментальные расчеты, оплата товаров и услуг в интернете, перевод на счет в банке или банковскую карту.
Сайт: money.yandex.ru
Принцип работы. Сначала нужно зарегистрироваться. Делается это так же, как на других сайтах. После регистрации сразу же выдается номер кошелька – это длинный набор цифр. Его и нужно указывать для взаимных расчетов.
Пример (часть номера скрыта):
Вот и всё – кошелек сразу же начинает работать. Его можно пополнить и оплачивать товары и услуги по интернету. А также получать и отправлять денежные переводы.
На заметку. Если у вас есть почта на Яндексе, то можно и вовсе не регистрироваться. Просто зайдите в свой ящик и нажмите на ссылку «Деньги» вверху.
Управление кошельком осуществляется через сайт системы money.yandex.ru или через мобильное приложение.
Как пополнить счет:
- Через банковскую карту;
- Через мобильный;
- Наличными в Сбербанке, Евросети, Связном.
Кроме того, есть и другие способы пополнения: через интернет-банкинг, банковским переводом, другими электронными деньгами, через системы переводов (CONTACT, Юнистрим, Город, Почта России).
Как снять деньги:
- Вывести на банковскую карту.
- Отправить на банковский счет.
- Получить наличными через Western Union и Юнистрим.
Прямо на сайте Яндекс.Денег можно оплатить телефон, интернет, любые квитанции, штрафы ГИБДД, налоги, коммунальные услуги, погасить кредит и много другое.
Еще можно заказать банковскую карту. Тогда вам по почте придет настоящая пластиковая карточка, привязанная к кошельку. Это дает возможность снимать Яндекс.Деньги наличными в банкоматах и расплачиваться ими в обычных магазинах.
А также система позволяет бесплатно открыть виртуальную карту. Это аналог пластиковой карты, но использовать ее можно только в интернете: оплачивать покупки на сайте, где к оплате принимаются карточки (eBay, App Store, Google Play и другие).
На заметку. При регистрации вместе с кошельком вы получаете аккаунт в Яндексе. А, значит, еще и почту, Яндекс.Диск (облачное хранилище) и доступ к другим сервисам.
Webmoney
Webmoney – крупнейшая система электронных расчетов в России. Оплата услуг, переводы, займы. Вебмани есть не только в российских рублях, но и в другой валюте: доллары, евро, гривны, белорусские рубли, казахстанские тенге.
Сайт: webmoney.ru
Принцип работы. Регистрируемся и сразу же получаем номер в системе, который называется WMID. Далее, нужно будет создать кошелек в нужной валюте. Их может быть несколько как для одной валюты, так и для разных. У каждого кошелька будет свой уникальный номер. Вот он и нужен для отправки и получения денег.
К WMID можно прикрепить банковский карту, банковский счет или электронный кошелек из другой системы. А еще можно выпустить виртуальную карту для совершения покупок в интернете.
Управление счетом происходит через сайт webmoney.ru или мобильное приложение. Можно также использовать специальную компьютерную программу Keeper WinPro, но работать с ней сложнее.
Из недостатков следует отметить, что эта система не так проста, как другие. Вроде, написано доступно, но на практике возникают сложности. Все эти аттестаты, ограничения, виды кошельков. В общем, приходится какое-то время разбираться.
PayPal
PayPal – самая популярная система электронных денег в мире. Подходит для расчетов между иностранцами и покупок в зарубежных интернет-магазинах (eBay и других).
Сайт: paypal.com
Принцип работы. Регистрируемся на сайте. Эта процедура сложнее, чем в других системах – нужно указать свои полные данные (ФИО, адрес, телефон и другие). После этого система откроет счет. Он без номера, вместо него будет использоваться указанный при регистрации адрес электронной почты.
Чтобы оплачивать покупки и услуги через PayPal, нужно привязать пластиковую карту к своему счету на сайте. Деньги будут списываться непосредственно с нее.
Если же вы планируете не тратить, а получать деньги, то зачисляться они будут на внутренний счет в системе. Потом их можно вывести на свой банковский счет.
Управление происходит через личный кабинет на сайте paypal.com или через мобильное приложение.
Qiwi
Qiwi – еще одна популярная в России система. Очень удобна для личного использования. Проста, интуитивно понятна.
Сайт: qiwi.com
Регистрация происходит по номеру мобильного телефона, он и является счетом в системе. Этот счет легко пополнить через платежный терминал, банковской карточкой или с баланса мобильного.
Можно выпустить виртуальную или обычную пластиковую карточку, оплатить прямо на сайте массу услуг (телефон, интернет, игры, кредит и другие), отправить денежный перевод. В общем, делать почти всё то же самое, что и в системе Яндекс.Деньги.
Управление счетом происходит через личный кабинет на сайте qiwi.com или через мобильное приложение.
Какую систему выбрать
Для работы. В русскоязычном интернете чаще всего используется Webmoney или Яндекс.Деньги, в англоязычном – PayPal. Если есть выбор, то рекомендую остановиться на Яндекс.Деньгах. Их легче положить и снять. Да и сама система проще.
Для жизни. Если электронные деньги нужны для оплаты игр, покупки ОКов в Одноклассниках или Голосов Вконтакте, то лучше выбрать QIWI или Яндекс.Деньги.
Через эти системы можно мгновенно выпустить виртуальную карту и делать оплаты по всему интернету, в том числе на зарубежных сайтах (ebay, aliexpress и других).
Безопасность
Несмотря на то, что в настоящее время системы электронных денег ну о-о-очень надежные, пользователи всё же умудряются терять свои деньги. Причина либо в незнании банальных правил безопасной работы в сети, либо в лени. Поэтому далее приведу простые, но эффективные способы защиты.
Антивирус. Такая программа должна быть установлена на компьютере. И обязательно, чтобы она обновлялась, то есть всегда имела актуальные антивирусные базы. Лучше, конечно, использовать платные продукты типа Антивируса Касперского, но если нет такой возможности, пользуйтесь бесплатным Avast.
Надежный пароль. Используйте пароль, состоящий минимум из восьми знаков. Лучше, чтобы это были и буквы и цифры. Причем буквы и заглавные и строчные. Не используйте в пароле дату рождения, номер телефона или другие личные данные.
Идентификация. Эта такая процедура, которая позволяет платежному сервису увидеть в вас добропорядочного пользователя. Она касается в основном российских систем электронных денег. Смысл ее в том, что нужно указать реальные паспортные данные и показать документ уполномоченному лицу. Тогда ваш статус измениться и это даст определенные преимущества.
Кроме того, это обеспечит дополнительную защиту от мошенников. Ведь по закону если со счета идентифицированного пользователя украдут деньги, система обязана их вернуть (при условии, что он обратится в службу поддержки не позднее 24 часов после списания денег и система подтвердит факт взлома).
В Яндекс.Деньгах и QIWI процедура подтверждения своей личности называется идентификация, а в Webmoney – аттестация.
Кстати, многие платежные сервисы сильно урезают возможности для «анонимов». Например, Яндекс.Деньги запрещает таким пользователям получать и отправлять средства на другие кошельки, делать переводы на банковские карты и счета.
Проверка адреса. Перед тем как ввести свой номер кошелька (логин) и пароль для входа в систему, проверьте, правильный ли сайт открыт.
Часто мошенники отправляют подставные письма якобы от службы поддержки электронных денег. Например, о том, что к вам на счет поступил платеж или, наоборот, что счет заблокирован. Такие сообщения могут выглядеть очень правдоподобно, но при переходе по ссылке из письма, открывается мошеннический сайт. Причем обычно он выглядит так же, как настоящий.
Отличается только адрес сайта. И если пользователь этого не заметит и введет свои данные, то злоумышленник сразу же их получит и сможет снять деньги. Поэтому перед тем, как войти в свой кошелек, посмотрите в адресную строку браузера. Там должен быть написан правильный адрес платежной системы.
Пример правильного адреса Яндекс.Денег:
Дополнительная защита. Если платежный сервис имеет дополнительную защиту, следует ее включить. Делается это в настройках кошелька. Обычно эта защита входа или подтверждение платежей через смс-сообщение. То есть пока не будет введен код, высланный в сообщении, операция выполнена не будет. В этом случае, даже если злоумышленник введет ваш пароль, он не сможет ничего снять со счета.
Чтение документации. У каждой системы есть база знаний. Обычно этот раздел называется «Помощь», и в нем рассказывается всё о правилах и особенностях сервиса. Конечно, информации много, но я очень вам рекомендую изучить хотя бы основное. И также ознакомьтесь с советами по защите кошелька от Яндекса.
И главное: никогда не сообщайте свой пароль от кошелька и данные карточек!
И напоследок
Комиссии. Практически у каждой системы есть комиссии. Берут какой-то процент за пополнение, перевод, снятие со счета. Чтобы избежать неожиданностей, внимательно читайте информацию на сайте – там всё написано.
Тратьте, а не копите. Электронные деньги не поддерживаются золотым запасом государства. Можно сказать, что эта придумка той или иной организации, и только она несет за них ответственность. Поэтому их следует использовать только как платежное средство, а не накопительное. А также не следует осуществлять крупные платежи такими деньгами.
P.S.
Часто люди активно пользуются интернетом, но у них нет никаких электронных денег. И это нормально, ведь сейчас практически все товары и услуги можно оплатить карточкой. Это гораздо проще, чем заводить какие-то там кошельки и разбираться в них.
Но вот если вы собираетесь в интернете зарабатывать или заказывать услуги у других людей, то электронная валюта – первое, с чем придется столкнуться. Ведь это самый простой и безопасный способ расчета.
Автор: Илья Кривошеев
электронные деньги / Быстрый поиск | «Дебет-Кредит»
Каков порядок обложения НДФЛ и военным сбором дохода ФЛ от операций с криптовалютой?
30.06.2021 342
Теперь можно получать быстрые онлайн-переводы на карту ПриватБанка с карточки Mastercard не только европейских стран, но и любой страны мира
18.10.2020 481
Постановлением №133 НБУ изменил правила использования электронных денег. Изменения вступают в силу с 15 сентября 2020 года. Однако у банков будет шестимесячный переходный период, чтобы их ввести
14.09.2020 7210
Система электронных платежей НБУ переходит на расширенный регламент работы с 3 августа 2020 года
03.08.2020 3881
В Верховной Раде зарегистрирован законопроект №3686, которым предлагается увеличить максимальную сумму денежного перевода с 5 до 25 тысяч гривен
24.06.2020 7164
Нацбанк разрешит обмен валют онлайн во всех финансовых учреждениях в середине 2020 года
10.01.2020 573
Национальный банк продолжает адаптировать порядок использования электронных денег к европейским нормам
28.12.2019 596
С апреля 2020 года планируется переход системы электронных платежей Национального банка на расширенный регламент работы
22.11.2019 2080
Нацбанк изложил в новой редакции Положение о порядке осуществления безналичных расчетов в Украине в национальной валюте в особый период
13.08.2019 17971
Национальный банк урегулировал несколько вопросов относительно безналичных расчетов в гривне
27.06.2019 11450
По сообщению Нацбанка, доля объема безналичных операций с использованием платежных карт по итогам 2018 года достигла 45,1%
25.02.2019 488
ГФС, ссылаясь на неопределенность понятия криптовалюты в Украине, сообщает, что предоставлять индивидуальные консультации относительно налогообложения операций майнинга криптовалют не будет
13.02.2019 420
На вопрос об отнесении переводов с помощью сервиса LiqPay к денежным расчетам налоговики уже не берутся отвечать. Зато советуют обращаться в Нацбанк
29.01.2019 13888
Минэкономразвития обнародовало проект Требований к субъектам хозяйствования относительно приема электронных платежных средств в оплату за проданные ими товары (предоставленные услуги)
16.11.2018 15968
Госстат предоставил разъяснение относительно кодирования деятельности по «майнингу» криптовалют согласно Классификации видов экономической деятельности
07.11.2018 1221
Проведение обысков и выемок у майнер криптовалюты стало довольно частым явлением. Будет ли законным проведение обыска и выемки оборудования для майнинга криптовалюты в то время, когда законодательством не запрещено осуществление майнинга в Украине? Как себя вести и как защищаться от незаконных действий правоохранителей?
30.10.2018 1068
Минэкономразвития инициирует принятие Концепции государственной политики в сфере криптовалют
26.10.2018 274
Налоговики рассказали, как физлица-«общесистемщикам» заполнить графу 2 Книги учета доходов и расходов при применении платежной карточки
18.10.2018 1777
Учитывая юридическую неопределенность официального статуса криптовалюты в Украине, может возникнуть логичный вопрос: какие могут быть налоговые проверки о том, что государством не определены? Но так ли это на самом деле? Действительно ли налоговые и правоохранительные органы не могут проверять лиц, осуществляющих майнинг криптовалюты только в связи с отсутствием законодательного урегулирования майнинга криптовалюты?
09.10.2018 454
От каких налогов планируют освободить участников рынка криптовалют?
06.10.2018 213
Может ли майнер криптовалюты обратиться к ГФС с целью получения официального разъяснения по налогообложению майнинга криптовалюты тогда, когда статус криптовалюты официально законодательно не определен?
21.09.2018 1116
За год цена онлайн заявки от платежеспособного клиента выросла вдвое
16.09.2018 277
НДС является довольно интересным налогом для майнеров, учитывая то, что большинство из них покупает оборудование для майнинга или ввозит его на таможенную территорию Украины из-за границы, и как результат — платят НДС. Возврат НДС был бы целесообразным для майнеров в определенных случаях
13.09.2018 957
Налоговики разъяснили, можно ли вернуть предоплату покупателю наличными, если оплата осуществлялась в безналичной форме
11.09.2018 2567
Платежная карта уже давно стала привычным и удобным инструментом для хозсубъектов — юрлиц и предпринимателей. С ее помощью можно получить наличные в банкомате или расплатиться ею за товары, работы или услуги через POS-терминал. Нужно ли составлять авансовый отчет в таких случаях? Действуют ли ограничение наличных расчетов?
04.09.2018 19016
Неоднозначные высказывания майнеров криптовалюты относительно официальной неопределенности статуса криптовалюты убеждают большинство майнеров об отсутствии необходимости платить налоги с майнинга криптовалюты. «Молчание» государственных органов и отсутствие законодательного определения статуса криптовалюты только усиливает такое мнение. Можно ли согласиться с такими высказываниями и стоит ли платить налоги от осуществления майнинга криптовалют?
16.07.2018 3347
Это решение принято НБУ в связи с применением персональных санкций к платежной организации внутригосударственной системы расчетов WebMoney.UA
27.05.2018 1064
Достаточно известная позиция налоговиков, которые считают проведение расчетов электронными деньгами несовместимым со статусом плательщика единого налога. Так это или нет? Рассмотрим природу электронных денег, кто имеет право их выпускать, ограничения в их использовании и судебную практику относительно такого вида расчетов
12.04.2018 3103
Мысль о том, что криптовалюта не признанная официальной денежной единицей, а потому покупка-продажа криптовалюты не подлежит налогообложению, ошибочна. Рассмотрим ситуацию, в которой физическое лицо резидент покупает и продает криптовалюту без осуществления майнинга
23.03.2018 5386
Не отражаются в кассовой книге хозсубъектами средства, поступившие в виде предоставленной финансовой помощи, увеличение уставного фонда и т.п., внесенные одним из основателей или должностным лицом предприятия на расчетный счет предприятия через кассу банка
28.02.2018 6386
Цифровой юань: новая финансовая реальность или тайное оружие Китая?
Китай активно тестирует цифровой юань (Digital Currency Electronic Payment, DCEP) — электронный вариант собственной национальной валюты. Новости об очередных инициативах в этом направлении появляются с завидной регулярностью. Знаковым событием для запуска его в широкие народные массы должны стать Олимпийские игры — 2022 в Пекине. Уже там обещают предоставить туристам возможность расплачиваться цифровым юанем. Китайские экономисты рассказывают о стремлении государства с помощью цифровой валюты защитить свою экономическую независимость, а иностранные противники финансовой цифровизации обвиняют власти Китая в попытке получить дополнительный контроль над гражданами.
Что такое цифровая валюта?
В современном мире существует два официальных «формата» денежных средств: наличные (в виде банкнот и монет) и безналичные (в виде счета в банке). Плюс к этому существуют криптовалюты, построенные на технологии блокчейн. Но их статус в качестве средства платежа на данный момент как минимум спорен.
Китайский цифровой юань
© VCG/VCG via Getty ImagesЦифровая валюта имеет элементы всех этих форматов, но ни под один не подходит целиком. Как и наличные, она выпускается государственным эмитентом (национальным банком) в объеме, необходимом для монетарной политики конкретного государства. Но при этом цифровая валюта не имеет материального воплощения, а представляет собой цифровой код. В этом плане она похожа на классический банковский счет, где деньги лежат в виде записи в соответствующем реестре. Однако в отличие от банковского счета, ответственность за сохранность средств на счете клиента несет не коммерческий банк, а опять-таки государственный регулятор рынка. С криптовалютами цифровую валюту роднит блокчейн, но крипту может эмитировать любой аноним, а не только государственный эмитент.
Как Китай тестировал цифровой юань
О том, что Китай начал разрабатывать национальную цифровую валюту стало широко известно осенью 2019 года, когда власти приступили к тестированию проекта. «Пилоты» были запущены в четырех городах: Пекин, Шэньчжэнь, Сучжоу, Чэнду, к которым впоследствии присоединились еще несколько регионов. Схема была следующей: среди жителей разыгрывались ваучеры на сумму 200 цифровых юаней (эквивалент $30), которые можно было потратить в 3 тыс. точек продаж, включая кафе, магазины, а также онлайн-сервисы и такси. Для этого гражданину нужно было создать учетную запись, привязанную к номеру мобильного телефона, скачать специальное приложение-кошелек и пройти регистрацию. Приложение генерировало QR-коды, которые продавцы и покупатели могли сканировать при расчетах друг с другом. В каждом тестировании участвовало 50–100 тыс. человек.
В декабре 2020 года глава подразделения платежных и расчетных решений Народного банка Китая Му Чанчунь рассказал, что платежная система прошла стадию отладки. К настоящему времени Народный банк Китая зафиксировал свыше 1,32 млн сделок при помощи цифрового юаня в различных отраслях: от транспорта и общепита до оплаты государственных услуг. «Пока он [цифровой юань] главным образом предназначен для небольших розничных платежей. Например, для того чтобы обеспечить бизнесменам и туристам в ходе поездок удобство трансграничных взаиморасчетов на небольшие суммы», — рассказал корреспонденту ТАСС бывший глава Народного банка Китая Чжоу Сяочуань. Впрочем, в июне Промышленный и коммерческий банк Китая (Industrial and Commercial Bank of China; ICBC) первым из финансовых организаций предоставил своим клиентам возможность конвертировать цифровой юань в наличные. Обналичить цифровую валюту можно в более чем 3 тыс. банкоматов. А в августе стало известно, что местные банки впервые применили цифровой юань при заключении фьючерсных сделок на товарно-сырьевой бирже. «Выстроена четкая двухуровневая модель выпуска и распределения цифрового юаня. Регулятор в лице Народного банка Китая выпускает DCEP и передает в государственные и системообразующие банки страны, а те распределяют цифровую валюту между конечными пользователями», — рассуждает в своей статье руководитель китайского направления бизнес-школы «Сколково» Олег Ремыга.
Автомат для обмена цифровой валюты
© VCG/VCG via Getty ImagesЗачем Китаю цифровая валюта?
Переход на цифровую валюту не избавляет экономику той или иной страны от рисков, сопутствующих выпуску валюты наличной: инфляции, курсовому движению и т.д. Выпуск в оборот одного киберюаня приводит к тому, что из оборота изымается один наличный юань. Но при этом исчезает потребность в финансовых посредниках между продавцом товаров или услуг и их потребителем. Цифровые деньги будут напрямую переходить из одного электронного кошелька в другой, минуя транзитные пути через счета коммерческих банков. Причем перевод денег будет происходить даже офлайн, без доступа в интернет. Также не потребуется банковский счет, которого (по оценке государственной телекомпании Китая CGTN) не имеет около 20% населения Китая.
Впрочем, совсем без коммерческих банков обойтись не удастся — «цифровые кошельки» будут храниться на их серверах. Однако предполагается, что комиссии за услуги по переводу денег между продавцом и покупателем взиматься не будут. Это может принципиально поменять всю концепцию сначала китайского, а в перспективе и мирового банковского бизнеса.
Экономисты КНР в целом рассматривают национальную цифровую валюту в качестве перспективного инструмента, который позволит существенно упростить платежи и даже оптимизировать международную монетарную систему. По словам директора Центра международных финансов и экономических исследований при Университете Цинхуа (Пекин) профессора Цзюй Цзяньдуна Китай заинтересован в новой валютной системе, формированию которой поможет цифровой юань. Для этого, по словам экономиста, китайская альтернатива взаиморасчетов должна функционировать быстрее и с меньшими издержками по сравнению с традиционными структурами, обеспечивающими трансграничные банковские переводы.
По мнению бывшего главы Народного банка Китая Чжоу Сяочуаня, цифровой юань не следует напрямую ассоциировать с процессом интернационализации китайской валюты. Как он отметил, этот новый инструмент монетарной политики Пекина нацелен прежде всего на стимулирование развития розничной торговли и снижение сопутствующих издержек. «Если внедрение цифрового юаня в области розничных продаж КНР окажется эффективным, такая техническая модернизация может оказаться полезной и для регулярных трансграничных взаиморасчетов. Это обязательно будет способствовать интернационализации китайской валюты», — уточнил экономист. Как подчеркнул Чжоу Сяочуань, для того чтобы цифровой юань стал мощным инструментом укрепления глобальных позиций национальной денежной единицы КНР, власти страны должны обеспечить «достаточные рамки для свободы его применения». Кроме того, по его словам, многое будет зависеть от готовности международных пользователей его использовать.
Потеснить доллар
«У китайского проекта есть и более глобальная цель — изменение схемы международных расчетов и позиционирование юаня как эффективного конкурента доллару», — рассуждает Олег Ремыга. Сегодня в нем заключаются не более 2% внешнеторговых сделок, что Китай, конечно, не устраивает. Не сомневаются в далеко идущих планах КНР и США. В частности, Штаты озабочены тем, как будет распространяться цифровой юань, можно ли будет с его помощью обойти санкции. Но особенно — какие последствия для мировой финансовой системы могут проявиться в долгосрочной перспективе.
На эту тему
В то же время сами китайские эксперты считают маловероятным, что только благодаря цифровизации юань сможет потеснить доллар на международном валютном рынке. «Созданием цифровой валюты занимается не только Китай. Однако в сложившейся ситуации некоторые страны просто не в состоянии отказаться от использования валюты США, позиции которой по-прежнему чрезвычайно сильны», — объяснил корреспонденту ТАСС заместитель директора Института экономики и делового администрирования при Педагогическом университете Центрального Китая (город Ухань) Чжоу Вэйди. Как он уточнил, положить конец доминированию доллара будет крайне непросто. В то же время эксперт считает, что цифровой юань, «несомненно, составит конкуренцию доллару» и окажет сдерживающее воздействие на американскую гегемонию в финансовой сфере. Экономист полагает, что стандарты для новой глобальной монетарной системы установит тот, «кто первым сумеет воспользоваться благоприятной возможностью и обеспечит цифровизацию своей валюты». В свою очередь, Чжоу Сяочуань, говоря о санкциях США, отметил, что своими односторонними мерами Вашингтон лишь создает предпосылки для ослабления собственных позиций в мире. «Если Соединенные Штаты будут злоупотреблять долларом, используя его в качестве инструмента для оказания давления, люди начнут отдавать все большее предпочтение другим валютам — у юаня тогда тоже появится дополнительная возможность для усиления», — подчеркнул эксперт. В свою очередь, действующий зампред ЦБ Китая Ли Бо заявляет, что Пекин не ставит перед собой задачу заменить американский доллар или какую-либо другой международный аналог. «Мы экспериментируем с различными технологиями и делаем это открыто, — подчеркнул он в разговоре с корреспондентом ТАСС. — Наша цель — создать прочную национальную цифровую валюту на внутреннем рынке, сформировать для этого гармоничную среду». Как объяснил эксперт, прежде чем цифровой юань на регулярной основе будет использоваться в масштабах всей страны, ему предстоит пройти доскональное тестирование, чтобы обеспечить безопасность и надежность новой системы. Чиновник уточнил, что для обеспечения эффективного контроля китайским властям еще «потребуется время для создания хорошей правовой основы и надежного надзорного механизма».
Жить без SWIFT
Профессор Цзюй Цзяньдун из Центра международных финансов и экономических исследований напоминает, что формирование цифрового юаня происходит в условиях, когда международная финансовая система претерпевает крупные трансформации. Он напомнил, что на этом фоне меняется и структура китайско-американских отношений. «Научные технологии и финансы — инструменты, при помощи которых США оказывают давление на Китай, — подчеркнул эксперт. — Вполне возможно, что Соединенные Штаты продолжат наносить целенаправленные удары по высокотехнологичному сектору нашей страны. В итоге ряд лиц и организаций КНР лишатся доступа к системам SWIFT и CHIPS, не смогут осуществлять трансграничные платежи». Как отметил эксперт, США, с одной стороны, избегают системных рисков, к которым могли бы привести полномасштабные финансовые санкции, с другой — «подталкивают Китай к кризису, аналогичному тому, что произошло в Японии». (Речь идет о периоде с начала 90-х годов прошлого века, когда инвестиционно-потребительский бум на японском финансовом рынке привел к «надуванию пузыря», который затем лопнул, повергнув экономику страны в стагнацию. Основной удар пришелся на 90-е годы, но до сих пор Япония не оправилась от него до конца. Поэтому период с 1991 по 2020 год именуется «потерянным 30-летием».)
На эту тему
Эксперты обращают внимание на то, что США действительно часто пользуются угрозами отключить ту или иную страну от SWIFT (а в отношении такого крупного государства, как Иран, это даже было сделано в 2012 году). И о том, что разработка цифровых аналогов национальных валют может потеснить SWIFT на рынке международных переводов, говорила, в частности, первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова. «Можно будет решать вопросы прямой интеграции. В этом случае SWIFT может не понадобиться, потому что это другие уже технологические взаимодействия», — говорила она в декабре 2020 года. «Масштабные инвестиции и сфера услуг в основном опираются на систему трансграничных платежей и осуществляются за счет клиринговых механизмов (то есть механизма взаимозачетов между контрагентами). Разумеется, есть страны, стремящиеся использовать цифровую валюту в международной торговле, однако на текущем этапе это довольно сложно, поскольку необходимо отслеживать, не происходит ли параллельно отмывание денег или уход от налогов, действуют ли антикоррупционные меры. Существует и проблема наркоторговли», — отмечает, в свою очередь, Чжоу Сяочуань.
Изгнать майнеров
Помимо работы над цифровым юанем, Китай работает и над постепенным выдавливанием со своих энергетических мощностей майнеров криптовалют. Причем эта деятельность началась еще до проекта DCEP. В 2013 году Народный банк Китая запретил банкам обрабатывать транзакции с биткойнами. В 2017 году власти запретили проводить ICO (Initial Coin Offering — форма привлечения инвестиций в виде выпуска и продажи инвесторам новых криптовалют и токенов), а также осуществлять торговые операции с криптовалютами. В 2019 году Национальная комиссия Китая по развитию и реформам (NDRC) готовила поправки в Перечень регулирования структуры производства, предлагавшие запретить с 2021 года майнинг криптовалют по всей стране. Впрочем, впоследствии майнинг был исключен из списка. А уже в нынешнем июне Народный банк Китая напомнил о требовании к банкам и платежным операторам строго соблюдать риск-политику в области использования криптовалют в качестве активов.
Майнинг биткоинов в Китае
© Oriental Image via Reuters ConnectПомимо этого, власти провинции Сычуань запретили майнерам пользоваться местной электроэнергией. В результате, как пишет Wall Street Journal, многие майнинговые компании стали массово паковать вещи и покидать Китай, перенося дислокацию в США, Канаду и даже Россию и Казахстан. Эта политика дает свои очевидные плоды. По данным Кембриджского Университета доля биткойнов, производимых в Китае, к маю 2021 года снизилась до 46%. В сентябре 2019 года в Китае производили 75,5% биткойнов. За это время доля США выросла с 6,8% до 16,1%. А доля занимающей третье место России подросла с 5,9% до 6,5%.
Для чего Китаю, крупнейшему месту производства биткойнов, отказываться от этого статуса? Дело в колоссальных расходах электроэнергии, которая тратится майнерами на создание токенов. По данным исследования в журнале Nature Communications, майнинговые фермы в Китае, сохрани они свои позиции, к 2024 году вошли бы в десятку отраслей по объемам выбросов парниковых газов. И выбросит в атмосферу 130 млн тонн углеродного следа. А если добавить к этому затраты на производство киберюаня, то цифра станет намного выше. При этом на прошлогодней сессии Генеральной Ассамблеи Организации Объединенных Наций председатель КНР Си Цзиньпин объявил, что Китай намерен «выйти на пик выбросов CO2 до 2030 года и достичь углеродной нейтральности до 2060 года».
Кто еще работает над кибервалютой
Поскольку идти на открытое финансовое противостояние с Китаем США опасаются, им остается ограничиваться информационными ударами. В частности, обвиняя власти Поднебесной в том, что, развивая DCEP, они хотят не сделать систему расчетов проще и дешевле, а просто получить больше контроля над гражданами, получая возможность отследить их финансовые потоки. Однако, учитывая, что на сегодня несколько десятков государств занимаются тем же самым (то есть разработкой электронного варианта национальной валюты), едва ли подобные обвинения можно считать состоятельными. В феврале 2020 года сайтом Central Banking (Великобритания) проводился опрос о возможностях цифровой валюты центрального банка, участие в котором приняли 46 центральных банков. Две трети (65%) респондентов заявили, что проводят активные исследования в области цифровизации своей валюты. К настоящему же времени часть стран уже находится в стадии тестирования своих кибервалют.
На эту тему
Над цифрорублем работает и Банк России. В минувшем апреле стало известно, что к декабрю 2021 года регулятор планирует создать прототип платформы цифрового рубля. В июне было объявлено о создании пула из 12 банков, изъявивших желание принять участие в тестировании цифрового рубля. В проекте принимают участие: «Сбер», ВТБ, Альфа-банк, Газпромбанк, Промсвязьбанк, Росбанк, «Тинькофф», Дом.рф, Транскапиталбанк, «Ак Барс», СКБ-банк и банк «Союз». Запуск тестирования запланирован на первый квартал 2022 года и продлится до конца года. По итогам теста будет сформирована дорожная карта по внедрению цифрорубля в массы.
В свою очередь, экс-глава китайского Центробанка Чжоу Сяочуань отмечает, что некоторые страны могут негативно отреагировать, если чья-то валюта проникает на их рынки, и даже ввести запрет на ее использование. Поэтому он напоминает о важности координации действий между разными государствами. «Если предложить центральным банкам ряда стран одновременно развивать цифровые валюты, многие создадут собственные аналоги и примут за основу свои национальные денежные единицы, — объяснил он. — Появятся неодинаковые регламенты. Взаимодействовать в трансграничной торговле, таким образом, будет довольно сложно, поэтому необходимо, чтобы все уважали суверенитет друг друга и использовали цифровые валюты, действуя по определенной модели, что заметно упростит платежи». Как подчеркнул китайский эксперт, ни в коем случае нельзя допустить, чтобы в мире доминировала какая-либо одна денежная единица.
Евгений Мазин, Николай Селищев
Контроль за населением и независимость от доллара: зачем Китай создает свою цифровую валюту
Киберюань, который сейчас тестирует Китай, представляет собой цифровую форму обычной валюты страны, основанную на технологии блокчейн. Цифровой юань (DCEP) контролируется Центробанком Китая и, в отличие от классических криптовалют, не имеет одного из их главных преимуществ — анонимности.
В связи с этим эксперты предполагают, что новая валюта предоставит правительству Китая новые инструменты для контроля не только за своей экономикой, но и за населением, отмечает The Wall Street Journal. Подобные оценки экспертов приводит и Bloomberg. По их мнению, цель КНР при создании цифровой валюты заключается не в том, чтобы сделать платежи более удобными, а в создании инструмента, который позволит властям более пристально следить за жителями. В прошлом году в Китае зафиксировали прирост наличных денег в обороте на 10%, это говорит об обеспокоенности жителей тем, что Центробанк внимательно следит за каждой транзакцией, отмечает WSJ.
Китайская криптограмота: как стать мировым лидером блокчейна, запрещая криптовалюты
Реклама на Forbes
Центробанк Китая в свою очередь заявил о «контролируемой анонимности» своей цифровой валюты — это значит, что правительство при необходимости сможет изучать транзакции, несмотря на обязательство «защищать конфиденциальность и информационную безопасность». Предполагается, что благодаря технологии блокчейн цифровой юань поможет предотвратить отмывание и подделку денег, незаконное финансирование и уклонение от уплаты налогов. Использование цифровой валюты позволит финансовому сектору лучше понимать валютные потоки, а денежно-кредитная политика Центробанка станет более точной.
В 2016 году заместитель председателя Китайского народного банка Фань Ифэй, говоря о классических криптовалютах, отметил, что их использование может снизить эксплуатационные расходы, но при этом они слишком нестабильны, чтобы их можно было использовать для постоянных расчетов. По его словам, выпуск цифровой валюты финансовыми регуляторами мог бы решить все проблемы, которые возникают при использовании криптовалют.
Под контролем Центробанка крупнейшие коммерческие банки с госучастием будут распространять цифровые юани через другие банки, от которых цифровая валюта уже дойдет до потребителей. В будущем эта система должна будет вытеснить наличные, отмечает South China Morning Post (SCMP). В отличие от привычных электронных платежей предполагается, что цифровой юань будет мгновенно переходить от отправителя к получателю. Теоретически такая схема исключает из этой цепочки посредников в виде банков и компаний, которые зарабатывают на комиссиях от платежей, пишет WSJ.
Тестирование валюты и раздача нескольких миллионов жителям
Народный банк Китая начал тестировать цифровой юань в апреле 2020 года в городах Шэньчжэнь, Чэнду, Сучжоу и специальной экономической зоне Сюнъань. Тогда внутренние испытания цифровой валюты проводили банки, уточняет Bloomberg. Позже испытания нового вида валюты проходили еще несколько раз. Их организовывали по похожей схеме: среди жителей разыгрывались ваучеры на общую сумму в несколько миллионов юаней, потратить которые можно было в разных онлайн и офлайн-магазинах. Каждый участник эксперимента получал 200 юаней ($30). В каждом тестировании принимали участие от 50 000 до 100 000 жителей Китая.
Участникам эксперимента нужно было создать специальную учетную запись для транзакций DCEP, используя свой номер мобильного телефона, и загрузить приложение-кошелек одного из госбанков Китая. После регистрации продавцы и покупатели могли расплачиваться друг с другом, сканируя QR-коды, сгенерированные приложением. На странице проверки баланса пользователям показывали портрет Мао Цзэдуна, который представлен на банкноте номиналом 100 юаней.
В рамках эксперимента в Сучжоу некоторые госслужащие получили часть субсидий на транспорт цифровой валютой, а в Сюнъане ей можно было расплатиться в McDonald’s, Starbucks и Subway, а также местных продуктовых и книжных магазинах и тренажерном зале. В тестировании также приняли участие крупнейшая компания страны по вызову такси Didi и лидер по доставке еды в Китае Meituan Dianping.
Международная экспансия и обход санкций
Транзакции с использованием киберюаня можно будет выполнять без интернета, а для доступа к своим сбережениям не потребуется банковский счет, которого нет примерно у 20% взрослого населения страны (около 225 млн человек), отмечает государственная телекомпания Китая CGTN, которая также называет переход на цифровую валюту «большим шагом в борьбе с бедностью». Во всем мире, по данным Всемирного банка, без банковского счета живут около 1,7 млрд человек, пишет WSJ.
Ожидается, что в будущем цифровой юань можно будет использовать для международных платежей — для них больше не нужны будут разные валюты. Курс будет таким же стабильным, как и курс традиционного юаня, отмечает Bloomberg. Народный банк Китая будет строго контролировать цифровой юань, чтобы гарантировать отсутствие разницы в курсе между ним и его физическим аналогом. Каждый юань, выпущенный в цифровом виде, по сути аннулирует один юань, находящийся в обращении в физической форме, поясняет WSJ.
В качестве продвижения проекта китайские власти планируют раздать цифровые юани иностранным спортсменам-участникам зимней Олимпиады, которая пройдет в Пекине в 2022 году, отмечает WSJ. Ожидается, что спортсмены станут тратить их, пока будут находиться в центре внимания телевизионной аудитории по всему миру. Издание предполагает, что это говорит о масштабных планах правительства Китая по развитию своей цифровой валюты, которые выходят за границы одной страны. Точных сроков запуска цифровой валюты китайские власти пока не называют, но частое упоминание в связи с проектом Олимпийских игр, которые пройдут в феврале 2022 года, наводит на мысль, что запуск может быть приурочен к ним.
Страсти по цифре: почему цифрового рубля опасаются финансисты и в чем его польза
Также CGTN обращает внимание, что цифровой юань станет независимой альтернативой международной межбанковской системе SWIFT, которую США и европейские страны используют в качестве инструмента давления на оппонентов в конфликтных ситуациях. Зампред российского Центробанка Ольга Скоробогатова также говорила, что внедрение национальных цифровых валют позволит проводить трансграничные переводы без участия SWIFT. О том, что нужно отходить от использования международных платежных систем, которые контролируют западные страны, в марте говорил и глава российского МИД Сергей Лавров. По его словам, США стремятся ограничить технологическое развитие России и Китая. Эксперты также считают, что внедрение цифровой валюты позволит странам обходить санкции. Адити Кумар и Эрик Розенбах из Гарвардской школы управления имени Джона Ф. Кеннеди утверждают, что киберюань поможет избегать ограничений США не только Китаю, но и Ирану, а также другим странам, которые смогут осуществлять переводы, не привлекая внимания правительства Соединенных Штатов.
При этом в 2021 году Китайский народный банк и SWIFT создали совместное предприятие, что говорит о намерениях Пекина изучить возможность глобального использования собственной цифровой валюты, пишет SCMP. Издание указывает, что предприятие было создано вскоре после того, как появились опасения, что США могут отрезать Китай от SWIFT.
Бывший министр финансов США Генри Полсон не разделяет серьезных опасений по поводу китайской цифровой валюты, хотя и допускает, что юань может стать претендентом на роль соперника доллара в качестве мировой резервной валюты. Однако, по его словам, китайскому правительству предстоит еще многое сделать для этого. «Объемы экономики Китая, перспективы будущего роста, интеграция в мировую экономику и ускоренные усилия по интернационализации юаня — все это способствует расширению роли китайской валюты. Но этого недостаточно», — заявил он. По словам Полсона, этого не изменят и успехи Китая в финтехе. «Цифровая валюта, поддерживаемая Центральным банком, не меняет фундаментальной природы юаня», — пояснил он, добавив, что Китаю необходимо добиться большего прогресса на пути к рыночной экономике и развивать эффективные финансовые рынки, которым будут доверять международные инвесторы, что позволит Пекину отменить контроль за движением капитала и сделать юань валютой, курс которой будет определять рынок.
Но некоторые представители администрации президента США Джо Байдена обеспокоены работой Китая над собственной цифровой валютой, так как считают, что с ее помощью Китай может попытаться лишить доллар роли доминирующей резервной валюты в мире, сообщают источники Bloomberg. Сотрудники министерства финансов США, Госдепартамента, Пентагона и Совета национальной безопасности намерены разобраться, можно ли использовать цифровой юань для обхода санкций США, и просчитать последствия использования такой валюты. При этом администрация Байдена пока не планирует предпринимать каких-либо мер для противодействия цифровой валюте Китая, уточнили источники Bloomberg. Однако, по их словам, разработка Китая заставила США снова задуматься о создании цифрового доллара. Председатель Федеральной резервной системы Джером Пауэлл еще в феврале говорил, что ФРС «очень внимательно» присматривается к цифровому доллару. «Нам не нужно быть первыми. Нам нужно сделать это правильно», — добавил он тогда.
Борьба против независимой криптовалюты и за экологию
Площадку для собственной цифровой валюты Китай готовил, в том числе вводя ограничения для независимых криптовалют. В 2013 году Народный банк Китая и другие правительственные ведомства выпустили совместное уведомление, в котором назвали биткоин виртуальным товаром без юридического статуса, эквивалентным валюте, и запретили банкам обрабатывать транзакции с этой криптовалютой. При этом власти не стали запрещать его для физлиц, но напомнили о рисках, среди которых назвали, например, отмывание денег с помощью криптовалюты.
Реклама на Forbes
В 2017 году Народный банк Китая выпустил новое уведомление, которым запретил проведение в Китае любых Initial Coin Offerings (ICO) — демократичного аналога IPO на рынке криптовалют, а все организации и частные лица, которые уже провели ICO, обязал вернуть инвесторам их вложения.
В 2019 году Национальная комиссия Китая по развитию и реформам (NDRC) анонсировала законопроект, который должен был запретить майнинг криптовалют в стране наряду еще с 450 видами деятельности, которые, по его мнению, не соответствуют законам, представляют опасность, а также загрязняют окружающую среду. Через полгода майнинг все же исключили из этого списка.
ЦБ пообещал создать прототип цифрового рубля до конца года
Китай, который является лидером по выбросам парниковых газов, всерьез задумался о проблемах экологии. В прошлом году глава КНР Си Цзиньпин заявил, что страна планирует достичь пика выбросов углекислого газа к 2030 году, а к 2060 году — добиться углеродной нейтральности. Однако заявленные цели Китая могут сорваться, говорится в исследовании, опубликованном в журнале Nature Communications. Авторы утверждают, что майнинговые фермы в Китае к 2024 году войдут в десятку промышленных отраслей страны по объемам выбросов парниковых газов и превыcят совокупный объем выбросов Чехии и Катара (по данным на 2016 год).
В марте 2021 года популярный у криптомайнеров китайский регион Внутренняя Монголия, который известен низкими тарифами на электроэнергию, в ответ на критику со стороны федеральных властей запретил добывать криптовалюту, чтобы сократить потребление электроэнергии. В Китае добывается 65% биткоинов, а на Внутреннюю Монголию, по данным Кембриджского Университета, приходилось около 8% всей добычи биткоинов в мире — больше, чем на все США, которые занимают второе место по этому показателю (7,2%, на третьем месте расположилась Россия — 6,9%).
Реклама на Forbes
Страны и соцсети: кто еще хотел выпустить свою цифровую валюту
Согласно данным Банка международных расчетов, который выполняет функцию «банка центробанков», к началу 2020 года над собственными цифровыми валютами работали около 80% регуляторов из 66 стран, принявших участие в опросе. Примерно 40% центробанков перешли от концептуальных исследований к экспериментам, 20% из 66 центробанков планировали запустить цифровую валюту в течение шести лет, а 10% — в течение трех.
Планы по созданию собственной цифровой валюты есть и у Банка России. Российский регулятор планирует создать прототип цифрового рубля уже до конца года и в течение 2022 года тестировать его с участниками рынка.
Однако о выпуске собственной криптовалюты задумывались не только государства, но и компании. Так, в 2018 году Telegram привлек $1,7 млрд инвестиций на создание собственной блокчейн-платформы TON и криптовалюты Gram. Планировалось, что платформа запустится в 2019 году, однако Комиссия по ценным бумагам США (SEC) признала Gram ценной бумагой и запретила ее выпуск. В 2020 году Павел Дуров официально объявил о закрытии проекта и возврате инвестиций.
Азиатское вторжение: как Китай планирует использовать блокчейн
В июне 2019 года о тестировании собственной криптовалюты Libra объявил и Facebook. Планировалось, что она будет обеспечена реальными деньгами и финансовыми инструментами. Партнерами соцсети в этом проекте стали 27 организаций, которые вошли в некоммерческую ассоциацию. Однако позже проект раскритиковали регулирующие органы и политики в разных странах, а PayPal, Visa, Mastercard и eBay покинули проект из-за нерешенных вопросов с американским регулятором. В апреле 2020 года ассоциация сообщила, что учла опасения, связанные с тем, что Libra может создать конкуренцию национальным валютам. В итоге ассоциация решила также запустить токены, привязанные к конкретным валютам — например, к доллару или евро.
Реклама на Forbes
Среди тех, кто не поддержал Libra, был и Евросоюз. Альянс заявил, что она, как и любой другой стейблкоин (криптовалюта, привязанная к классической валюте или драгметаллам), не может внедряться на территории блока, пока не будут устранены риски, связанные с правовым, нормативным и надзорным регулированием. При этом Евросоюз рассказал, что уже работает над созданием собственной цифровой валюты, которая призвана стать альтернативой частным криптовалютам.
Возможно, именно новость о криптовалюте Libra повлияла на скорость разработки цифрового юаня. Экс-глава Китайского народного банка Чжоу Сяочуань, который инициировал этот проект, заявлял, что Libra в конечном итоге может усилить доминирование доллара и представлять серьезную угрозу финансовому суверенитету Китая и его регулированию контроля над капиталом, поясняет Bloomberg.
10 самых влиятельных людей из мира криптовалют. Рейтинг Forbes
10 фото5.1.1. Электронные деньги. Яндекс для всех
5.1.1. Электронные деньги
Никаких электронных денег нет и быть не может! По одной простой причине — в законодательстве Российской Федерации понятие электронных денег отсутствует. Деньгами, как это определено в Гражданском кодексе РФ, могут являться только рубли, наши привычные российские дензнаки. В то же время электронные деньги существуют и не входят в конфликт с законодательством. И, как уже отмечалось, оборот электронной торговли, в которой участвуют и электронные деньги, растет год от года. Так что же это такое, электронные деньги?
«Электронные», или, другими словами, «цифровые деньги», существуют в двух вариантах, двух типах. Первый — кредитные смарт-карты и карты с хранимой стоимостью (предоплаченные карты). Второй — виртуальные деньги, являющиеся платежными средствами, не имеющими физического воплощения.
? В качестве эмитентов и плательщиков по кредитным картам выступают банки, а основой хранимого и перемещаемого с их помощью денежного эквивалента являются банковские депозиты.
? Предоплаченные карты или иные платежные средства могут выпускаться различными компаниями (телефонными, транспортными и другими), а не банками, как в первом случае. Если такие карты станут принимать многие фирмы, то взаимные требования и расчеты по ним будут проводиться уже не через банки, а через бухгалтерские документы компаний-эмитентов.
? Виртуальные деньги представлены в виде выпущенных в электронном виде денежных сертификатов на предъявителя. Этими средствами оперируют платежные системы, с помощью которых можно передавать их от одного человека другому, оплачивать товары и услуги через Интернет, обменивать сертификаты одной системы на сертификаты другой, вводить в платежную систему и выводить денежные средства из нее. Сертификаты (или иные обязательства) выпускает обслуживающая платежную систему кредитная организация. Это может быть банк, а может быть и иное учреждение. Но в любом случае все российские системы электронных платежей обязательно используют банковские счета. И уже с этого счета происходит перенос электронной стоимости, сначала в кошелек покупателя, а потом продавцу за приобретенный товар.
Дэвид Чаум — изобретатель электронных денег
Первым разработал и запатентовал идею «цифровых наличных» Дэвид Чаум (David Chaum). Им была предложена первая платежная интернет-система DigiCash, предназначенная для представления денежных купюр в виде некой последовательности цифр. Этот набор цифр мог быть продиктован по телефону, отправлен факсом, но, главное, он мог использоваться в Интернете. Получатель предъявлял этот набор цифр банку, банк подтверждал действительность записи, и соответствующая сумма зачислялась на банковский счет. По сути, это был электронный вариант сертификата на предъявителя.
До тех пор, пока денежные сертификаты вращаются в рамках платежной системы, их можно сравнивать с фишками казино — на них можно делать ставки (осуществлять покупки), они имеют определенный номинал, система обязана принимать их у владельца по номинальной стоимости.
К преимуществам электронных денег относится доступность получения счета, мобильность, безопасность передачи информации и простота использования.
Принцип работы системы электронных платежей заключается в переводе наличной суммы денег на личный счет пользователя в электронном эквиваленте. Они хранятся на сайте системы. Пользователь может оплачивать с этого счета свои покупки, получать на него денежные переводы, обналичивать их в реальных банках.
Существующие на данный момент системы электронных денег по типу доступа к электронному счету можно разделить на две группы: требующие установки на компьютер пользователя дополнительного программного обеспечения, и платежные системы, имеющие веб-интерфейс. Оба варианта доступа поддерживаются в таких системах, как WebMoney и Яндекс. Деньги.
Виртуальные деньги существуют в виде файлов, защищенных цифровой подписью эмитента. Программа, установленная на компьютере и используемая для хранения электронных денег и расчетов с ними, называется кошельком. Платежные системы, работающие с виртуальными деньгами, нельзя путать с интернет-банкингом — услугой, предоставляемой банком своему клиенту для облегчения управления счетом. Они служат для проведения быстрых и безопасных расчетов между многочисленными пользователями, в качестве которых могут выступать как частные лица, так и организации, и образуют совершенно отдельный рыночный сектор.
Разница между электронными деньгами и банковскими карточками заключается также в том, что первые в любой из электронных платежных систем являются деньгами сами по себе, а вторые лишь записями о деньгах в банке.
Электронные деньги можно получать, передавать знакомым и незнакомым, платить ими за услуги и товары, давать взаймы. Как и при использовании «настоящих денег», все расчеты происходят в режиме реального времени. Пользователю электронного кошелька, на который должны поступить денежные средства, совершенно не обязательно в это время находиться в Сети. Деньги будут зачислены в момент их поступления, а проверить это можно в любой иной момент времени.
Важным свойством электронных платежей является их оперативность. Особенно важно это обстоятельство при расчете за «цифровые товары» — коды доступа, пин-коды, оплата услуг за Интернет, мобильный телефон. Оплатив такой товар, вы через весьма небольшое время получите его, а не будете ждать, пока пройдет банковский платеж или почтовый перевод. По оперативности прохождения платежей электронные деньги сравнимы с кредитными картами.
Чем еще интересны электронные деньги? — возможностью получать платежи, даже небольшие, брать в долг. Это удобно в тех случаях, когда вы работаете удаленно на разных заказчиков (делаете баннеры, разрабатываете сайты). Удобно вам, удобно заказчику. Нет необходимости иметь счет в банке, все перечисления выполняются не отходя от компьютера, перечисления поступают быстро, и размер комиссии существенно меньше. А полученные средства можно сразу реализовать, уплатив за необходимый товар или услугу.
Совершенно уникальное свойство электронных денег заключается в возможности проведения микроплатежей, крайне невыгодных при иных способах перечисления денежных средств.
Методы обмена настоящих денег на электронные и обратно тоже достаточно хорошо отработаны и подробно расписаны на сайтах платежных систем. Вы можете перечислить деньги с банковского счета и на счет, отправить их себе почтовым переводом, получить наличные в обменном пункте… Для ввода денег в систему удобно использовать платежные карты — многие фирмы позволяют вызвать курьера на дом, который приедет и продаст вам требуемую карточку. Все, что вам останется сделать после этого — набрать код карточки в вашем кошельке, и сумма будет зачислена на счет.
Если подвести итоги сказанному, то можно сделать вывод — электронные деньги являются удобным средством для выполнения мгновенных платежей. Удобным для тех, кто что-либо покупает или продает через Интернет. (Вспомните, как в одном из реалити-шоу его участники были вынуждены обеспечивать себя путем заказа необходимых товаров только через Интернет.) Удобно использование электронных денег и для ведения бизнеса в Сети — чего только не продается сейчас в электронных магазинах, а расчеты выполняются электронными деньгами. Можно и зарплату своим удаленным сотрудникам выплачивать электронными деньгами — быстро, удобно, минимум комиссионных, нет зависимости от того, находятся ли они в одном с вами городе или в ином.
Данный текст является ознакомительным фрагментом.
Продолжение на ЛитРесЭлектронные деньги — Обзор, классификация, особенности
Что такое электронные деньги?
Электронные деньги — это валюта, хранящаяся в электронном виде в электронных системах и цифровых базах данных, в отличие от физических бумажных денег и монетных денег, и используются для облегчения пользователям электронных транзакций. Стоимость электронной валюты подкрепляется фиатной валютой Fiat MoneyFiat деньги — это валюта, которая не имеет внутренней стоимости и установлена в качестве законного платежного средства в соответствии с государственным постановлением.Традиционно валюты.
Резюме- Электронные деньги — это валюта, хранящаяся в электронном виде в электронных системах и цифровых базах данных, используемых для упрощения электронных транзакций. В народе его называют многими именами, включая цифровые деньги, цифровую валюту, электронные деньги и так далее.
- Фиатные деньги, попросту говоря, являются законным платежным средством, стоимость которого в качестве валюты устанавливается правительством-эмитентом и, следовательно, также регулируется им.
- Электронные деньги можно разделить на две большие категории: твердые и мягкие.
Что такое фиатная валюта (или фиатные деньги)?
Фиатные деньги, попросту говоря, являются законным платежным средством, стоимость которого в качестве валюты устанавливается правительством-эмитентом и, следовательно, также регулируется им. Фиатные деньги — полная противоположность товарным деньгам, стоимость которых основана на базовом активе. Базовый актив. Базовый актив — это инвестиционный термин, который относится к реальным финансовым активам или ценной бумаге, на которых основан производный финансовый инструмент.Таким образом, например, золото или серебро.
Классификация электронных денег
Электронные деньги можно разделить на две большие категории:
1. Жесткие
Жесткие электронные деньги — это когда электронные деньги используются для необратимых транзакций, операций с высокой степенью секьюритизации и носят более или менее процедурный характер. Они могут включать транзакции, проводимые через банк.
2. Мягкие
Мягкие электронные деньги — это когда электронные деньги используются для обратимых или гибких транзакций.Предлагается повышенный уровень гибкости, и пользователи могут управлять своими транзакциями даже после обработки платежа, например, отмена транзакции или изменение цены платежа и т. Д.
Изменения могут быть внесены после транзакции в течение определенного периода. Они могут включать транзакции, которые проходят через платежные механизмы, такие как PayPal, PayTM, Interac, кредитные карты и т. Д.
Характеристики электронных денег
Электронные деньги, как и физические бумажные деньги, также включают в себя следующие четыре функции:
- Хранение стоимости : Как и физическая валюта, электронные деньги также являются средством сбережения. стоимости — это актив, валюта или товар, который сохраняет свою стоимость в течение длительного периода.Товар будет считаться хранилищем, с той лишь разницей, что в случае электронных денег стоимость хранится в электронном виде до тех пор, пока он не будет физически изъят.
- Средство обмена : Электронные деньги — это средство обмена, то есть они используются для оплаты покупки товара или при получении услуги.
- Учетная единица : Как и бумажная валюта, электронные деньги обеспечивают стандартную меру стоимости товаров и / или услуг, по которым осуществляется транзакция.
- Стандарт отсрочки платежа : Электронные деньги используются как средство отсрочки платежа, т. Е. Как инструменты предоставления кредита для погашения в будущем.
Преимущества электронных денег
Электронные деньги предлагают несколько преимуществ для мировой экономики, в том числе:
1. Повышенная гибкость и удобство
Использование электронных денег обеспечивает большую гибкость и удобство для стола.Сделки можно совершать из любой точки мира в любой момент одним нажатием кнопки. Это избавляет от хлопот и утомительности, связанных с физической доставкой платежей.
2. Историческая запись
Использование электронных денег становится все более популярным, поскольку в них хранятся цифровые исторические записи каждой совершенной транзакции. Это упрощает отслеживание обратных платежей, а также помогает составлять подробные отчеты о расходах. Составление бюджета Бюджетирование — это тактическое выполнение бизнес-плана.Для достижения целей стратегического плана бизнеса нам нужен какой-то тип бюджета, который финансирует бизнес-план и устанавливает меры и показатели эффективности и т. Д.
3. Предотвращает мошенничество
Поскольку электронные деньги предоставляют подробную историю каждой совершенной транзакции, очень легко отслеживать транзакции и отслеживать их в экономике. Это повышает безопасность и помогает предотвратить мошеннические действия и злоупотребления служебным положением.
4. Мгновенно
Использование электронных денег приносит с собой некую мгновенность, которой раньше не было в экономике. Транзакции могут быть выполнены за доли секунды одним нажатием кнопки практически из любой точки мира. Это устраняет проблемы физической доставки платежей, включая длинные очереди, время ожидания и т. Д.
5. Повышенная безопасность
Использование электронных денег также приносит с собой повышенное чувство безопасности.Чтобы предотвратить потерю личной информации при совершении транзакций в Интернете, реализованы расширенные меры безопасности, такие как аутентификация и токенизация. Также используются строгие меры проверки для обеспечения полной аутентичности транзакции.
Недостатки электронных денег
Электронные деньги имеют следующие недостатки:
1. Необходимость определенной инфраструктуры
Для использования электронных денег необходимо наличие определенной инфраструктуры.Он включает в себя компьютер, ноутбук или смартфон и стабильное подключение к Интернету.
2. Возможные нарушения безопасности / взломы
Интернет всегда сопровождается неизбежными возможными нарушениями безопасности и взломами. Взлом может привести к утечке конфиденциальной личной информации и может привести к мошенничеству и отмыванию денег. Отмывание денег. Отмывание денег — это процесс, который преступники используют в попытке скрыть незаконный источник своего дохода. Путем передачи денег сложными переводами и.
3. Мошенничество в сети
Мошенничество в сети также возможно. Все, что требуется от мошенника, — это притвориться представителем определенной организации или банка, и потребителей легко убедить предоставить данные своего банка / карты. Несмотря на повышенную безопасность и наличие мер аутентификации для противодействия онлайн-мошенничеству, о них все же нужно позаботиться.
Ссылки по теме
CFI является официальным поставщиком страницы программы коммерческого банковского и кредитного аналитика (CBCA) ™ — сертификата CBCAGet CFI и получения статуса коммерческого банковского и кредитного аналитика.Зарегистрируйтесь и продвигайтесь по карьерной лестнице с помощью наших программ и курсов сертификации. программа сертификации, призванная превратить любого в финансового аналитика мирового уровня.
Чтобы помочь вам стать финансовым аналитиком мирового уровня и продвинуть свою карьеру в полной мере, эти дополнительные ресурсы будут очень полезны:
- Криптовалюта Криптовалюта Криптовалюта — это форма цифровой валюты, которая основана на сети блокчейн. Криптовалюта, такая как Биткойн и Эфириум, получает широкое распространение.
- Цифровой кошелек Цифровой кошелек Под цифровым кошельком понимается программное обеспечение, электронное устройство или онлайн-сервис, позволяющий физическим или юридическим лицам совершать транзакции.
- Электронный чекЭлектронный чек Электронный чек — это электронная версия обычного бумажного чека. Это форма онлайн-платежей, при которой деньги снимаются с
- Виртуальная валюта Виртуальная валюта Виртуальная валюта — это разновидность нерегулируемой цифровой валюты. Он не выпускается и не контролируется центральным банком.Примеры виртуальных валют включают биткойн
Цифровые деньги — обзор, как это работает, примеры, риски
Что такое цифровые деньги?
Цифровые деньги или цифровая валюта — это любая форма денег или платежа, которая существует только в электронной форме. Цифровым деньгам не хватает материальной формы, такой как счет, чек Как выписать чек Несмотря на то, что цифровые платежи постоянно завоевывают все большую долю рынка, все же важно знать, как выписывать чек. Это руководство показывает вам шаг за шагом, или монеты.Он учитывается и передается с помощью электронных кодов в компьютерах. По мере того как технологии становятся все более заметными, платежи становятся все более цифровыми, что приводит к меньшему использованию материальных денег.
Объяснение цифровых денег
Новые формы технологий теперь позволяют более безопасно и беспрепятственно использовать цифровые деньги. Цифровые деньги можно передавать и обменивать с помощью таких технологий, как кредитные карты, смартфоны и онлайн-обмены криптовалютой.
Криптовалюта Криптовалюта, такая как Биткойн и Эфириум, получает широкое распространение. относится к типу цифровых денег, которые защищены криптографией, что делает практически невозможным их подделку или двойное расходование. Он существует через децентрализованные сети, основанные на технологии блокчейн, которая, по сути, представляет собой реестр, который хранится в сети компьютеров. Важной особенностью криптовалют является то, что они не выпускаются центральным банком или правительством, что делает их свободными от вмешательства или манипуляций со стороны государства.
История цифровых денег началась с изобретения Интернета. В первые дни было трудно заставить население привыкнуть к использованию цифровых денег; однако по мере того, как люди привыкают к технологиям, а сама технология становится более безопасной и надежной, все больше людей готовы использовать цифровые деньги. PayPal считается одной из первых успешных компаний, которые довели идею простых в использовании цифровых финансовых транзакций до массового внедрения.
Примеры цифровых денег
Самая распространенная форма цифровых денег — это деньги, которые хранятся в банках и на депозитах центрального правительства.Учреждения удерживают определенный уровень капитала, чтобы выдержать экономический стресс; однако деньги не хранятся в сейфе в каком-либо физическом месте.
Вместо этого он размещается в электронном виде в форме цифровых денег. Банки и центральные правительства обрабатывают транзакции, включая миллионы или миллиарды валют, но не используют наличные деньги.
Еще одна известная форма цифровых денег — это криптовалюта. Как объяснялось ранее, это форма цифровых денег, которая существует через сеть блокчейнов.Некоторые формы криптовалюты включают:
- Биткойн Биткойн Биткойн является предшественником рынка криптовалют. Биткойн, работающий на технологии блокчейн, может подорвать валютный рынок. Изобретено в 2008 г.
- Ethereum
- Ripple
- Litecoin
Цифровые деньги в рамках финансовых услуг
В настоящее время все большее количество банков и других компаний, предоставляющих финансовые услуги, осуществляют переводы цифровых денег и другие онлайн-транзакции, которые осуществляют перевод денег между ними. вечеринки на большие расстояния.Цифровые деньги способствуют глобализации экономик по всему миру, поскольку торговля упрощается путем отправки и получения цифровых денег.
Цифровые деньги устраняют необходимость физического перевода денег; кроме того, банковское дело стало намного удобнее, поскольку люди могут выполнять свои личные банковские операции без необходимости даже посещать физический филиал или носить с собой наличные.
С другой стороны, банки сокращают штат розничных сотрудников, чтобы соответствовать тенденции цифровых денег.Многие отделения закрываются, поскольку они становятся ненужными, когда все больше людей все чаще используют электронные деньги. Однако за это приходится платить, поскольку банки не в состоянии поддерживать личные отношения с клиентами и создавать какую-либо лояльность. Кроме того, банки не могут осуществлять перекрестные продажи других своих продуктов без личных продаж.
Риски цифровых денег
Мошенничество с платежами — это один из значительных рисков, который можно отнести к все более широкому использованию цифровых денег, — мошенничество с платежами.Мошенничество с платежами может быть совершено во многих формах. Однако, как правило, сюда входят мошеннические или несанкционированные транзакции, совершенные киберпреступниками. Некоторые распространенные формы мошенничества с платежами включают:
- Мошеннические платежи
- Незаконные платежи
- Внутренние манипуляции Крупнейшие скандалы в области бухгалтерского учета Последние два десятилетия были отмечены одними из самых ужасных скандалов в области бухгалтерского учета в истории. В результате этих финансовых бедствий были потеряны миллиарды долларов. В этом случае
- Кража данных
- Нарушение эмбарго и санкций
Поскольку деньги не передаются физически, невозможно узнать, кто находится на другой стороне транзакции.Это дает киберпреступникам возможность получить доступ к конфиденциальной информации или обмануть людей с помощью цифровых денег.
Несмотря на то, что безопасность платежей повышается, сложность того, что киберпреступники совершают мошенничество, также становится все более сложной. Мошенничество с платежами продолжает расти и не показывает никаких признаков снижения.
Современные киберпреступники становятся хитрее, чем когда-либо, постоянно эксплуатируя новые слабости и изобретая различные методы манипулирования цифровыми деньгами.Мошенники очень настойчивы в атаках на платежные системы. Если они столкнутся с проблемами при использовании определенного метода, они просто переключатся на альтернативные способы оплаты.
Ссылки по теме
CFI является официальным поставщиком страницы программы коммерческого банковского и кредитного аналитика (CBCA) ™ — сертификата CBCAGet CFI и получения статуса коммерческого банковского и кредитного аналитика. Зарегистрируйтесь и продвигайтесь по карьерной лестнице с помощью наших программ и курсов сертификации.программа сертификации, призванная превратить любого в финансового аналитика мирового уровня.
Чтобы продолжать изучать и развивать свои знания в области финансового анализа, мы настоятельно рекомендуем дополнительные ресурсы, указанные ниже:
- BlockchainBlockchainBlockchain сеть позволяет вести постоянно растущий список записей. Аутентификация блокчейна — это то, что поддерживает безопасность криптовалюты.
- Ethereum Ethereum Ethereum — одна из растущих криптовалют, которая борется с биткойнами.С появлением биткойнов (BTC) рынок криптовалют был подтвержден.
- NumeraireNumeraireNumeraire — это экономический термин, обозначающий единицу обмена, которую люди принимают в качестве эталона при сравнении аналогичных инструментов или товаров. Термин
- Виртуальная валюта Виртуальная валюта Виртуальная валюта — это разновидность нерегулируемой цифровой валюты. Он не выпускается и не контролируется центральным банком. Примеры виртуальных валют: Биткойн
Электронные деньги — Мобильные деньги — Мобильный банкинг — В чем разница?
Когда я выступаю на конференциях или с людьми, интересующимися использованием мобильных телефонов для предоставления финансовых услуг, меня часто спрашивают, в чем разница между электронными деньгами, мобильными деньгами, мобильным банкингом и рядом других терминов, которые часто встречаются используется хитроумно в отношении этой возникающей возможности для бизнеса.Это хороший вопрос. Люди сбиты с толку. И это правильно. Общепринятых определений нет. Хотя это отсутствие единообразия может не иметь значения большую часть времени, оно становится критическим на уровне регулирования, а также когда потенциальные игроки пытаются вести конструктивный разговор друг с другом.
Пытаясь внести некоторую ясность в терминологию, я исследовал документы от лидеров мнений в области электронных денег и внеофисного банковского обслуживания, чтобы увидеть, смогу ли я найти какое-либо соответствие между используемыми терминами.Приведенные ниже определения являются результатом этих усилий. Работы CGAP, Ассоциации GSM и Европейского Союза были сильно заимствованы. (Вы можете найти ссылки на все термины, взятые непосредственно из исходного материала.)
Считаете ли вы, что достижение консенсуса в отношении терминологии станет важным шагом для отрасли? Как бы вы изменили определения, которым я придерживался, чтобы сделать их более приемлемыми для всех? Ваши комментарии и мысли приветствуются.
Электронные деньги
Проще говоря, электронные деньги или электронные деньги — это электронная альтернатива наличным деньгам. Это денежное выражение, которое сохраняется в электронном виде при получении средств и используется для проведения платежных операций. Электронные деньги можно хранить на картах, устройствах или на сервере. Примеры включают предоплаченные карты, электронные кошельки, такие как M-PESA в Кении, или веб-службы, такие как PayPal. Таким образом, электронные деньги могут служить общим термином для ряда более конкретных электронных ценностных продуктов и услуг.
Европейский Союз (ЕС) участвует в определении терминов, связанных с электронными деньгами, с 2000 года, что намного дольше, чем во многих других странах или регионах. Следующие определения включены в последнюю предложенную директиву ЕС.
Учреждение электронных денег . Юридическое лицо, получившее разрешение на выпуск электронных денег.
Гибридные эмитенты . Поставщики услуг, которые выпускают электронные деньги в качестве вспомогательной деятельности к своему основному бизнесу, например, компании мобильной связи, компании общественного транспорта и т. Д.
Мобильные финансовые услуги
Mobile Financial Services или MFS — это еще один широкий термин, обозначающий ряд финансовых услуг, которые могут быть предложены через мобильный телефон. Три основных формы MFS — это мобильные денежные переводы, мобильные платежи и мобильный банкинг.
Мобильные денежные переводы (MMT) . Услуги, при которых клиенты используют свое мобильное устройство для отправки и получения денежных сумм — или, проще говоря, для электронного перевода денег от одного человека к другому с помощью мобильного телефона.Как внутренние переводы, так и международные или трансграничные денежные переводы являются услугами денежных переводов.
Мобильные платежи . В то время как MMT относится к денежным переводам между людьми, мобильные платежи относятся к платежам между физическими лицами, которые осуществляются с помощью мобильного телефона. Мобильные бесконтактные платежи включают использование мобильного телефона для осуществления платежей в торговых точках (POS). В этих случаях мобильный телефон может связываться с POS с помощью бесконтактных технологий, таких как Near Field Communication (NCR). Мобильные удаленные платежи включают использование телефона в качестве механизма для покупки услуг, связанных с мобильной связью, таких как мелодии звонка, или в качестве альтернативного канала оплаты товаров, продаваемых в Интернете. Платежи по мобильным счетам , как правило, требуют подключения к банковскому счету принимающей компании и, следовательно, считаются частью мобильного банкинга.
Мобильный банк . Связь между мобильным телефоном и банковским счетом для персонала или предприятия. Мобильный банкинг позволяет клиентам использовать свой мобильный телефон в качестве еще одного канала для своих банковских услуг, таких как депозиты, снятие средств, перевод счета, оплата счетов и запрос баланса.Большинство приложений мобильного банкинга являются дополнительными в том смысле, что они предоставляют новый канал доставки существующим клиентам банка. Трансформирующие модели интегрируют население, не охваченное банковскими услугами, в официальный финансовый сектор.
Прочие термины
Другие термины, которые часто используются в связи или взаимозаменяемо с электронными деньгами, мобильными финансовыми услугами, включают:
Электронный кошелек (eWallet) . Относится к денежной сумме, которая хранится на карте, телефоне или другом электронном устройстве.Карты предоплаты — это одна из форм электронного кошелька. Электронные кошельки могут иметь фиксированную стоимость. В этом случае, как только сумма была потрачена, карту больше нельзя будет использовать. Или кошельки можно перезагружать, чтобы ими можно было пользоваться снова и снова. Термин кошелек используется потому, что карта или телефон считаются заменой наличных денег, которые обычно хранятся в бумажнике человека.
Электронные ваучеры . См. Определение электронного кошелька.
Мобильные деньги .См. Определение мобильных финансовых услуг.
Мобильный кошелек (mWallet) . Электронный кошелек, хранящийся в телефоне. GSMA дает следующее более конкретное определение: «mWallet — это репозиторий данных, в котором хранятся данные о потребителях, достаточные для облегчения финансовых транзакций с мобильного телефона, а также применимый интеллект для перевода инструкции от потребителя через мобильный телефон / носитель / приложение в сообщение, которое финансовое учреждение может использовать для дебетования или кредитования банковских счетов или платежных инструментов.”
Сохраненное значение . См. Определение электронного кошелька.
Что такое цифровая валюта? — Советник Forbes
От редакции: мы получаем комиссию с партнерских ссылок на советнике Forbes. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.
Цифровая валюта может полностью изменить отношение общества к деньгам. Рост биткойнов, Ethereum и тысяч других криптовалют, существующих только в электронной форме, побудил глобальные центральные банки исследовать, как могут работать национальные цифровые валюты.
Что такое цифровая валюта?
Цифровая валюта — это любая валюта, доступная исключительно в электронной форме. Электронные версии валюты уже преобладают в финансовых системах большинства стран. В США, например, физическая валюта США в обращении составляет лишь около одной десятой общей денежной массы; остальная часть хранится на различных банковских депозитах в электронной форме.
Что отличает цифровую валюту от электронной валюты, которая в настоящее время находится на банковских счетах большинства американцев, так это то, что она никогда не принимает физическую форму.Прямо сейчас вы можете подойти к банкомату и превратить электронную запись о ваших валютных запасах в реальные доллары. Однако цифровая валюта никогда не принимает физической формы. Он всегда остается в компьютерной сети и обменивается цифровыми средствами.
Например, вместо использования физических долларовых купюр вы будете совершать покупки, переводя цифровую валюту розничным продавцам с помощью мобильного устройства. Функционально это может не отличаться от того, как вы в настоящее время относитесь к своим деньгам с помощью платежных приложений, таких как Venmo, Paypal или Apple Pay.
После успешного запуска децентрализованных криптовалют, таких как Биткойн и Эфириум, которые хранят стоимость, но не управляются никакими центральными органами власти, правительства и центральные банки по всему миру изучают возможность создания своих собственных цифровых валют, широко известных как цифровые валюты центральных банков. .
Лучшие криптобиржи 2021 года
Мы проанализировали ведущие предложения по обмену и множество данных, чтобы определить лучшие криптобиржи.
Что такое цифровая валюта центрального банка (CBDC)?
Цифровая валюта центрального банка (CBDC) — это цифровая валюта, которая будет выпускаться и контролироваться центральным банком страны. Думайте об этом как о Биткойне, но если бы Биткойн управлялся Федеральной резервной системой и имел полную поддержку правительства США.
Хотя ни один национальный центральный банк еще не запустил собственную цифровую валюту, по крайней мере 80% центральных банков в настоящее время исследуют эту технологию.
В U.С., Федеральная резервная система и M.I.T. совместно проводят исследования CBDC в рамках проекта Hamilton. Помимо определения того, как цифровая валюта может работать в США и какие системы потребуются для этого, Project Hamilton стремится опубликовать исследовательскую работу и создать лицензию с открытым исходным кодом для любого кода, который они пишут, чтобы другие могли изучить и работать с этим.
Несмотря на это исследование, в недавнем выступлении перед Конгрессом председатель Федеральной резервной системы Джером Пауэлл недавно прокомментировал, что возможность получения цифрового доллара, поддерживаемого ФРС, пока остается маловероятной.
Как будет работать CBDC?
В то время как американская CBDC в настоящее время может быть далеко, Джим Кунья, старший вице-президент Федерального резервного банка Бостона, рассказал, как могут работать CBDC или цифровой доллар. По словам Куньи, CBDC будет функционировать аналогично наличным деньгам. «Если бы я дал вам CBDC, это было бы так, как если бы я вручил вам физические деньги, например, 100-долларовую банкноту. У вас были бы эти деньги на вашем счету, и они стали вашими. Я не мог забрать это обратно ».
Это ключевое отличие от других современных форм электронных платежей, таких как перевод через ACH или PayPal.«Если я отправлю вам деньги через PayPal, это всего лишь обещание, что деньги поступят. На вашем балансе могут отображаться средства, но на самом деле деньги еще не перемещались между банками ».
По этой причине транзакции не являются безотзывными, и другая сторона может их отменить; Есть 60 дней, когда передача ACH может быть потенциально отменена. При переводе через CBDC средства будут отправлены практически мгновенно, и другая сторона не сможет отменить их позже.
Еще одним ключевым преимуществом CBDC является то, что она может считаться законным платежным средством.Это означает, что все экономические субъекты должны принять его для любых юридических целей. «С его помощью можно было платить налоги. Любой человек, которому вы задолжали, например, банк или частные лица, по закону обязаны его взять », — сказал Кунья.
В этом отличие от других цифровых валют, которые не являются законным платежным средством в США. Только определенные поставщики принимают криптовалюту напрямую, поэтому людям может потребоваться конвертировать свою криптовалюту в доллары США, прежде чем совершать большинство транзакций. Когда вы используете криптовалюту в качестве формы оплаты, вы также в настоящее время создаете налогооблагаемое событие, что означает, что вы можете иметь задолженность по налогу на прирост капитала каждый раз, когда вы покупаете что-то с помощью Bitcion или Ether.Это в дополнение к налогам с продаж. С CBDC вы должны будете платить только любые применимые налоги с продаж, как и при использовании физической валюты.
Как работают цифровые валюты во всем мире?
Несмотря на потенциальные преимущества CBDC США, на данный момент он все еще остается концепцией. Во всем мире другие страны немного дальше от цифровых валют, таких как проект Багамских островов Sand Dollar, который находится в стадии разработки, и китайский цифровой юань, который является одной из крупнейших программ CBDC и запустил пилотный проект в 2014 году.
«Тестируют пилот в пяти городах. Они раздавали миллионы в валюте через лотереи, просто чтобы доказать, что это работает », — сказал Кунья. Люди, выигравшие в лотерею, получают бесплатные CBDC, которые они могут потратить в местных магазинах, которые их принимают.
Несмотря на то, что эта платформа еще не достигла общенационального уровня, как только в Китае будет готова платформа, она будет расширяться за счет банков и мобильных провайдеров, таких как Alipay. Центральные банки Китая и ОАЭ также работают над проектом по использованию блокчейна и CBDC для региональных платежей между странами.Если эти проекты будут успешными, они могут дать больше мотивации другим странам для создания своих собственных CBDC.
Из-за этих тенденций Лилия Тесслер, глава группы Sidley FinTech и Blockchain, с оптимизмом смотрит в будущее использования цифровых валют. «Безусловно, мы увидим массовое внедрение цифровых валют, но как это будет выглядеть, предсказать сложно. CBDC может заменить бумажную версию доллара США. В то же время общество может сосредоточиться на массовом внедрении децентрализованной криптовалюты.”
Преимущества цифровой валюты
- Более быстрые выплаты. Используя цифровую валюту, вы можете совершать платежи намного быстрее, чем существующие средства, такие как ACH или банковские переводы, которые могут занять несколько дней для подтверждения транзакции финансовыми учреждениями.
- Менее дорогие международные переводы. Международные валютные операции очень дороги; с физических лиц взимается высокая комиссия за перевод средств из одной страны в другую, особенно когда это связано с конвертацией валюты.«Цифровые активы разрушают этот маркетинг, делая его быстрее и дешевле», — сказал Эндрю Кигель, генеральный директор Tokens.com.
- Доступ 24/7. Существующие денежные переводы часто занимают больше времени в выходные и нерабочие часы, потому что банки закрыты и не могут подтвердить транзакции. С цифровой валютой транзакции работают с одинаковой скоростью 24 часа в сутки, семь дней в неделю.
- Поддержка не охваченных и не охваченных банковскими услугами. По данным FDIC, более 7 миллионов американских семей не имеют банковских счетов.В конечном итоге они платят дорогостоящие сборы, чтобы обналичить свои зарплаты и отправлять платежи другим лицам посредством денежных переводов или денежных переводов. Если бы страна запустила CBDC, лица, не охваченные банковскими услугами, могли бы получить доступ к своим деньгам и оплачивать свои счета без дополнительных сборов.
- Более эффективные государственные платежи. Если бы правительство разработало CBDC, оно могло бы отправлять людям платежи, такие как возврат налогов, пособия на ребенка и талоны на питание, мгновенно, вместо того, чтобы пытаться отправить им чек или вычислить предоплаченные дебетовые карты.
Недостатки цифровой валюты
- Слишком много валют для навигации. Текущая популярность криптовалюты на самом деле является обратной стороной. «В разных блокчейнах создается так много цифровых валют, что у всех есть свои ограничения. Потребуется время, чтобы определить, какие цифровые валюты могут быть подходящими для определенных случаев использования, в том числе предназначены ли некоторые из них для масштабирования для массового внедрения », — сказал Тесслер.
- Прилагает усилия, чтобы научиться ими пользоваться. Цифровые валюты требуют от пользователя работы, чтобы научиться выполнять фундаментальные задачи, например, как открыть цифровой кошелек и правильно хранить цифровые активы в безопасном месте. Чтобы цифровые валюты получили более широкое распространение, необходимо упростить систему.
- Транзакции в цепочке блоков могут быть дорогими. Криптовалюты используют блокчейн, где компьютеры должны решать сложные уравнения для проверки и записи транзакций. Это требует значительного количества электроэнергии и становится более дорогостоящим по мере увеличения количества транзакций.Однако они, вероятно, не будут существовать для CBDC, поскольку они, вероятно, будут контролироваться центральным банком, и сложные процессы консенсуса не нужны.
- Большие колебания цен на цифровую валюту. Стоимость и стоимость криптовалюты могут внезапно измениться. Кунья считает, что именно поэтому компании не хотят использовать его в качестве средства обмена. «Как бизнес, хочу ли я принять что-то нестабильное? Что, если я буду держать биткойн в течение недели, и он потеряет 20% стоимости? » Однако с CBDC стоимость намного более стабильна, как бумажная валюта, и не может так колебаться.
- Разработка CBDC потребует времени и налогов. CBDC США все еще остается гипотетическим. Если правительство решит создать его, возникнут расходы, связанные с его развитием.
Как цифровая валюта повлияет на вас?
Если США примут цифровую валюту, она будет работать как альтернатива наличным деньгам, но также будет иметь встроенное преимущество быстрого перевода денег, поскольку оно является электронным. У Куньи есть несколько идей, как это будет выглядеть для потребителей.«Мы предполагаем, что это будет бесплатно или почти бесплатно, как наличные. Другие участники частного сектора могут внедрять инновации и, возможно, увеличивать комиссионные, но это необходимо конкретизировать ».
Даже если цифровая валюта будет электронной, она должна быть такой же доступной, как наличные. «Любой должен иметь возможность использовать его, а не только те, у кого есть новейшие смартфоны», — сказал Кунья, предложив чиповые карты, POS-системы и веб-аккаунты в качестве альтернативных способов доступа к CBDC. Он также считает, что необходимо разработать способ обработки транзакций в автономном режиме, чтобы два человека могли обмениваться CBDC, даже если они не находятся в сотовой сети или сети Wi-Fi.
Кунья признает, что предстоит еще многое сделать и внести значительный вклад в отрасль, но это может окупить вложенные средства. «Хотя не было принято никакого решения об отказе от этого исследования, я искренне верю, что CBDC должна быть полностью исследована и имеет большой потенциал», — сказал он. «Только подумайте об Интернете и о том, как далеко он продвинулся с первых дней. С CBDC возможности безграничны ».
ACH против банковского перевода против электронного перевода? В чем разница?
Обновлено: 26 мая 2020 г.
Сейчас мы живем в 21 -м веке и давным-давно были времена выписывания чеков! С появлением более эффективных форм оплаты выписывается все меньше и меньше чеков.Мы по-прежнему используем чеки на личные услуги, пианино уроки и отправка денег на выпускные, дни рождения и т. д., в то время как большинство предприятий используют чеки для своих платежных операций. Тем не менее, бумажные чеки по-прежнему высоко ценятся и не будут полностью отказаться от этого, но количество выписанных личных чеков продолжает снижаться.
Электронные платежи — это ожидание современного мира. Акт оплаты товаров и услуг продолжает трансформироваться на глазах. В 2018 году девяносто шесть процентов американцев получают электронные платежи посредством прямого депозита. 1 Кредит платежи производятся автоматически при единовременном запросе на настройку. Возврат налогов обрабатывается более безопасно и быстрее. Папа второй раз переводит деньги дочери за весенние каникулы. Мы даже покупаем обувь в онлайн-приложении, пока ждите в очереди за нашим мокко, ОБЕИ заплатили с помощью нашего смартфона!
Но как все это обрабатывается без выписки чека?
На сегодняшний день наиболее широко используемой формой отправки денег является электронный перевод средств (EFT). Это общий термин для перевода денег не чеком.Это делается в электронном виде и использует компьютерные сети для перевода средств от одного члена / учреждения. другому в качестве формы оплаты. Он включает в себя все типы переводов: кредитные и дебетовые карты, депозиты заработной платы сотрудников, онлайн-оплата счетов, онлайн-банкинг, электронные переводы и обработка ACH.
Есть несколько способов перевести деньги… но в чем разница? Существует три основных электронных метода перевода денег: переводы через ACH, банковские переводы и электронные переводы через сторонние системы.Люди также спросите о цифровых кошельках и биткойнах, их тоже можно отнести к категории электронных денег (eMoney).
Электронные переводы денежных средств (EFT)
Проще говоря, электронные переводы — это любой перевод средств с одного счета на другой, который происходит в электронном виде. Электронные переводы включают услуги ACH и банковского перевода. Переводы ACH иногда называют переводом EFT, потому что EFT — это термин, который охватывает несколько различных типов финансовых операций. Другими словами, единственная разница между EFT и передачей ACH — это степень специфичности.Электронные переводы включают в себя ACH, а ACH всегда является EFT. EFT также включает такие методы перевода, как электронные чеки, транзакции через банкомат и некоторые транзакции в точках продаж (POS).
Переводы через ACH
Самый популярный способ перевода денег — через ACH. ACH означает автоматизированную клиринговую палату, которая представляет собой электронную сеть, используемую финансовыми учреждениями для пакетной обработки транзакций. Типичная передача ACH занимает пару дней на обработку и очистку финансового учреждения-получателя.Это потому, что он требует настройки и подтверждения принимающей стороной. Примеры переводов ACH включают прямой депозит заработной платы, автоматический вывод платежей по ссуде, оплата счетов через Интернет, распределение пособий по социальному обеспечению и индивидуальные платежи. Поскольку большинство переводов ACH автоматизированы, они довольно недорогие для кредитных союзов и членов. Платежи через ACH можно настроить как разовые. или повторяющиеся транзакции. Кроме того, для ускорения платежей появилась возможность обработки ACH в тот же день.Обработка в тот же день стоит дороже из-за временного фактора.
Обработка платежей ACH работает там, где отправитель (обычно банки, кредитные союзы, корпорации или другие субъекты хозяйствования) совершает операции прямого депозита или прямые платежи с использованием Национальной ассоциации автоматизированных клиринговых палат (NACHA). НАЧА управляет разработка, администрирование и управление сетью ACH. Например, IAACU осуществляет переводы платежей по ссуде в ACH.
Насколько велик риск? ACH — это безопасный способ перевода денег с одного счета на другой только после проверки данных пользователя на другом конце.Это обеспечивается каждым человеком, потому что это позволяет избежать риска. утечки информации. Он соединяет разные финансовые учреждения или банки.
Платежи в реальном времени Переводы RTP®
Подобно обработке платежей ACH, новая платежная сеть появилась в 2017 году и была построена для поддержки платежей в реальном времени в США только для «кредитов». Платежи в реальном времени RTP® принадлежит и управляется The Clearing House® Это была первая крупная модернизация электронных платежей с момента создания Автоматизированной клиринговой палаты (ACH) 40 лет назад и запуска Check 21 в 2001 году.Эта сеть обеспечивает обработку платежей в режиме реального времени для депозитных учреждений. В реальном времени Платежи становятся новой нормой среди предприятий и потребителей. Платежи в реальном времени отправляются и принимаются за секунды, независимо от дня и времени.
Хотя эта сеть удобна для предприятий и потребителей, не все предприятия или финансовые учреждения откажутся от своих старых систем обработки или у них будет возможность отказаться от них. Изменения этого масштабы требуют времени и денег для преобразования операций обработки.Однако по мере внесения изменений и прохождения времени системы тоже, и обработка в реальном времени, скорее всего, станет стандартом.
Сторонние процессоры платежей (TPPP)
В качестве подмножества процессоров ACH существует также бесчисленное количество посредников, которые вступили в игру в последние несколько лет. Они предоставляют услуги по обработке платежей торговым или бизнес-клиентам и группируют эти платежи вместе, чтобы получить преимущество экономии на масштабе. Ниже приведен упрощенный пример того, как продавцы используют TPPP для сбора платежей / квитанций за товары, приобретенные их клиентами.TPPP обычно предлагают как дебетовую, так и кредитную обработку платежей. Об оплате Кроме того, финансовые учреждения часто используют поставщиков платежных услуг «Bill Pay» в качестве своих TPPP для облегчения платежей и транзакций клиентов. ТЭС обрабатываются через ACH и RTP®.
Существуют также транзакции EFT, созданные из преобразований чеков ACH. Компании любого размера конвертируют бумажные чеки в дебетовые операции ACH, чтобы снизить затраты на обработку и повысить свою операционную эффективность. Когда покупатель выписывает чек, преобразованный в электронный платеж, обрабатываемый через сеть ACH, фиксируется такая информация, как банковский маршрутный номер клиента, номер счета клиента и серийный номер чека.Затем транзакция обрабатывается. через сеть ACH, и на счет клиента производится единовременное списание. Платежный опыт клиента не изменился, изменился только способ обработки платежа и, что более важно, скорость транзакции. Эта проверка ACH процесс преобразования известен как преобразование точки продажи (POS).
Другие порталы для электронной отправки денег включают такие организации электронной коммерции, как PayPal, Dwolla, Amazon Pay и многие другие альтернативы. Эти компании позволяют пользователям отправлять и получать деньги, возможно, без комиссий, связанных с ACH и электронными переводами.Тем не мение, потребители могут не использовать их из-за времени и усилий, необходимых для создания учетных записей. PayPal, наиболее распространенная система, не взимает комиссию, когда клиент отправляет деньги другому пользователю PayPal через связанную банковскую систему. Эти системы возникли когда и продавцы, и покупатели были обеспокоены мошеннической деятельностью, предоставляя более безопасный вариант, чем многие другие альтернативы. 2
Электронные переводы
В отличие от пакетной обработки переводов ACH, электронные переводы предназначены для отдельных транзакций.Самым большим преимуществом банковских переводов является скорость или доступность средств. Вы можете отправить деньги человеку, находящемуся на другом конце страны или на полпути по всему миру обычно в один и тот же день. Электронные переводы предполагают большее взаимодействие между учреждением, которое отправляет, и учреждением, получающим деньги. В кредитном союзе IAA, если получен запрос на перевод средств до 14:00 средства будут переведены в тот же день и, как правило, подтверждены принимающим учреждением. Из-за доступности средств и скорости транзакции комиссия за банковский перевод обычно дороже, чем переводы через ACH. комиссия за перевод также может взиматься принимающим учреждением.
eMoney:
Несмотря на то, что $$ CASH $$ не исчезнет из кассы в ближайшее время, многие рестораны упрощают оплату с помощью наших часов и / или телефонов. … Безумно, правда ?! Цифровые кошельки (также иногда называемые электронными кошельками) меняют способ оплаты вещей. Электронные деньги (электронные деньги) в широком смысле определяются как электронное хранилище денежной стоимости на техническом устройстве, которое может использоваться для совершения платежей. Многие сервисы цифровых кошельков работают через приложения на вашем смартфоне. Например, покупая кофе, вы можете просто приложить свой телефон к совместимой кассе для оплаты мгновенно.Электронный кошелек позволяет хранить несколько номеров кредитных карт и банковских счетов в безопасной среде и избавляет от необходимости вводить данные учетной записи при создании Ваш платеж. После того, как вы зарегистрируетесь и создадите профили электронного кошелька, вы сможете совершать платежи быстрее и ограничить необходимость ношения физического кошелька.
Venmo предоставляет услуги цифрового кошелька, которые позволяют совершать платежи и делиться ими с друзьями.3 Вы можете разделить счет, стоимость проезда на такси и т. Д., Деньги будут переведены с баланса Venmo, соответствующей дебетовой или кредитной карты или связанной банковский счет.
Насколько велик риск? Принимая во внимание, что EFT — это самая быстрая форма перевода с помощью электронных устройств. Но существует риск взлома информации о кредитной карте или данных учетной записи человека, который является клиентом этого финансового учреждения. Но это мгновенный процесс по сравнению с ACH. Но в наши дни люди предпочитают более быстрые, безналичные и безбумажные переводы.
В случае Биткойн
Биткойн — это цифровая валюта, которая представляет собой электронные деньги (электронные деньги).Цифровая валюта, выраженная в ее собственных единицах стоимости, считается виртуальной валютой и была разработана для работы в одноранговых транзакциях в качестве валюты. Использование биткойнов законно в США, а платежи облагаются теми же налогами и требованиями к отчетности, что и любая другая валюта. Однако физической биткойн-валюты не существует, как доллар.
Плюсы и минусы
В общем, все формы EFT приемлемы. Если вас беспокоит безопасность, электронные переводы — это безопасный способ оплаты.Вам нужно предоставить информацию о своем банковском счете только один раз, когда вы подписываетесь на электронные платежи. Обратите внимание, проверьте письмо не застраховано от мошенничества. Существуют правила и положения, чтобы защитить вас с помощью обоих вариантов.
В зависимости от цены и наличия средств самым дешевым вариантом отправки денег будет перевод ACH, особенно если это повторяющийся платеж. Электронные переводы лучше, если транзакция срочная, а услуги TPPP будут разумными, если вы и получатель иметь учетные записи пользователей.Однако в следующий раз, когда вы будете в магазине, не бойтесь нового способа обработки вашего платежа — просто убедитесь, что у вас есть свободные средства для покрытия вашей покупки!
Источники:
- Мои специалисты по персоналу — 96% американцев платили электронным способом с помощью прямого депозита: https://myhrprofessionals.com/2013/09/25/96-percent-of-americans-paid-electronically-via-direct -deposit /
- 18 лучших конкурентов PayPal — объяснение альтернатив PayPal: https://www.marketing91.com/top-paypal-competitors/
- Venmo: https: // www.tomsguide.com/us/what-is-venmo,review-5574.html
Другие источники:
Источник: Mybanktracker.com
http://www.mybanktracker.com/news/2013/03/20/ способами-отправить-деньги-кому-то еще /
Цифровая валюта — Википедия
https://en.wikipedia.org/wiki/Digital_currency
Электронные деньги
Электронные деньги (электронные деньги) в широком смысле определяются как электронное хранилище денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко использоваться для осуществления платежей организациям, не являющимся эмитентом электронных денег.Устройство действует как предоплаченный инструмент на предъявителя, который не обязательно вовлекает банковские счета в транзакции.
Электронные деньги могут быть аппаратными или программными, в зависимости от технологии, используемой для хранения денежной стоимости.
Аппаратные средства
В случае продуктов на основе оборудования покупательная способность проявляется в личном физическом устройстве, таком как чип-карта, с функциями безопасности на основе оборудования. Денежные значения обычно передаются с помощью считывателей устройств, которым не требуется подключение к удаленному серверу в реальном времени.
Программные продукты
Программные продукты используют специализированное программное обеспечение, которое работает на обычных персональных устройствах, таких как персональные компьютеры или планшеты. Чтобы обеспечить передачу денежных ценностей, персональному устройству обычно необходимо установить онлайн-соединение с удаленным сервером, который контролирует использование покупательной способности. Также существуют схемы, сочетающие как аппаратные, так и программные функции.
Статистика ЕЦБ по электронным деньгам не делает различий между электронными деньгами на аппаратной и программной основе.
Директива 2009/110 / EC Европейского парламента и Совета от 16 сентября 2009 г. о начале, преследовании и пруденциальном надзоре за деятельностью учреждений, занимающихся электронными деньгами, создала новую правовую основу для выпуска электронных денег в Европейском союзе.
Статья 2 (1) Директивы определяет « учреждение электронных денег » как юридическое лицо, получившее разрешение на выпуск электронных денег. Кроме того, в соответствии со статьей 2 (2) Директивы, « электронных денег » означает « в электронном виде, в том числе магнитно, хранимая денежная стоимость, представленная претензией к эмитенту, которая выдается при получении денежных средств с целью внесения платежные операции […] , которые принимаются физическим или юридическим лицом, не являющимся эмитентом электронных денег ».Кредитные учреждения, а также другие финансовые и нефинансовые учреждения могут выпускать электронные деньги.
Чтобы привести статистику баланса валютно-финансового учреждения (МФО) ЕЦБ в соответствие с новыми определениями, в Регламент ECB / 2008/32 были внесены поправки Регламентом ECB / 2011/12 и Руководством ECB / 2007/9 в соответствии с Руководством ECB / 2011/13. . Данные, соответствующие обновленной схеме отчетности, доступны по состоянию на декабрь 2011 года.
Данные об электронных деньгах, выпущенных МФО еврозоны, начинаются с сентября 1997 года, тогда как национальные данные могут начинаться позже, в зависимости от даты их доступности.Как следствие, поскольку на статистические изменения влияют изменения в составе отчетного населения, статистические изменения агрегированных показателей зоны евро зависят от изменений числа стран зоны евро, по которым имеется статистика электронных денег.
Агрегированная общая эмиссия МФО еврозоны доступна на ежемесячной основе, в то время как национальная эмиссия всеми учреждениями, занимающимися электронными деньгами, доступна только ежегодно.
Непогашенная сумма электронных денег, выпущенных МФО еврозоны, включена в статью «депозиты овернайт» в балансе МФО.
Что это такое и как работает?
ГУАНЧЖОУ, Китай — Китай, возможно, является мировым лидером в разработке национальной цифровой валюты, над проектом, над которым он работает с 2014 года.
Народный банк Китая (НБК) возглавляет работу над цифровым юанем, поэтому — так называемая цифровая валюта центрального банка (CBDC), которая призвана заменить часть наличных денег в обращении.
Испытания в реальных условиях уже проводятся во второй по величине экономике мира. Вот что мы знаем о цифровом юани или его официальном названии — Электронный платеж в цифровой валюте (DCEP).
Что такое цифровой юань?
Это эффективный способ для центрального банка оцифровывать банкноты и монеты, находящиеся в обращении. Китайский рынок уже очень развит в сфере безналичных расчетов. Цифровой юань может ускорить этот процесс.
Это будет законное платежное средство в Китае, и проценты по нему не будут выплачиваться.
«Использование наличных денег сокращается. В конечном итоге наличные деньги будут заменены чем-то в цифровом формате. Это одна из главных движущих сил», — сказал CNBC Ян Сяо, руководитель проекта цифровой торговли на Всемирном экономическом форуме.
Почему вводится?
Фань Ифэй, заместитель управляющего НБК, заявил в прошлом году, что существует «острая необходимость в оцифровке наличных денег и монет», поскольку их производство и хранение в настоящее время обходятся дорого. В статье в государственном издании Yicai Global Фан сказал, что наличные деньги и монеты непросто использовать, их легко подделать, и из-за их анонимности они могут использоваться в незаконных целях.
Национальный банк Китая видит ряд других преимуществ цифрового юаня.
В отдельной статье Фан рассказал, как CBDC может сделать платежи более эффективными и улучшить передачу денежно-кредитной политики.Фан также утверждает, что цифровой юань может помочь в обеспечении финансовой стабильности через систему «контролируемой анонимности». Здесь платежи будут до некоторой степени анонимными, но инструменты анализа данных могут помочь центральному банку выявить незаконную деятельность.
Другой причиной, стоящей за усилиями НБК, могло быть усиление конкуренции в сфере платежей и снижение системного риска. На арене цифровых платежей Китая доминируют Alipay, которой управляет дочерняя компания Alibaba, Ant Group, а также WeChat Pay, управляемая интернет-гигантом Tencent.
«Существующая система принадлежит частным компаниям. Если Alipay или WeChat Pay обанкротятся, что крайне маловероятно, это создаст систематический риск», — сказал CNBC Линхао Бао, аналитик Trivium China. «Самая большая причина для них (НБК) сделать это — уравнять правила игры. Другая причина, возможно, заключается в создании новой системы платежей на платформе, которая повысит эффективность».
Как будет работать цифровой юань?
У этого вопроса два аспекта: распределение и, в конечном итоге, как они будут потрачены.
Распространение будет осуществляться по так называемой двухуровневой системе. Это означает, что НБК будет распространять цифровой юань среди коммерческих банков. Коммерческие банки будут нести ответственность за передачу валюты в руки потребителей. Сюда могут входить услуги, позволяющие потребителям обменивать свои монеты и наличные деньги на цифровые юани.
Китай уже передал цифровую валюту на миллионы долларов в ходе реальных испытаний в ряде городов, включая Шэньчжэнь, Чэнду и Сучжоу.Это связано с тем, что местное правительство раздает определенное количество юаней через лотерею. Для получения валюты пользователям обычно необходимо загрузить отдельное приложение. JD.com, один из крупнейших игроков электронной коммерции Китая, участвовал в испытании и позволял клиентам приобретать товары за цифровые юани.
Мужчина считает банкноты 100 юаней на фоне китайского флага.
Шелдон Купер | SOPA Images | LightRocket через Getty Images
На данный момент неясно, как пользователи могут на самом деле хранить и тратить цифровой юань, когда он будет развернут по всей стране.Самая популярная форма мобильных платежей в Китае основана на так называемых кодах быстрого ответа (QR). Пользователи могут отображать этот штрих-код в своем приложении Alipay или WeChat в магазине, и продавец его отсканирует.
Сяо из WEF говорит, что вполне вероятно, что коммерческие банки смогут интегрировать аналогичные функции в свои приложения. И что у Alipay и WeChat Pay может быть раздел приложений, посвященный цифровому юаню. Между тем, производители смартфонов также могут создавать электронные кошельки с юанями для своих устройств.
«Будет интересно посмотреть, как телефонные компании воспользуются возможностью стать платежным игроком на рынке», — сказал Сяо.
Поклонник НБК также сказал, что коммерческие банки уже имеют инфраструктуру для распространения цифрового юаня, и лучше, чтобы они это сделали, а не центральный банк.
«Создание отдельной системы было бы огромной тратой таких существующих ресурсов», — сказал он.
Так это сделано, чтобы конкурировать с технологическими гигантами?
В некотором смысле он разработан для усиления конкуренции с Alipay и WeChat Pay, но не для их полной замены.
«На мой взгляд, цифровой юань — это не прямой конкурент Alipay или WeChat Pay, а новая платформа, которая позволяет другим игрокам конкурировать с WeChat и Alipay», — сказал Бао из Trivium China.«Это могут быть коммерческие банки или другие платежные компании».
Поклонник НБК также сказал, что предлагаемая двухуровневая модель может помочь «предотвратить дезинтермедиацию в финансовом секторе», поскольку центральный банк не будет конкурировать с коммерческими банками.
Цифровой юань похож на биткойн?
Нет. Биткойн — это так называемая децентрализованная криптовалюта. Это означает, что он не контролируется каким-либо центральным органом, например центральным банком, в отличие от цифрового юаня, который будет выпущен НБК.
Биткойн также построен на технологии, известной как блокчейн. На данный момент неясно, какой технический состав будет иметь цифровой юань.
Сторонники биткойна также рекламируют анонимность цифровой валюты.
Поклонник НБК сказал, что цифровой юань будет обладать «контролируемой анонимностью». Это потребует от тех, кто использует кошельки с цифровыми юанями, раскрывать транзакции перед НБК в качестве «единственной третьей стороны». Пользователи будут иметь «слабую привязку учетных записей», что означает, что их текущий банковский счет не обязательно будет тесно связан с их счетом в цифровых юанях.
По словам Сяо из WEF, это может быть телефонный номер.
Национальный банк Китая утверждает, что агентства, предоставляющие услуги цифрового юаня, должны «своевременно предоставлять данные о транзакциях в центральный банк посредством асинхронной передачи». Это позволило бы НБК «отслеживать необходимые данные», чтобы бороться с отмыванием денег и уголовными преступлениями.
Однако некоторые комментаторы выразили обеспокоенность тем, что цифровой юань может быть использован для усиления слежки за гражданами.
Интернационализация юаня
Китай продвигает интернационализацию юаня, и некоторые комментаторы рассматривают цифровой юань как способ сделать это.
Но в настоящее время цифровая валюта ориентирована на внутренний рынок, а международное использование «не является ближайшим приоритетом», по словам Бао из Trivium China.